Výběr plánu splácení úvěru studentů: 8 otázek, které byste se měli zeptat

Rok, kdy jste nejprve vybrali federální půjčky, bude diktovat, který z příjmů řízený plán si můžete vybrat. Původní verze IBR je k dispozici, pokud jste získali úvěry před 1. červencem 2014. Novější verze IBR je k dispozici, pokud jste získali půjčky po 1. červenci 2014. PAYE je otevřená pouze absolventům, kteří si vybrali první půjčku nebo po 1. říjnu 2007 a nejméně o jeden úvěr k 1. říjnu 2011 nebo později.

Ministerstvo školství však vyvíjí nový plán založený na příjmech, nazvaný REPAYE, který prodlužuje platbu PAYE všem dlužníkům studentských půjček bez ohledu na rok, ve kterém si půjčili, nebo zda mají částečnou finanční potíže. REPAYE bude k dispozici do konce roku 2015, říká ministr Mitchell.

3. Jaké typy úvěrů máte?

Některé úvěry nejsou způsobilé pro plány splácení založené na příjmech. V závislosti na druhu úvěrů, které máte, může váš správce doporučit, abyste je nejprve konsolidovali do Přímého konsolidačního úvěru. Pouze přímé půjčky lze splácet prostřednictvím služby PAYE. Řekněme, že jste vybrali Stafford Loans; měli byste je konsolidovat do Přímého konsolidačního úvěru dříve, než budou zahrnuty do Vaší měsíční platby v rámci PAYE.

Váš servisní technik vás provede procesem žádosti o přímý konsolidační úvěr a vybere si splátkový plán pro váš nový úvěr, který by pokrýval zůstatky vašich předchozích půjček. Pokud se rozhodnete pro plán založený na příjmech, vyplníte formulář žádosti o splacení splátkového kalendáře. Může to být mátlý proces, takže nejlépe je, když zavoláte svého servicera pro studentské půjčky a zeptáte se, na který plán máte nárok, který vám poskytne nejnižší měsíční platbu.

4. Pracujete na plný úvazek ve veřejném zájmu?

Program odpuštění půjček na veřejnou službu umožňuje gradám, kteří pracují nejméně 30 hodin týdně ve službě veřejného zájmu, aby zrušili své federální půjčky po desetiletých platbách včas. Musíte pracovat v kvalifikační práci po celou dobu, kdy budete potřebovat 120 výpůjček, a musíte potvrdit svůj pracovní status každý rok, kdy se účastníte programu.

Ušetříte nejvíce peněz na PSLF, pokud splácíte své půjčky na splátkový plán založený na příjmech, který bude udržovat vaše měsíční platby nízké a ponecháte větší zůstatek na konci vašeho úvěrového termínu, který vám bude odpuštěn.

5. Jste ochotni platit daně za vaše odpuštěné půjčky?

Jakékoli půjčky odpuštěné v rámci PSLF nebudou zdaněny. Podle stávajících pravidel IRS však půjčky odpuštěné v rámci plánů splátek založených na příjmech budou s největší pravděpodobností považovány za zdanitelný příjem za rok, ve kterém jsou zrušeny, což by mohlo v budoucnu znamenat vysoký daňový účet.

Při rozhodování o přechodu na plán založený na příjmech zvážíte, kolik z vašich půjček bude odpuštěno na konci vašeho termínu splácení a co byste mohli dlužit daním po silnici. Pokud se zaregistrujete na plán založený na příjmech, pomůžete-li se vyhnout neplnění, potenciální daňový poplatek může stát za to.

Pokud chcete platit méně za měsíc, ale nemáte nárok na plán založený na příjmech

6. Můžete se spolehnout na stálý růst příjmů v příštích 10 letech?

Řekněme, že nemáte nárok na splácení založenou na příjmech, ale rád byste platili méně na vaše půjčky každý měsíc, zatímco jste se usadili po promoci. Desetiletý splátkový kalendář vám zpoplatí nejprve nižší částku a zvýší vaše platby každé dva roky.

Stojí za to zvážit, jestli si teď nemůžete dovolit své platby podle standardního plánu, ale očekáváte, že při vytváření své kariéry trvale získáte více peněz. Zatímco vaše platba bude zpočátku nižší, bude s největší pravděpodobností vyšší než částka, kterou byste platili ve standardním plánu do konce svého splatného termínu.

Vaše měsíční splátka na přímý úvěr ve výši 10 000 USD s úrokovou sazbou 4,29% bude začínat například na 58 dolarů a za 10 let se zvýší na 173 dolarů. Budete také platit 583 dolarů více úroků, než byste měli, kdybyste uvízli standardním plánem.

7. Máte více než 30 000 dolarů ve federálních přímých půjčkách?

Pokud si nejste jisti, že budete schopni držet krok s vyššími měsíčními platbami každé dva roky, rozšířený plán splátek vám dává možnost provádět nižší platby za delší časové období. Pouze dlužníci, kteří dluží více než 30 000 dolarů v přímých půjčkách, jsou způsobilí. Můžete si vybrat pevnou nebo odstupňovanou částku až 25 let.

Pokud však máte potíže s placením vašich příjmů, je možné, že máte nárok na plán založený na příjmech. Nejprve se podívejte na tyto možnosti. Nejlepším řešením je požádat svého správce úvěrů, jak se můžete zaregistrovat k plánu, který vám poskytuje nejnižší měsíční platbu, na kterou máte nárok.

8. Jste ochotni platit víc v zájmu, že máte nižší měsíční splátky a delší splatnost?

Pokud se rozhodnete jít s prodlouženým splácením, uvědomte si, že za čas budete platit více úroků. Je to proto, že úroky se každodenně zvyšují a čím déle trvá, než splácíte své půjčky, tím více úroků budete hromadit. Budete také platit vyšší zájem o absolvovaný plán, než jste měli na standardním plánu, i když oba rozdělí vaše platby na maximálně 10 let. Budete mít vyšší zůstatek po delší dobu, jak se vaše platba zvýší.

Zahajte svůj výzkum alternativních plánů splátek zadáním vašich individuálních úvěrových zůstatků a úrokových sazeb plus ročního příjmu a velikosti rodiny do nástroje Federal Reserve Estimator. Můžete si prohlédnout, kolik budete pravděpodobně platit za každý plán, který vláda nabízí.

Udělali jste dobrou volbu tím, že jste vydělali federální půjčky; jakmile budete absolvovat, ujistěte se, že využíváte flexibilní možnosti splácení, které máte k dispozici.

Přihlaste se k týdennímu zpravodaji společnosti Investmentmatome Grad, který vám poskytne studentskou půjčku a peněžní poradenství přímo do doručené pošty.

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Grafika od Dory Pinteka

Obrázek přes iStock.