43% tisíciletí má špatný úvěr, říká TransUnion

Pokud jste tisíciletí, existuje značná šance, že vaše kreditní skóre je "subprime" - dost zlé, aby se věřitelé dvakrát zamysleli nad tím, že s vámi obchodují.

Podle úvěrové zpravodajské agentury TransUnion má 43% dlužníků ve věku 18 až 36 kreditních bodů 600 nebo méně v měřítku 300 až 850 VantageScore. Zde je návod, jak to porovnává:

Generace	Věkové rozmezí	% Subprime
Zdroj: TransUnion
Millenniální	18-36	43%
Generace X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Tichá generace	70+	9%

Statistiky společnosti TransUnion jsou založeny na nové analýze zhruba 10 milionů spotřebitelských společností VantageScores, což je široce rozšířené skóre, které někteří věřitelé používají k přijímání rozhodnutí o upisování, a někteří spotřebitelé sledují jejich bonitu. VantageScore se liší od skóre FICO a jeho rozsahy, od nejnižšího po nejvyšší, jsou subprime, v blízkosti prime, low prime, high prime a super prime.

Zapůjčené peníze jsou to, jak se většině lidí podaří dostat své automobily a domovy. Podhodnocené kreditní skóre znamená, že existuje skutečné riziko, že dostanete odmítnutí kreditní karty nebo půjčky. Minimálně najdete méně možností a máte výrazně vyšší úrokové sazby. Výsledek hypotéky může také znamenat, že budete mít problémy s pronájmem bytu nebo zaplatíte více za pojištění automobilu.

Super super generace

VantageScores zlepšuje starší, co získáte, říká TransUnion. Pouze 6% tisíciletí má kreditní skóre v kategorii superstar (781-850), ale 34% baby boomers a více než polovina těch, kteří v tiché generaci (jak TransUnion volá ty přes 70 let) dělají.

Alespoň část tohoto zlepšení vychází z použití menší části úvěru, který je k dispozici.

Podle TransUnionu lidé ve věku od 18 do 36 let (její definice tisíciletí) využívají 79% úvěrů, které mají k dispozici. Úvěrové skóre mají tendenci odměňovat lidi za to, že využívají méně svých dostupných kreditů. Zde je způsob, jak se úvěrové využití rozděluje podle věku:

Generace	Dostupný kredit	Použitý kredit	%
Zdroj: TransUnion; zahrnuje splátky
Millenniální	$59,514	$47,089	79%
Generace X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Tichá generace	$85,628	$43,271	51%

Je třeba poznamenat, že "úvěrový limit", jak je termín používán společností TransUnion, není jen to, kolik lidí účtovalo na kreditní kartě versus jejich úvěrové limity.

Vysoký viceprezident společnosti TransUnion Ken Chaplin uvádí, že údaje o úvěrových limitech zahrnují splátky. Pokud jste např. Vybrali půjčku ve výši 250 000 dolarů na koupi domu a nyní mu dlužíte 125 000 dolarů, budete mít na tomto účtu "využití" 50%.

Všechny kreditní skóre používají informace z vašich zpráv o kreditní kartě, ale váží je odlišně. Opatření k využití úvěru obvykle kladou důraz na zůstatky kreditních karet mnohem víc než splátky dluhu.

Recept na úspěšnost úvěru

Chaplin říká, že při uskutečňování plateb včas je rozhodujícím krokem k budování úvěrů, není to samo o sobě dostačující.

Největšími faktory dobrého úvěrového skóre jsou nízké úvěrové využití, platební platební podmínky, dlouhá úvěrová historie a kombinace oběžných a splátkových účtů.

Tisíceletí již začínají s kratší kreditní historií a mají dodatečnou výzvu, aby měli k dispozici méně úvěrů. Ve skutečných dolarech je jejich dluh nižší než u všech generací, s výjimkou jejich prarodičů. " Tisíceletí mají v průměru 47.089 dolarů na celkový úvěrový limit 59.514 dolarů. Tichá generace dluží 43 271 dolarů na úvěrový limit 85 868 dolarů - nebo 51% svého úvěrového limitu.

Chaplin doporučuje mladým nájemcům požádat pronajímatele o to, aby hlásili nájemné na úřadech a přidali do svých přehledů jiný typ úvěru. Ne všechny skóre používají informace o pronájmu, ale někteří to dělají, včetně VantageScores.

Připomíná také starším spotřebitelům, že nedávná aktivita je faktorem, který jim pomáhá nabíjet a platit plyn nebo potraviny, a nikoli nechat placenou kartu ztrácet.

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.