Je čas podívat se pod kapuci vašeho fondu Target-Date

Je fond pro vaše datum-cíl správný pro vás?

Je to otázka, která stojí za to se ptát, obzvláště když se trhy pohybují od stálé vzestupné trajektorie k linii cikcaků. Cíle-data fondy - založení mnoha 401 (k) plánů pro jejich snadný, hands-off přístup - jsou uvedeny jejich kroky během volatility trhu.

Být hands-off může být dobré a dobré, když trh je silný. Ale investoři jsou často vyděšeni, když to není, což může vést k prodeji paniky, zablokování ztrát.

Teď je to dobrý čas, abyste se ujistili, že jste spokojeni s mírou rizika, kterou podniknete, a to i v rámci kteréhokoli fondu s cílovým datem ve svém portfoliu. Dokonce i fondy, které jsou zaměřeny na stejný rok odchodu do důchodu, se budou lišit v alokaci investic a poplatcích, a proto stojí za to, abyste prozkoumali, z čeho pocházíte.

Jak fungují fondy s cílovým datem

Cílové prostředky jsou vzájemné fondy, které jsou navrženy tak, aby odpovídaly době, kdy investoři fondu plánují odchod do důchodu. Za tímto účelem jsou investovány s ohledem na rok a automaticky vyváženy tak, aby se brzy snížilo riziko a dojde k menšímu riziku. (Zde můžete přečíst více o tom, jak fungují fondy s cílovým datem.)

Investor se třemi investory by si mohl zvolit např. Fond s cílovým datem do roku 2050, který by byl v současné době silně investován do akcií - a mohl by být silně narušen krátkodobými výkyvy trhu. Jak silně záleží na samotném fondu - alokace investice i do fondů s cílovými údaji označených ve stejném roce se může lišit o 10% nebo více, jak ukazuje níže uvedená tabulka.

Problém s rukama

Mnoho lidí v cílových fondech neví, jak jsou investováni nebo jakou míru rizika mají, říká Jeff Weber, certifikovaný finanční plánovač a poradce bohatství společnosti Titus Wealth Management v Larkspuru, Kalifornie. To je do značné míry díky programům automatického zápisu, které volí zaměstnance do 401 (k) a často používají vhodný fond pro cílové datum jako výchozí volbu.

"Chcete se ujistit, že jakýkoliv fond, který si vyberete, bude vhodný z hlediska tolerance rizika," říká Weber.

To neznamená, že krátkodobá volatilita trhu by měla diktovat vaše dlouhodobá investiční rozhodnutí - na akciovém trhu, který dosahuje v průměru 10% ročních výnosů, poklesy jsou pouhými výkyvy a obecně nevyžadují změnu ve vaší investiční strategii. Ale pokud nemůžete zvládnout teplo fondu, které je agresivně zakončeno akciemi, odvrácení ohně je lepší volbou, než úplné vytažení.

Podívejte se na portfolio fondu

Podílové fondy jsou jako koše investic; myšlenka spočívá v tom, že investoři mohou v jedné transakci nakupovat mnoho podílů. Fond s cílovým datem je obvykle založen jako "fond fondů" nebo podílový fond, který drží jiné fondy. Meta, ale efektivní.

Chcete-li zjistit, co je ve vašem fondu, budete se chtít podívat na jeho prospekt nebo na stránce s informacemi o fondu na webu 401 (k) nebo jiném poskytovateli účtu. Můžete se dostat tak hluboko, jak chcete zde: Můžete se podívat na celkovou alokaci aktiv mezi akciemi, dluhopisy a hotovostmi, nebo se můžete ponořit do každé z těchto kategorií pro seznam konkrétních fondů a aktiv, které tvoří každý kbelík. Přinejmenším se chcete ujistit, že podíl akcií na dluhopisy je to, kde byste chtěli být. (Více informací o tom, jak zjistit, proč je pro vás to pravé, přečtěte naše hlubší ponory o alokaci aktiv.)

V ideálním případě je to alespoň každoroční cvičení, říká Weber. "Tyto fondy budou každoročně upravovat a upravovat svou akciovou pozici o jeden nebo dva body při snížené expozici, když se fond blíží cílovému datu." Ujistěte se, že se vám líbí jakékoliv úpravy, které vidíte.

Věnujte pozornost poplatkům

Existuje mnoho, které nemůžete kontrolovat, pokud jde o investice - jmenovitě tržní výkyvy. Jedna věc, kterou můžete alespoň v určitém rozsahu ovládat, jsou poplatky.

Tyto fondy s cílovým datem poskytují podobnou službu, avšak náklady na tuto službu se mohou značně lišit, i v rámci jednoho poskytovatele fondu. Schwab například nabízí fondy cílových indexů, které využívají pasivní investice, a cílové fondy, mezi něž patří i aktivně spravované podíly. Rozdíl se možná nejlépe projevuje v poplatcích: Schwab Target 2050 Index Fund vykazuje čistý poměr nákladů pouze 0,08% ve srovnání s Fondem Schwab Target 2050, který stojí 0,73%.

Prospekt nebo informační stránka fondu uvede svůj nákladový poměr nebo roční náklady.

Vypracujte strategii pro lepší práci

Problémem je, že mnoho 401 (k) plánů nabízí finanční prostředky z cílového fondu od jednoho poskytovatele finančních prostředků; můžete mít pouze jednu možnost pro rok, který je nejblíže předpokládanému dni odchodu do důchodu. Pokud tato možnost neodpovídá vaší chuti k riziku - nebo za poplatky - máte několik možností.

Nejjednodušším řešením je zvolit jiný den - starší, pokud chcete mít menší riziko, nebo pozdější, pokud chcete mít více. Ano, termíny by měly sledovat věk odchodu do důchodu, ale nikdo nekontroluje identifikační údaje u dveří fondu s cílovými údaji. Někdo, kdo najde 2020 fond příliš vanilky, se může snadno rozhodnout pro fond 2055 nebo 2060.

Pokud se to nepovažuje za životaschopnou alternativu nebo pokud jste nepohodlné se smířit s vaší věkovou skupinou, buď můžete vytvořit vlastní portfolio z jiných fondů v rámci vašeho plánu 401 (k), nebo přispějete dostatečně k tomu, abyste získali svůj zaměstnavatelský zápas a pak za rok uhradit další příspěvky IRA.

»Další informace: Co je IRA?

IRA nabízí daňové výhody 401 (k) se širším výběrem fondů a následně i větší kontrolou poplatků. Můžete dokonce otevřít IRA u robo-poradce, což je služba, která vytváří a spravuje portfolio levných finančních prostředků pro vás.