Zájem o hypotéky: Dobrá výbava pro některé dlužníky

Chcete-li levnější měsíční hypotéku, stačí ji zbavit holých kostí. To je zájem hypotéky pouze.

Nebyly požadovány platby na jistinu

Hypotéka pouze na úroky vyžaduje platby pouze na úroky - "peněžní náklady", které věřitel účtuje. Nezaplatíte žádné půjčky (hlavní jistina).

Tyto úvěry na bydlení jsou obvykle strukturovány jako hypotéky s nastavitelnou sazbou a často mají termíny až 10 let. Poté budete muset provést "amortizované" platby, které jsou rozděleny mezi úroky a hlavní snížení, splácení úvěru nebo refinancování.

Jak funguje pouze hypoteční zájem

Řekněme, že získáte úvěr na bydlení pouze ve výši 500 000 USD s počáteční sazbou 5% po dobu pěti let.

Platba pouze na úroky by byla 2 083 USD.

Po pěti letech se sazba stane každoročně nastavitelná, ale stále je to pouze úroková hypotéka. Řekněme, že sazba se zvyšuje na 6%.

Platba pouze za úroky je 2500 USD.

Sazba se každoročně upravuje a do konce desátého roku budete muset začít platit jistiny a úroky amortizované v průběhu 20 let.

Měsíční splátka jistiny za předpokladu, že sazba postupně stoupla na 7%: 3 876 dolarů.

Může existovat mnoho změn ve struktuře těchto půjček, takže jen víte, že výše uvedený příklad je jedna verze možného zájmového hypotečního produktu. A samozřejmě úrokové sazby se mohou pohybovat nahoru nebo dolů, takže můžete uvažovat o různých scénářích s naší kalkulační hypotékou.

Na konci úrokového hypotéčního termínu - v tomto příkladu 10 let - budete moci refinancovat zůstatek na novou půjčku, pokud bude k dispozici příznivější úroková sazba, ale to je předpoklad, který byste pravděpodobně neměl udělat dříve vybírání úrokové půjčky. Existuje příliš mnoho proměnných ve hře, aby se udělal vzdělaný odhad. A kdo ví, kolik se vaše situace a úrokové sazby mohou změnit za 10 let?

Kdo se může kvalifikovat na zálohovou hypotéku?

Úvěry pouze na úroky často vyžadují vyšší než průměrné zálohy, nižší poměr dluhu k příjmu a dobré kreditní skóre - např. Skóre FICO 700 nebo vyšší.

Kvalifikace těchto půjček však není standardizována a může se lišit od věřitelů až po věřitele.

Jedna věc je jistá: Dlužníci budou muset poskytnout věřitelům dostatek majetku a prokázanou schopnost platit.

" VÍCE: Nejlepší zájemci o hypoteční úvěry

Dlužníci, kteří se nejlépe hodí na zástavní hypotéky

"Úvěry pouze na úroky jsou obecně pro ty lidi, kteří pravděpodobně nebudou ve vlastnictví po dlouhou dobu," říká NirdWallet, Jim Linnane, ředitel národního prodeje za garantovanou sazbu. "Obvykle myslí na přírůstky v pěti, sedmi nebo deseti letech."

Nejvhodnější dlužníci mají hotovostní a likvidní investiční majetek a mají "velmi silnou finanční pozici," říká Linnane. "Skutečnost, že neznižují jistinu, není pro ně nebezpečím."

Některé typické atributy zájmu kupujících pouze hypotéky:

• Vysoký měsíční peněžní tok
• Rostoucí příjem
• Velké úspory v hotovosti
• Nebo příjem, který se mění měsíčně

Úvěrové hypotéky mohou být vhodné pouze pro dlužníky, kteří jsou dostatečně disciplinovaní k pravidelným splácení jistiny. Mohou také pracovat pro někoho, kdo má práci, která platí velké roční bonusy, které mohou být použity k zaplacení základní jistiny úvěru každý rok.

Jiný příklad možného použití: Pár blížícího se odchodu do důchodu by mohl využít úrokovou půjčku na nákup druhého domova, poté prodat svůj první domov při odchodu do důchodu, přestěhovat se do prázdninového domu a vyplatit půjčku.

Zájmové hypotéky však obvykle nejsou vhodné pro prvotní nebo typické dlouhodobé kupce domů.

"Velmi málo lidí by mělo skutečně uvažovat o půjčce pouze za úroky. Obvykle je to nástroj pro řízení peněžních toků pro bohatší dlužníky, kteří mají pocit, že mohou využít svůj kapitál a získat lepší výnos než sazba, kterou platí na hypotéku, "říká Linnane.

Dalším důvodem, proč jsou hypotéky pouze úročeny, nejsou tak běžné, jako byly před několika lety: Od roku 2015, po zneužívání věřitelů, který pomohl palivovému havárii, půjčky nebyly koupeny Fannie Mae a Freddie Mac. Věřitelé je musí držet na svých knihách nebo je prodávat jiným investorům.

Výhody a nevýhody hypotéky pouze na úroky

Klady

• Nižší měsíční platba během úrokového termínu
• Jelikož jsou zpravidla strukturovány jako půjčky s měnitelnou sazbou, počáteční sazby jsou často nižší než hypoteční úvěry s fixní sazbou

Nevýhody

• V rámci vašeho domova nezískáváte žádnou majetkovou účast při platebních úrocích
• Pokud tržní hodnoty klesnou, můžete ztratit jakýkoliv kapitál ve vaší domácnosti, který vám poskytne záloha - a možná i jakoukoli možnost refinancovat
• Pokud se nebudete pohybovat, budete čelit mnohem větším měsíčním splátkám po silnici, když budete požadovat platby na principu
• Některé úročené hypotéky vyžadují výrazné balónové platby, paušální částku na konci trvání úvěru

Více od Investmentmatome

• Pouze hypoteční kalkulačka s úrokem
• Nejlepší zájemci o hypoteční úvěry
• Porovnejte úroky pouze s jinými typy hypotečních úvěrů