Je ochrana proti přečerpání muset mít pokrytí?

Nemusíte se zlomit nebo dokonce špatně řídit své peníze, abyste občas přečerpali svůj bankovní účet. U 90% amerických dospělých, kteří používají kontrolní služby, jsou přečerpání poměrně časté. Navzdory tomu nový výzkum naznačuje, že mnoho spotřebitelů zůstává zmateno o kontokorentních debetních kartách, souvisejících poplatcích a zda by se měli rozhodnout pro pokrytí, které poskytuje.

Jeden z deseti Američanů, kteří používají debetní kartu svázaný s běžným účtem, dostal alespoň jeden kontokorentní poplatek a dalších 5% zaplatil poplatek za převod prostředků na krytí transakce, která v loňském roce překročila jejich zůstatek, podle The Pew Charitable Trusts. Náklady pocházejí z nepovinných služeb, které musí zákazníci souhlasit s tím, aby se na své účty aplikovali podle pravidel týkajících se elektronických převodů finančních prostředků, které vstoupily v platnost v roce 2010. Tyto předpisy by měly poskytnout zákazníkům, kteří mají debetní karty, jednodušší pochopení a nižší poplatky za přečerpání, ovšem zmatek hojně vyvstává, protože více než polovina dotčených zákazníků, které Pew zkoumala, si nepamatovala, že přijala službu nazvanou "volba".

Ochrana proti pokrytí

Pokud jde o ochranu proti přečerpání, existují tři základní možnosti:

1. Výchozí nastavení: kde je bankovní nebo družstevní záložna zamítnuta debetní transakcí kvůli nedostatečným finančním prostředkům na účtu.
2. Ochrana proti přečerpání: kde finanční instituce převede peněžní prostředky z běžného účtu, například z úspor, na dostatečné množství transakce, pokud je zůstatek příliš nízký.
3. Objem přečerpání: kde banka nebo družstevní záložna zaplatí na transakci, což způsobuje záporný zůstatek na běžném účtu - to, co představuje osobní půjčku, dokud nebude uhrazena.

Poplatky se obecně účtují jak za krytí konta, tak za krytí, i když některé finanční instituce nabízejí účty, které poskytují služby bezplatně. Obecně platí, že poplatek za ochranu před kontokorem zahrnující převod prostředků se pohybuje od 10 do 12 dolarů za položku. K pokrytí - pokud vám banka zaplatí - jsou poplatky podstatně vyšší, často až 35 USD za transakci. Také, pokud záporné zůstatky přetrvávají dny nebo déle, mnoho bank účtuje více, dokud nebude podmínka vyloučena. Ani jeden z těchto kontokorentních služeb neposkytuje ochranu před zamítnutými platbami, což se může stát, když emitent šeku neplní příspěvek na vklad nebo účet. V takových případech bude částka odečtena z vašeho zůstatku a bude účtován poplatek za vrácenou položku, často od 12 do 19 USD.

Zapnout nebo ne?

Rozhodnutí přijmout ochranu nebo krytí kontokorentu by mělo odrážet, jak často přečerpáte svůj účet. Investmentmatome obecně doporučuje odmítnout nebo zůstat s výchozím nastavením.

Obvykle se nákupy s debetní kartou zablokované v místě prodeje nestojí za náklady na ochranu, podle 68% respondentů z průzkumu Pew, kteří přečerpali účet. Řekli, že by raději tyto transakce odmítli spíše než platit poplatky spojené s pokrytím. Střední hodnota kontokorentního účtu pro uživatele debetní karty činí 24 dolarů, podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů v USA. Agentura říká, že ti, kteří se rozhodli, mají tendenci mít mnohem více přečerpání, než ti, kteří služby nepřijmou.

Zatímco odmítnutí poplatku za šálek kávy nebo nákupu pohonných hmot může být snadné k pokousání, významnější transakce by mohly být katastrofální, pokud budou odmítnuty. Takže pokud se většina aktivit na účtu zabývá důležitými platbami - například v případě potravin - ochrana před kontokorem by mohla být dobrým nápadem. Mějte na paměti, že osobní kontroly a pravidelné opakované inkaso - stejně jako ty účty plánované na automatické platby - budou podléhat pravidelným postupům vaší finanční instituce pro zpracování kontokorentních úvěrů bez ohledu na to, zda jste se rozhodli pro pokrytí platební kartou, a že se může stát, pokud váš zůstatek není dostatečný, podle Federálního rezervního fondu.

Další možností, obzvláště inteligentní pro ty, kteří mohou poměrně často překročit svůj účet, je najít banku, která je pouze online nebo družstevní záložna, která účtuje nižší poplatky. Účet Capital One 360 ​​například považuje kontokorentní úvěry za úvěrový úvěr a úroky z zůstatku zůstatku, dokud nebude vrácena. Však účtuje poplatek 9 dolarů za odmítnuté kontroly. Jiní, například Grow Financial Federal Credit Union v oblasti Tampa, Florida, nabízejí pokrytí nízkými náklady prostřednictvím převodů na účet.

(Podívejte se na náš nástroj porovnávání účtů pro další možnosti.)

Takže pokud nízká rovnováha neznamená nic víc než rozpaky u oblíbené kavárny při vzácné příležitosti, kdy je debetní transakce odmítnuta, nemusí mít kontokorentní ochrana cenu. Ale pro ty, kteří se nacházejí ve slabších finančních poměrech, kteří někdy potřebují rozšíření úvěrů, aby odvrátili katastrofy jako je odpojená elektřina, může být pokrytí více nezbytností než diskreční volba. V takových případech může zaplatit najít finanční instituci, která vás nebude příliš penalizovat za ochranu, kterou poskytuje.

Poplatky vkladače v Shutterstock.