Pojištění dlouhodobé péče: Není to pro každého

Stárnutí může být drahým procesem a jen málo nákladů je mnohem skličující než dlouhodobá péče. Lidé, kteří potřebují dlouhodobou péči, mohou skončit v zařízení v měsících nebo dokonce déle, a tyto náklady jsou zřídkakdy kryty standardním zdravotním pojištěním. Vládní údaje ukazují, že pobyt v pečovatelském domě stojí v průměru 6 200 dolarů měsíčně, což je částka, která může rychle snížit důchody v důchodu.

Bohatí jednotlivci a rodiny si mohou dovolit takovou péči a vzdát se pojištění dlouhodobé péče, zatímco Američané s nižšími příjmy si pravděpodobně nemohou dovolit pojištění, ale mohou získat nárok na výhody Medicaid. Lidé uprostřed, obzvláště ti v polovině 50. let a počátkem 60. let, čelí těžké volbě: Koupit dlouhodobé pojištění či ne.

"Vždy jsme se o to netrápili … ale teď lidé žijí déle a mohou překonat své úspory. Jejich náklady na péči jsou jednou z největších hrozeb pro jejich finanční zabezpečení, zejména pro osoby se středním příjmem, "říká Bradley Frigon, předseda Národní akademie starších advokátů.

Mnoho poskytovatelů pojištění dlouhodobé péče opustilo trh v průběhu posledního desetiletí a ti, kteří zbývají, obvykle účtují relativně vysoké ceny za pojistky - typicky od 2000 do 5000 dolarů ročně, podle Frigona. Úrovně pojistných smluv mohou narůstat, protože tito pojistníci stárnou a úroveň přínosů nemusí být dostatečná v okamžiku, kdy jsou politiky potřebné. Ze všech těchto důvodů a více, pouze 13% Američanů starších 65 let se rozhodlo koupit pokrytí podle studie Boston College. Ale u seniorů se středním příjmem, kteří nakonec vyžadují prodloužený pobyt v ošetřovatelství, jsou politiky dlouhodobé péče jedním z mála způsobů, jak mohou chránit své úspory.

Pojištění dlouhodobé péče vyplňuje nic

"Mnoho lidí si myslí, že jakmile to udělám na 65 let, Medicare se postará o mé zdravotní pojištění," říká Chris Conklin, senior viceprezident pro vývoj produktů společnosti Genworth, významný poskytovatel dlouhodobých služeb péče. Ale Conklin dodává: "V Medicare je díra."

Pokrytí dlouhodobé péče může zaplnit mezeru, říká.

Medicare pokrývá některé výdaje na dlouhodobou péči. Uživatelé, kteří byli v nemocnici nejméně tři dny, se mohou zotavit v kvalifikovaném ošetřovně po dobu až 100 dnů poté, co jim pomůže Medicare. Ještě víc věcí je spotřebitelům nebo jejich doplňkovým poskytovatelům pojištění, pokud mají takového dodavatele.

To je typické, kdy přichází pojištění dlouhodobé péče, ale politiky se velmi liší v jejich výhodách. Politiky mohou zahrnovat služby od domácích zdravotních poradců, poskytovatelů denní péče pro dospělé, asistenčních zařízení pro bydlení, pečovatelských domů a hospicové péče, mimo jiné. Většina z nich potřebuje určitou délku pobytu předtím, než začnou znát jako "eliminační období" - a denní dávky jsou často omezeny na určitou částku dolaru. Typický plán bude pokrývat celkový pobyt dvou až pěti let, známý jako období prospěchu. Můžete přidat příplatky, jako je inflační jezdec, který upravuje vaše přínosy, protože náklady na péči roste.

Medicare pokrývá mnoho dlouhodobé péče

Medicare je 100-denní limit nemusí znít jako hodně, ale to pokrývá potřeby mnoha, podle studie Boston College Center pro důchodový výzkum. Pouze polovina lidí někdy používá dlouhodobou péči, ačkoli ženy, které žijí déle, pravděpodobně potřebují. Asi 58% žen a 44% mužů nakonec využívá dlouhodobou péči.

Jakmile se v zařízení objeví průměrná žena, stráví tam asi 500 dní, zatímco průměrný muž stráví asi 310, zjistila studie.

Vzhledem k těmto zjištěním se autoři studie, vedeni ekonomou Leou Friedbergovou z University of Virginia domnívají, že současná nízká úroveň vlastnictví politiky dlouhodobé péče je oprávněná. Poměrně málo Američanů bude potřebovat pokrytí. Tak jak se rozhodnete, zda se pojistíte? Může se stát, zda si to můžete dovolit, a zda máte prostředky k ochraně.

Pojištění dlouhodobé péče je drahé

Pojištění dlouhodobé péče není levné - ale ani dlouhodobá péče. Frigon poznamenává, že pojistné jsou vysoké a mohou časem růst nepředvídatelně. "Znamená to, že se to ve vašem rozpočtu hodí pro příštích 10 let, 15 let?" Zeptá se.

A nákup politiky, kterou si nemůžete dovolit, není dobrá volba. "Pokud zjistíte, že platby nelze uskutečnit, může se stát, že nemáte pokrytí, když to potřebujete, nemluvě o tom, že jste ztratili všechny peníze, které jste zaplatili v pojistném. Pokud se zlepší vaše finanční prostředky a vrátíte se znovu k nákupu politiky, budete muset začít znovu a získat novou politiku a od té doby budete starší, pravděpodobně to bude stát za měsíc, "říká Dee Mahan, program Medicaid ředitel společnosti Families USA, advokátní organizace pro péči o zdraví.

