Připravte se na odchod do důchodu nyní s tímto kontrolním seznamem
Emma Smetana byla otravná jak moucha, tak se po ní Andrej Babiš ohnal
Obsah:
- 1. Vybavte svůj plán výjezdů
- 2. Vypočítejte, kolik peněz budete potřebovat k odchodu do důchodu
- Jste na správné cestě, abyste odešli do důchodu?
- 3. Určete zdroje důchodového příjmu
- 4. Plán pro nepořádné výdaje
- 5. Upravte investiční strategii
- 6. Získejte své právní dokumenty v pořádku
- 7. Znovu si přečtěte seznam jako důchod
- A je-li odchod do důchodu ještě několik let?
- Co bude dál?
- Nalézt nejlepší poskytovatelé IRA
- Jak vypočítat vaše čistá hodnota
- Učit se jak ušetřit 1 milion dolarů na odchod do důchodu
Vytvoříte nákupní seznam, když půjdete do obchodu s potravinami a seznam balení před dovolenou - ale co o tom, co byste měli udělat pro plánování odchodu do důchodu? Možná ne tak moc.
V ideálním světě byste začali plánovat odchod do důchodu v první den vašeho prvního plného pracovního úvazku. Ale pokud hrajete dohromady jako většina lidí v reálném světě, existuje několik důležitých kroků, které můžete - a měli byste - podniknout dnes, abyste zajistili úspěšný a trvalý odchod do důchodu.
1. Vybavte svůj plán výjezdů
Ve vašich dvaceti letech je téměř nemožné představit si, jaký bude život v deseti letech, natož asi 40 let po silnici. Ale pokud váš cíl ukončí práci, budete muset trávit čas vyvíjením strategie, abyste se tam dostali.
Mnoho lidí se domnívá, že věk odchodu do důchodu bude někde během několika let od dlouholetého standardu: 65. Ale to nejde o univerzální přístup. Ať už jste typ "žít do práce" nebo máte více "pracovat pro život", odpovězte na dvě velmi základní otázky:
- Kdy chcete odejít do důchodu?
- Jak chcete strávit důchod?
Pokud je vaším cílem ukončení práce, budete muset trávit čas tím, že se k ní dostanete.
Vaše odpovědi na tyto otázky se mohou změnit s věkem, spolu s vaší finanční situací a vaší filozofií práce na plný úvazek. Chcete-li před masy odejít z mletí 9 na 5, zaměřte se na dosažení extrémních výsledků, abyste mohli předčasně odejít do důchodu.
Pokud hodláte postupně přejít z práce na plný úvazek na důchod na plný úvazek, může to vyžadovat dodatečné plánování, například pokud budete využívat dávky sociálního zabezpečení.
2. Vypočítejte, kolik peněz budete potřebovat k odchodu do důchodu
Strategie odchodu do důchodu, kterou jste vytvořili, bude dosažitelná, pouze pokud si budete moci dovolit, aby se stala realitou. Pravidlem je, že budete potřebovat nejméně 70% vašich současných příjmů v důchodu, ale vaše představy o životě po skončení práce mohou vyžadovat více či méně peněz.
Kalkulačka pro odchod do důchodu, jako je níže uvedená, dokáže odhadnout vaše finanční potřeby a pomůže určit potenciální finanční mezery. Může vám také umožnit rychle zjistit, jak malé vylepšení - holí pár let mimo věk odchodu do důchodu nebo zvyšující se množství měsíčních úspor - mohou ovlivnit vaši trajektorii. Udělejte to každoroční (alespoň) rituál pro výpočet vašeho pokroku, abyste mohli provést potřebné úpravy vašeho penzijního plánu.
Jste na správné cestě, abyste odešli do důchodu?
jsem rok, je můj příjem domácnosti a mám aktuální úspory na webu Investmentmatome3. Určete zdroje důchodového příjmu
Stejně jako u jakéhokoli rozpočtu, zvážte jak peníze přicházejí, tak i peníze.
Mike Piershale, autorizovaný finanční poradce a prezident společnosti Piershale Financial Group v Crystal Lake ve státě Illinois, pracuje s novými klienty a začíná tím, že běží tím, co se jokingly nazývá "matkou všech zpráv": analýza důchodových peněžních toků. Tato zpráva identifikuje všechny budoucí zdroje možného příjmu z důchodu spolu s výdaji (více o níže uvedeném).
