Vyplatit dluh nebo uložit pro důchod? Zde je naše rady

Jednou z největších problémů při rozhodování o inteligentních penězích je, že mnoho našich důležitých cílů soutěží o naše omezené dolary. To je přesně ten případ, kdy lidé chtějí ušetřit na odchod do důchodu, ale také dostat se z dluhů.

Není čas, jako je čas - a spousta z toho - změna důchodového spoření na mnohem větší zlatý hrnec, díky návratnosti investice, které se na sebe spočítají. To znamená, že zpoždění důchodového spoření je špatný nápad.

Ale necháte si dluh vyzdvihnout nákladné úrokové poplatky, zatímco pošlete drahé dolary na svůj důchodový účet? To také nemá smysl.

Situace každého člověka je jedinečná, ale mnozí odborníci naznačují, že začínají odchod do důchodu a pak se zaměří většinu vašich peněz na vysoce úročené dluhy. Zde je postup krok za krokem:

1. Začněte uložit pro odchod do důchodu
2. Vyplácí vysoký "toxický" dluh
3. Spusťte nouzový fond
4. Zaměřte se na dluh s nižší mírou
5. Zůstaňte na cestě s písemným plánem

1. Důchodové spoření je na prvním místě

Pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvek do plánu 401 (k) nebo jiného penzijního spoření, přispějte co nejvíce k získání volných peněz.

Řekněme, že váš zaměstnavatel nabízí "100% až 2% platu". To znamená, že váš zaměstnavatel přidá jeden dolar za každý dolar, který přispějete, až do výše 2% platu. Takže pokud uděláte 60 000 dolarů a přispějete 2%, váš zaměstnavatel přidá 1,200 dolarů ročně na příspěvek ve výši 1 200 Kč.

"Zdvojnásobíte své peníze ještě před návratností investic nebo daňovými úspory," říká Joe Heider, zakladatel společnosti Cirrus Wealth Management v Clevelandu. Dokonce i 50% zápas je stále statný kus volných peněz, které nechcete projít - nebudete mít nikde jinde 50% návratnost.

Pokud nemáte plán na odchod do důchodu, otevřete tradiční IRA nebo Roth IRA (pokud si nejste jisti, co je pro vás nejlepší, přečtěte si náš průvodce). Neexistuje žádná shoda, kterou byste mohli využít, ale můžete nastavit opakované převody z vašeho bankovního účtu, abyste napodobili snadnost automatického příspěvku na pracovišti. Zde je náš přehled nejlepších poskytovatelů účtu IRA.

2. Vyplácet dluh s vysokou úrokovou sazbou

Pokud máte dluh z kreditních karet, výpůjční výplaty nebo dluhy s proměnlivými nebo vysokými úrokovými sazbami - všechno na severu kolem 9% - řešíte to další. (Pokud tento toxický dluh připočítá více než polovinu vašich příjmů, zvážit snížení dluhů.)

Pro psychologickou podporu na cestě může pomoci použít metodu dluhové sněhové koule, kde se nejprve zaměříte na vaše nejmenší dluhy - samozřejmě vždy platí minimální platby ostatním. Jakmile se to vyplácí, zaměřte se na další největší dluh a tak dále. Přečtěte si, jak používat dluhovou sněhovou kouli.

"Je užitečné mít vítězství brzy," říká Jessie Dollová, poradkyně pro správu majetku společnosti TIAA ve Fairfaxu ve Virginii. "Teď mám jistou jistotu, že mám dělat některé další dlouhodobé věci, které je třeba udělat."

3. Spusťte účet nouzového spoření

Je naprosto v pořádku. Získejte 500 dolarů stranou v úsporném účtu. To vám nedovolí splácet dluh z kreditních karet za všechny neočekávané výdaje.

Můžete postavit odtud. Dokonce i když jsou ušetřeny minimálně dva měsíce, je dobré plánování, "říká Heider. "Ztratili jste svou práci, jste propuštěni, dostanete se špatně - dává vám trochu polštáře, když to nejvíce potřebujete."

4. Snižte dluh s nižším úrokem

Jakmile vymažete vysoký dluh a vytvoříte solidní nouzový fond, přemýšlejte o tom, že budete házet více peněz na jiný dluh, například studentské půjčky.

Máte-li více studentských půjček, zvážit soustředění na jeden po druhém. Řekněme, že máte čtyři půjčky, z nichž každá má minimální měsíční platbu ve výši 150 dolarů, a můžete si dovolit zaplatit 1000 dolarů měsíčně. "Nehodla bych zaplatit 250 dolarů za všechny čtyři," říká Heider. "Zaplatil bych 150 dolarů za tři a 550 za čtvrté. Jakmile bude provedena čtvrtá akce, vaše minimum nyní, místo 600 dolarů, činí 450 dolarů. "To může pomoci, pokud dojde k výpadku rozpočtu.

5. Uveďte to v písemné formě

Není tam žádný plán, jak zůstat na cestě k cílům peněz.

Napište je: Heider navrhuje tabulku se specifickými cíli, jako například: "Tato půjčka bude vyplacena za 18 měsíců. Příští půjčka bude vyplacena za čtyři roky. Za pět let doufám, že budu mít 40 000 dolarů v mé 401 (k)."

To vám pomůže soustředit se na další cíl, když splácíte dluh. "Může pomoci vyhnout se pokušení nákupu nového vozu, když ho opravdu nepotřebujete," říká Heider.

Být explicitní: "Pojmenování cílů může být opravdu užitečné," říká Doll. "Pokud vím, že tento týden nejdu na večeři, znamená to, že mohu vzít své děti na dovolenou v příštím roce, což mě mnohem jednodušší rozhodne."

Vytvořte odměny: Přemýšlejte o vyčlenění peněz na výlet nebo na zvláštní nákup, když splácíte každý dluh.

Hledejte "úniky": Sledujte, kde vaše peníze chodí každý měsíc, abyste našli dolary, které by mohly být lépe využity pro účely důchodu a dluhu.

Dokonce i finanční odborníci mohou být překvapeni.Michael McGrath, viceprezident EP Wealth Advisors ve Valencii v Kalifornii, si pamatuje bývalého kolegu, který zkoumal svůj vlastní měsíční rozpočet: "Šokovalo mě, jak moc mám s manželkou u Starbucks. Trávíme téměř auto!"