5 způsobů, jak řešit váš studentský úvěr dluh

Jess a Ryan Weaver z Elkhartu, Indiana, nemohou mít nárok na hypotéku. Pár má příjem ročně kolem 70 000 dolarů, čtyři děti ve věku 7 let a méně - a 200 000 dolarů v kombinovaném dluhu studentských půjček. To činí jejich celkový dluh vysoký ve srovnání s jejich příjmem - červenou vlajkou pro věřitele.

Jess a Ryan, kteří šli na Bethel College v Mishawakě, Indiana, nejsou neobvyklé. Jsou součástí rostoucí skupiny absolventů, kteří zpožďují významné životní milníky kvůli dluhu studentských půjček, podle studie z roku 2015, kterou vypracovala nezisková americká studentská asistence založená v Bostonu.

"Když jsme poprvé vybrali studentské půjčky, nemohli jsme vidět dopad, který bude mít v našich životech později," říká Jess.

Pro jiné, jako Cyndi a Rick Blalock z St. Charles, Missouri, studentský úvěr dluh není oslabující; je to jen prostředek k ukončení.

"Můžeme jen považovat dluh studentských půjček za náklady na podnikání," říká Cyndi, která vlastní vlastní zubní praxi. Ona a Rick, chiropraktik, měli 375 000 dolarů v dluhu studentských půjček, když absolvovali v roce 2011. Ale s šesti-číselnými příjmy a žádné děti, pár byl ještě schopen koupit domov v roce 2014 prostřednictvím Health Care Family Credit Union, který nabízí hypotéky konkrétně pro zdravotnické pracovníky. A nyní, po letech agresivních plateb, Cyndi a Rick vyřadili kolem 169 000 dolarů ze svých hlavních zůstatků studentských půjček.

Ať už je váš dluh studentských půjček paralyzující nebo jen bolest, je možné zmírnit vaše břemeno, abyste si mohli koupit dům, mít rodinu nebo začít podnikat. Zde je pět způsobů, jak začít.

1. Přepněte na plán splácení založený na příjmech.

Příjmy-řízené splátkové plány jsou jedním z několika řešení, které vláda nabízí federálním studentům půjček studentů, kteří se potýkají s dluhem. Tato opatření - zahrnující splátky na základě příjmů, platby za platbu a revidované plány na zaplacení, jak si vyděláváte - umožňují kvalifikovaným dlužníkům omezit své platby na procentní podíl svých příjmů a zbývající dluh jim odpuštěný po 20 nebo 25 letech plateb.

S laskavým svolením fotografa Meredith Ellera

Vzhledem k jejich příjmům a jejich čtyřem dětem se tkalcovští kvalifikovali pro plán splácení založený na příjmech, který jim v současné době umožňuje nečinit platby za dluh z federálních studentských půjček ve výši 100 000 USD.

Pár musí každoročně znovu požádat o plán a pokud se jejich příjem zvyšuje, možná bude muset začít platit měsíčně. Ale pokud splňují nárok na splácení na základě výnosů - bez ohledu na to, jaká je jejich měsíční platba - zbývající federální zůstatek studentských půjček bude odpuštěn na konci doby splácení.

Stále platí kolem 900 dolarů měsíčně za 100 000 dolarů v soukromých studentských půjčkách. Úvěry uzavřené od soukromého věřitele, spíše než vlády, nejsou způsobilé pro federální plány splácení.

2. Využijte programy pro odpuštění studentských půjček.

Vláda nabízí federální dlužníky, kteří pracují pro vládu nebo neziskové organizace na 10 let plné studentské půjčky odpuštění. Další federální program částečně odpouští federální studentské půjčky pro učitele, kteří pracují na veřejných školách s nízkými příjmy po dobu pěti let. Maximální částku, kterou ušetříte prostřednictvím těchto programů, můžete maximalizovat provedením plateb na základě plánu splácení založeného na příjmech.

" Více: Investmentmatomeův průvodce pro odpuštění studentských půjček

3. odložte své půjčky, pokud můžete; požádejte o toleranci, pokud budete muset.

Odklad a tolerance jsou programy, které umožňují určitým dlužníkům dočasně přestat platit měsíční splátky. Vláda umožňuje dlužníkům odložit své federální půjčky, pokud čelí hospodářským těžkostem, vrátí se do školy nebo slouží ve vojenské oblasti; poskytuje trpělivost dlužníkům se zdravotními problémy nebo jinými finančními problémy.

Máte-li určité typy federálních půjček, nebudete muset platit úroky během odkladu, ale všechny půjčky budou úročeny během trvání. Někteří soukromí věřitelé nabízejí odklad a toleranci, ale jejich programy nejsou typicky tak štědré jako federální vlády.

S laskavým svolením fotografů Sofi Seck

Rick Blalock otevřel chiropraktickou kliniku krátce po maturitě a okamžitě nezískal zisk. To mu způsobilo dva roky odkladu úvěru. Jeho úvěry stále přinášejí úroky, ale použil hotovost, kterou ušetřil na měsíční splátky na vybudování svého podniku.

"Peněžní tok byl tak důležitý," říká. "Když začínáte nový obchod od začátku, je těžké získat banku, která vám půjčí."

4. Zvažte refinancování studentských půjček.

Můžete snížit úrokovou sazbu refinancováním studentských půjček, ať již jsou federální nebo soukromé. Mějte však na paměti, že refinancované federální půjčky se stávají soukromými a již nemají federální ochranu a výhody pro dlužníky, včetně přístupu k plánům splácení založených na příjmech, programům odpuštění, odkladu a toleranci.

5. Nechte svého zaměstnavatele pomoci splácet váš dluh.

Stále více zaměstnavatelů, včetně společností PricewaterhouseCoopers a Fidelity Investments, přispívá na platby studentských půjček zaměstnanců. Studie z března 2016 Investmentmatome zjistila, že dlužníci mohou ušetřit více než 4 000 dolarů v zájmu tím, že využijí tohoto perku.

Dokonce i v případě, že váš zaměstnavatel oficiálně nenabízí, aby vám pomohl splácet studentské půjčky jako součást vašeho odškodnění, nebude to bolet vyjednávat o tom, říká Kevin Fudge, manažer spotřebitelské advokacie a komunitních záležitostí v American Student Assistance.

"Nikdy nevíte, co je možné, než se zeptáte," říká.

Teddy Nykiel je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today College.