Zatímco můžete začít dostávat dávky sociálního zabezpečení již od 62 let, zpoždění až do věku 70 let znamená, že obdržíte více peněz po zbytek vašeho života.
Většina lidí je primárním zdrojem příjmů z důchodu, jsou peníze, které získali při práci - například 401 (k), IRA nebo důchod. Částka, kterou zhromažďujete, závisí na faktorech, jako jsou vaše příjmy, jak brzy (a jak agresivně) jste začali šetřit, a velkorysost vašich zaměstnavatelských plánů nebo penzijních výhod.
Sociální zabezpečení je dalším důležitým zdrojem příjmů pro mnoho důchodců a vaše měsíční dávka je založena na vašich nejvyšších 35 letech výdělku. Ale když se rozhodnete začít čerpat výhody, bude mít zásadní rozdíl: Ačkoli můžete začít získat dávky sociálního zabezpečení již od 62 let, zpoždění až do věku 70 let znamená, že obdržíte více peněz ročně po zbytek svého života.
Chcete-li zjistit, kde jsou vaše čísla, spusťte zprávu o sociálním zabezpečení, která obsahuje podrobnosti o záznamech o příjmech, stejně jako o odhadech na dávky v důchodovém věku, invaliditě a pozůstalostních dávkách, pro něž jste oprávněni vy a vaše rodina.
4. Plán pro nepořádné výdaje
Je snadné vklouznout do režimu snídani, představit si své budoucí sebe požívající oblíbené koníčky nebo cestovat, když odcházíte do důchodu. Ale odchod do důchodu není jen zábava a hry. Budete potřebovat peníze na pokrytí výdajů - zamyslete se nad danými daněmi, pojištěním a bydlení - nebo byste mohli ohrožovat své příběhy.
Zvažte způsoby, jakými by se vaše výdaje mohly v budoucnu zvýšit, abyste se vyhnuli překvapení.
Nedávný průzkum nedistilců zjistil, že 53% si myslí o volnočasových aktivitách, oproti 34% respondentů, kteří zvažovali, co budou platit v daních, podle indexu Wells Fargo / Gallup Investor a důchodového optimismu. Více než jedna čtvrtina respondentů, kteří v současné době pracují ve stejném průzkumu, uvedl, že jejich zdravotní péče, životní náklady a daně jsou vyšší, než očekávaly.
Ano, uvedli jsme výše, že rozpočet na nejméně 70% vašich běžných příjmů je dobrým obecným pravidlem. Je však důležité zvážit způsoby, jakým by se vaše výdaje mohly v budoucnu zvyšovat, aby se předešlo překvapení. Začněte odpovědí na následující otázky:
- Daně. Jak budou vaše zdroje důchodového příjmu zdaněny? Nezapomeňte, že pokud budete čerpat z 401 (k) nebo tradiční IRA, budou tyto distribuce předmětem daně z příjmu, ale distribuce z Roth IRA nebudou. Jaké další daně budete mít při odchodu do důchodu?
- Zdravotní pojištění. Jak máte v úmyslu získat pojištění (většina lidí má nárok na Medicare ve věku 65 let) a jaké jsou odhadované náklady?
- Bydlení. Máte v úmyslu zůstat ve svém domově nebo jinde? Jaké by byly náklady spojené s každým scénářem?
- Pojištění dlouhodobé péče. Můžete se setkat se dvěma fázemi odchodu do důchodu - jedním, když jste aktivní a jiným, když vaše zdraví klesá. Jak plánujete na druhou?
5. Upravte investiční strategii
Možnosti vašeho mládí nemusejí mít smysl, když jste starší, a to platí i pro vaši investiční strategii. Když se blížíte odchod do důchodu, přizpůsobte hospodářství ve svém portfoliu, abyste chránili hnízdo vejce, které jste strávili desetiletí.
