Studie: Tisíceletí mohou ušetřit 22% příjmu na odchod do důchodu

Finanční prostředky tisíciletí jsou již prodlouženy o dluh studentských úvěrů a náklady na bydlení, ale je tu ještě jeden faktor, který je třeba zvážit: Podle nové analýzy Investmentmatomeu možná bude muset ušetřit mnohem více jejich příjmu za účelem odchodu do důchodu.

Řada analytiků předpovídá, že pomalejší růst americké ekonomiky po Velké recesi může způsobit, že výnosy na burze poklesnou ze 7%, což je současný roční průměr, na možných 5% v příštích desetiletích. A to by mohlo ublížit investorům.

22% by mohlo být novým cílem pro odchod do důchodu

Rozdíl dvou procentních bodů má velké důsledky pro mladší dospělé, kteří právě začínají šetřit na důchod, a také pro ty, kteří investovali asi deset let. Analýza našich stránek ukazuje, že tisíciletí, kteří by získali 5% návratnost za většinu svých investičních životů, mohou být požádáni, aby ušetřili 22% svého ročního příjmu, aby vyrovnali rozdíl. Většina odborníků na odchod do důchodu v současné době doporučuje ušetřit 15% ročního příjmu.

"Éra nadpřirozených návratů je u konce," říká Martin Small, ředitel společnosti US iShares pro společnost BlackRock, největší světový manažer aktiv. "V dlouhodobějším horizontu by mladší investoři měli očekávat, že výnosy a výnosy z akciového trhu budou nízké."

Investmentmatomeova analýza

Aby pomohla tisíciletému investorovi připravit se na budoucnost, Investmentmatome analyzoval úsporné potřeby 25letého žáka ve věku 25 - 29 let, což je mediální plat ve věku 25-29 let, podle průzkumu současného zjištění populace v USA za rok 2015.

Na základě 7% průměru výnosů na burze každoročně od roku 1950 může 25 letý člověk, který získal 40 000 dolarů, splnit společný cíl odchodu do důchodu nahradit 80% svých příjmů do věku 67 let tím, že ušetří 13% ročních příjmů.

Ale pokud průměrné roční výnosy na akciovém trhu klesnou na 5%, analýza naší stránky ukazuje, že 25letý bude muset vyhradit 22% ročního příjmu, aby ušetřil stejnou částku. To je nárůst o 3.400 dolarů v tomto roce - což odpovídá více než třem měsícům nájemného, ​​na základě mediánu měsíčního nájemného ve výši 937 USD pro 25 až 29 let staré domácnosti.

Jak se mohou tisíciletí začít připravovat

Zatímco nikdo nemůže předvídat návratnost investic, zde jsou způsoby, jak pomoci připravit se na vaši finanční budoucnost.

Spusťte ukládání. Uložení úspor na odchod do důchodu je nákladné. Naše analýza zjistila, že pokud 25letá tisíciletí čeká až do 35 let, než začne šetřit na důchod, musí ušetřit takřka nemožný 34% příjmu ročně, tedy 16 400 dolarů, aby odešel do důchodu ve věku 67 let s 80% příjmů. 5% roční výnosy.

Dokonce i když nemůžete zrušit příjmy potřebné k dosažení vašeho budoucího cíle, každý dolar důchodového spoření se počítá. Kromě úspor většího příjmu, nižší návratnost investic znamená, že tisíciletí možná budou muset začít přispívat dříve na důchodový účet než jejich rodiče, nebo plánovat delší kariéru. Použijte kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zhodnotili pokrok směrem k cíli odchodu do důchodu a identifikujte případné nedostatky.

"Největší výhodou tisíciletí je čas," říká Arielle O'Shea, náš investiční a důchodový specialist. "Pokud se tyto nižší výnosy stanou realitou, bude to mnohem těžší pro ty, kteří odkládají investice, aby dohonili. Nejlepší věc, kterou mohou tisíciletí udělat, je co nejdříve investovat co nejrychleji."

Využijte daňových výhod a zaměstnavatelů. Přibližně 98% zaměstnavatelů, kteří nabízejí plán 401 (k), odpovídá alespoň části příspěvků zaměstnanců, ale odhady ukazují, že čtvrtina zaměstnanců nepostoupí dostatečně k tomu, aby získali plný zápas. To zápas je volné peníze, které vás přiblíží vašim cílům v oblasti úspor. Zápas dolaru pro dolar - nejběžnější uspořádání - zdvojnásobí míru úspor až do výšky zápasu.

A 401 (k) také pomáhá ušetřit, pokud jde o daně dnes. Pokud tisíciletí musí v letošním roce vyčlenit dalších 3 400 dolarů a má 20% efektivní daňovou sazbu, je to federální daňové úspory ve výši 680 dolarů a cíl úspor se setkal s čistými náklady pouze 2720 dolarů.

Ti, kteří nemají 401 (k), mohou získat daňový odpočet příspěvkem do tradiční IRA. Výnosy z investic do tradiční IRA rostou od zdanění a podobně jako u 401 (k) se výplaty důchodů zdaňují jako příjem.

