Proč jsou maloobchodníci vykládají své kreditní karty?

Víte, jak to chodí. Nakupujete v Macy's a pokladník se zeptá, jestli byste dnes chtěli otevřít kartu Macyho a ušetřit dalších 10%. Soukromá značková maloobchodní platební karta byla historicky výhodou pro maloobchodníky, protože umožňuje lidem okamžitý přístup k úvěrům, často s vyššími úrokovými sazbami as spravovatelnými limity.

Nicméně, mnoho prodejců včetně Target, Macy je a nyní Nordstrom prodali jejich divizi kreditních karet. Jaký je důvod pro změnu a jak to ovlivňuje vás, spotřebitel?

Maloobchodníci prodávají nákladné interní úvěrové programy, které zvyšují hotovost

Hodně z úvah souvisí s přesunem a přemístěním kapitálu a kapitálové pozice každého obchodníka. Pokud má společnost několik pohledávek, tj. Peněz splatných od zákazníků, kteří účtovali nákupy na kartě, pravděpodobně bude muset počkat měsíce nebo dokonce roky, než si je vymění. Pokud chce společnost rychle získat peníze - možná zaplatit vlastní dluh nebo financovat růst - prodej těchto pohledávek s mírnou slevou, aby získali všechny peníze předem, je standardní praxí.

Pro společnost je další obrovská výhoda. Spuštění kreditní karty je velmi nákladné. Vyžaduje personál a IT, aby upisovali, sledovali, shromažďovali a udržovali celou divizi. Kromě toho vystavuje prodejce možným ztrátám v případě porušení bezpečnosti. Cílové porušení stojí jen 200 milionů dolarů jen nahradit karty.

Existují také náklady na nesplácené dluhy související se selháním, které kompenzují úrokové výnosy, které firma získává.

>> Více: Kreditní karty Investmentmatome je nejlepší obchod

Banky skládají programy maloobchodníků

Pokud jde o nabývající banku, vytváří obrovskou příležitost. Pro začátečníky je banka již v podnikání s kreditními kartami, takže je schopna přidávat službu karet do své stávající pracovní zátěže bez monumentálního úsilí. To znamená, že jeho marže (zisk) jsou vyšší, protože nepotřebují vytvořit zcela novou divizi, která by zvládla pracovní zátěž.

Banka však bude muset všechny tyto poplatky financovat. Když tedy někdo účtuje kreditní kartě Nordstrom (která může nebo nemusí být společně s bankou), banka bude muset zaplatit společnosti Nordstrom částku, která jí bude účtována, a čekat na její vybírání od zákazníka. To způsobí, že banka část svého vlastního kapitálu, avšak na tyto náklady odpovídá zájem, který sbírá od spotřebitelů, kteří mají zůstatky.

Co to znamená pro spotřebitele

Spotřebitel nebude vůbec vidět vůbec nic. V roce 2005 prodala společnost Macy divizi kreditních karet a pokud tam nakupujete, víte, že je stále označována jako Macy's charge card, přestože ji Citibank poskytuje. Úvěrové limity a úrokové sazby zůstaly zhruba stejné. Jediný rozdíl, který spotřebitelům nebude transparentní, spočívá v tom, že kupující banka může změnit kritéria upisování. Může zpřísnit nebo uvolnit standardy pro poskytování úvěrů. Pokud si všimnete posledních dvou čtvrtletí průzkumu spotřebitelských dluhů Federálního rezervního systému pro domácnosti, zůstatky kreditních karet rostou, což naznačuje, že úvěr se uvolňuje napříč celou zemí.

Maloobchodní prodej prostřednictvím Shutterstock