Odborníci obecně doporučují, aby starší investoři vytěsnili expozici rizikovějším aktivům (jako jsou akcie) ve prospěch bezpečnějších aktiv (jako jsou dluhopisy), avšak rozsah, v jakém se tak stane, je osobní volbou. Důchodci nemusí úplně vyhýbat akciovému trhu, ale měli byste zajistit, aby vaše portfolio bylo dobře diverzifikované, aby se minimalizovalo riziko. A nezapomeňte, stejně jako to trvalo celé desetiletí, kdy jste mohli hromadit toto bohatství, můžete si po dobu desetiletí odchodu do důchodu čerpat z tohoto příjmu.
Mnoho penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem nabízí penzijní fondy s cílovým datem, které automatizují tento úkol podle toho, kdy jste uvedli, že plánujete odchod do důchodu. V opačném případě plánujete revidovat svou investiční strategii nejméně jednou za rok.
6. Získejte své právní dokumenty v pořádku
Po letech strávených budováním úspor si přejete být jisti, že peníze jsou řešeny tak, jak si přejete, když zemřete, nebo pokud se stanete neschopní. Vítejte v plánování nemovitostí.
Po letech strávených budováním úspor si přejete být jisti, že peníze jsou řešeny tak, jak si přejete, když zemřete, nebo pokud se stanete neschopní.
Stejně jako jste provedli inventář svých důchodových příjmů a výdajů, měli byste vzít v úvahu hmotný majetek včetně nemovitostí, vozidel a sběratelských předmětů a nehmotného majetku, jako jsou investice, životní pojištění a penzijní plány. Jakmile odhadnete hodnotu těchto aktiv, budete se muset rozhodnout, jak chcete tyto distribuované a komu.
Další položky ve vašem zákonném seznamu úkolů by měly obsahovat:
- Vůle. Tento oficiální dokument specifikuje Vaše přání, jakým způsobem bude vaše nemovitost řešena, mimo jiné směrnicemi. Ujistěte se, že je pravidelně aktualizujete podle potřeby.
- Životní vůle. Tato lékařská směrnice uvádí podrobnosti o vašich preferencích pro lékařskou péči, pokud nemůžete rozhodnout, včetně určení plné moci pro takové rozhodnutí.
- Důvěra. To nemusí mít smysl pro všechny, ale může zajistit, aby vaše prostředky byly převedeny na vaše vybrané příjemce, obcházet soudní proces.
7. Znovu si přečtěte seznam jako důchod
Život se pohybuje poměrně rychle, a pokud se přestanete znovu přehodnocovat, můžete ztratit některé cíle. Pokryli jsme zde největší položky úkolů, ale tento seznam nemusí být vyčerpávající pro vaše potřeby a neměl by být považován za jednorázový úkol.
Místo toho vyvíjejte zvyk pravidelně kontrolovat váš postup k odchodu do důchodu a jak se vaše cíle nebo potřeby posunuly v průběhu času. Koneckonců, vaše rodinná a finanční situace se pravděpodobně změní - a stejně tak váš důchodový plán.
A je-li odchod do důchodu ještě několik let?
Pokud jste takovým typem, který čte články takhle dobře před odchodem do důchodu, máte možnost dnes provádět drobné změny, které se mohou v době, kdy opustíte pracovní sílu, vyplatit.
Největší jedinou věcí, kterou mohou lidé dnes udělat, je začít šetřit více peněz.
Mike Piershale, autorizovaný finanční poradce a prezident společnosti Piershale Financial GroupMůže se to zdát nesmyslně zjednodušené, ale čím více peněz ušetříte dnes, tím tlustší je vaše hnízdo vejce. Dokonce, kdybyste každý týden přispívali 40 dolarů na váš 401 (k), mohli byste ve svém účtu během více než 30 let přidávat dalších 100 000 dolarů, a to díky zvýšenému zájmu.
Vzhledem k jejich daňovým výhodám jsou 401 (k) s a IRA nejlepšími místy k tomu, aby upřednostňovaly další úspory. Ujistěte se, že přispíváte nejméně peněz na váš penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, abyste získali všechny odpovídající dolary, které nabízí vaše společnost. Pak financujte IRA, abyste využili širší škálu investičních možností s nižšími souvisejícími poplatky. Maximální částka, kterou můžete přispět oběma, je 24 000 USD, pokud jste mladší 50 let a 31 000 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší.
"Největší jedinou věcí, kterou mohou lidé dnes udělat, je začít ušetřit více peněz," říká Piershale.