Na druhou stranu, náklady na pojištění dlouhodobé péče se mohou ukázat být levné, pokud potřebujete prodloužený pobyt v zařízení. Od roku 2010 se v americkém ministerstvu zdravotnictví a humanitních služeb v měsíci roku 2010 jednalo o poloviční pokoj v pečovatelském domově ve výši 6 235 USD měsíčně. Jednotka s jednou ložnicí v zařízení s asistovaným životem činila průměrně 3 293 USD.

To naznačuje, že lidé s významným majetkem k ochraně mohou chtít zvážit nákup dlouhodobé péče o pojištění.

"Lidé, kteří dělají dobrou práci, která se snaží ušetřit na důchod, jsou skutečně ohroženi úsporami, pokud nemají dlouhodobé pojištění," říká Conklin.

Poznamenává, že pojištění může být obzvláště důležité pro osoby s dědici nebo pro páry: "Vzhledem k tomu, že zdraví jedince člověka klesá a potřebují [dlouhodobou péči], může to zničit úspora zdravého člověka, který může mít mnoho let nechat žít."

Existuje několik alternativ

Pro ty, kteří se rozhodnou koupit plán, "něco je lepší než nic," říká Dawn Helwig ze společnosti Actuaries. "Nemusíte kupovat politiku Cadillacu."

Helwig doporučuje zvolit si politiku, která má kratší dobu vyloučení, takže platby začínají dříve. "To vám dává čas věnovat péči, zatímco vy děláte jiné plány," říká. Nedělejte si tolik starostí o dlouhé období prospěchu, říká.

Používání domácích zdravotních poradců nebo asistenčních zařízení pro bydlení je další, méně nákladné možnosti péče. Pokud nepoužíváte svůj maximální užitek každý den, můžete prodloužit dobu prospěchu.

Frigon souhlasí. "Spousta lidí, možná mohou využít jen tříletý, pětiletý přínos," říká. Politiky, které nabízejí delší nebo neomezené období dávek, mohou být mnohem nákladnější.

Podle údajů od Asociace pro dlouhodobou péči, pouze 12% ošetřovatelství zůstává posledních pět a více let.

Frigon také navrhuje, aby se spotřebitelé podívali na další potenciální zdroje hotovosti. "Takže politika nemusí být 100% toho, co vás může stát, protože mám jiné příjmy," říká.

Potřebujete dlouhodobou péči?

Ve skutečnosti je maximalizace úspor považována za životaschopnou alternativu k pojištění dlouhodobé péče mnoha.

Úspory jsou "druhou nejlepší strategií", říká Judith Feder, profesorka veřejné politiky na Georgetownské univerzitě.

Jednotlivci, kteří se stále nacházejí v pracovních letech, by se měli zaměřit na budování přiměřených důchodových úspor před zvážením pojištění dlouhodobé péče.

"Nastavení osobního úsporného programu je velmi důležité. Pokud tomu tak není, možná nebudete schopni v žádném případě udržet výplaty pojistného na dlouhodobou péči, "říká Mahan.

Feder tvrdí, že "vzhledem k omezením jejích výhod a rizikům spojeným s produktem se budu ptali, zda by [dlouhodobá péče] byla nejvyšší prioritou. Myslím, že důchodové zabezpečení a péče o vaše děti by měly být před nimi."

Jiní se domnívají, že disciplinovaná úspora může být v některých případech lepší investicí než pojištění dlouhodobé péče a může dokonce pokrýt náklady na péči.

"Mnoho lidí bude říkat …" Pokud budu platit značnou prémii, co bych mohl udělat, kdybych místo toho vložil peníze do 401 (k) nebo IRA? "Pravděpodobně skončíte "řekl Gerard Wedig, profesor obchodní správy na univerzitě v Rochesteru.

Ale úspory mohou být meč se dvěma okraji. "Pro lidi, kteří mají mírné množství úspor, může to být něco, čím jsou ochotni chránit," dodává Wedig.

Helwig Society of Actuaries říká: "Myslím si, že pojištění dlouhodobé péče je dobrým nebo dokonce nezbytným nákladem pro lidi na trhu se středními příjmy a snaží se zachovat majetek."

Patricia McGinnisová, výkonná ředitelka Kalifornských advokátů pro reformu domovního ošetřovatelství, je mnohem opatrnější. Politiky dlouhodobé péče jsou dobrým nápadem pouze za několika specifických okolností, říká.

"Pokud naleznou dobrou a komplexní politiku s ochranou proti inflaci, která se bude týkat péče o domácnost, péči o pomoc při životech a pečovatelské péči; pokud si mohou dovolit pojistné, aniž by se ponořili do svých úspor; a pokud jsou připraveny na neregulované a neomezené zvýšení pojistného, ​​"vysvětluje McGinnis.

Zatím je otázka pojištění dlouhodobé péče pro mnoho Američanů špinavá. Ačkoli jsou řešení v diskusi - včetně zvýšené vládní regulace a financování v kombinaci se soukromým pojištěním - jsou daleko od implementace.

"Národní politika dlouhodobé péče, která by pomohla lidem získat pomoc dříve, než využili veškeré své prostředky, by byla nejlepší. Ale to není pravděpodobné, že by se to stalo včas, aby pomohlo lidem, kteří o tomto problému myslí, "říká Mahan.

Obrázek přes iStock.