Neukládejte peníze na důchod na spořicím účtu. Podle průzkumu skupiny Statista za rok 2015 je tisíciletí téměř čtyřikrát více peněz na spořící účet (42% respondentů), než investovat (11%).

"Millenniálové se mohou soustředit na vybudování nouzového polštáře, neměli by však nechat tento cíl tlačit úsporu na odchod do důchodu po silnici," říká O'Shea. "Mohlo by to trvat mnoho mladých pracovníků, aby se v nouzovém fondu stavěly doporučené výdaje na tři až šest měsíců."

Pokud se snažíte vyrovnat oba cíle, zaměřte se nejprve na to, abyste vydělali 401 (k) zápas svého zaměstnavatele a vyčleníte alespoň 500 dolarů, pokud potřebujete rychlou hotovost. Potom zvážíte otevření účtu Roth IRA a začněte do něj spočítat úspory. I když je stále určena pro důchodové spoření, Roth IRA nabízí flexibilitu, pokud potřebujete peníze. Vzhledem k tomu, že příspěvky jsou prováděny s doložkami po zdanění, mohou být po pěti letech bez zdanění zisků nebo sankce za předčasné stažení.Mějte na paměti, že výnosy z investic do akcií nebo dluhopisů lze očekávat, že v průběhu let výrazně překonou malé výnosy většiny spořicích účtů.

Věnujte pozornost investičním nákladům. Ať už investujete do fondu 401 (k) nebo IRA, existují způsoby, jak udržet více těchto peněz. Fondy obchodované na burze (ETF), které investorům umožňují vytvářet nízké, diverzifikované portfolio, mohou zachránit tisíciletí tisíc dolarů během svého života, tvrdí analýza společnosti Investmentmatome.

Robo-poradci také poskytují low-cost management investice, s funkcemi jako automatické vyvažování, které vám pomohou udržet daně na minimum. Jsou vhodná pro mnoho tisíciletí, kteří by upřednostňovali praktický přístup k jejich portfoliu odchodu do důchodu s nízkými minimálními požadavky na investice a snadnou diverzifikací prostřednictvím hotových ETF portfolií, které jsou přizpůsobeny věkovému riziku investora a toleranci vůči riziku.

"Neurčité budoucí výnosy jsou realitou investování," říká O'Shea. "Millenniálové se musí soustředit na to, aby ovládli to, co mohou ovládat: ušetřit co nejvíce, přičemž si ve velmi dlouhém časovém horizontu přijmou odpovídající riziko, udržují si nízké investiční náklady a chytnou všechny dostupné daňové výhody."

Rychlá fakta o tisíciletích

Tisíceletí jsou dobrými spořiteli. Podle průzkumu Transamerica Center for Downturn Studies 72% tisíciletí ušetří na odchod do důchodu a 30% ušetří více než 10% svých příjmů.

Tisíceletí mají vyšší náklady na bydlení. Střední 25- až 29-letý dospělý tráví 27% příjmů z bydlení, ve srovnání s 21% Američanů ve věku 45 až 64 let, podle průzkumu Amerického sčítání lidu z roku 2013.

Tisíceletí jsou zatěžováni studentským dluhem. V roce 2013 mělo 55% domácností vedených Američany ve svých dvaceti letech studentský dluh. V roce 1992 bylo toto číslo 17%, podle analýzy výzkumu důchodového střediska na Bostonské univerzitní studii o průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního systému.

Jonathan Todd je analytik dat z Investmentmatome, osobní finanční web: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGIE

Penzijní úspory byly vypočteny pro 25letého rodiča, který činil 40 000 dolarů ročně, přičemž roční nárůst příjmů o 2% do důchodu ve věku 67 let.

Roční výnosy z investičního portfolia jsou vypočteny jako 7% v běžném scénáři a 5% v pomalém růstu založené na investování do širokého koše akcií, jako je indexový fond nebo ETF, který sleduje index Standard & Poor's 500.

Úrovně důchodového spoření jsou založeny na nahrazení 80% ročního příjmu (založeného na průměru za posledních 10 let příjmů) ve věku 67 let, přičemž roční míra stažení při odchodu do důchodu činí 4%. Úspory by se měly snažit nahradit 70-90% předdůchodového důchodu, což je průměrný příjem za 10 let před odchodem do důchodu. Pokud očekáváte příjem dávky sociálního zabezpečení, plánujete nahradit 70% příjmu před odchodem do důchodu. Pomocí této kalkulačky můžete odhadnout, kolik můžete očekávat od sociálního zabezpečení. Všechna čísla jsou v poměru k inflaci.

Úspory na starobní důchod pro 35letý scénář předpokládají počáteční příjem ve výši 48 760 USD, příjmy po 2% se zvyšují po dobu 10 let, počínaje 40 000 USD ve věku 25 let. To předpokládá růst budoucích ročních příjmů o 2% a 5% tržní výnosy při odchodu do důchodu ve věku 67 let.