Jak získat životní pojištění, pokud máte zdravotní stav

Není to žádné tajemství: čím mladší a zdravější jste, tím lepší jsou kurzy, které budete uvádět při koupi životního pojištění. Společnosti obvykle seskupují kupce do jedné z několika sazeb podle jejich zdraví a rizika, které představují.

Nejzdravější zákazníci dostávají preferované sazby - nejlepší dostupné. Většina lidí se kvalifikuje na standardní sazby životního pojištění, ale některé s vážnými zdravotními problémy se mohou kvalifikovat pouze pro nejhorší, nižší než standardní sazby nebo mohou být zcela odepřeny.

Pokud však máte chronické zdravotní problémy a potřebujete životní pojištění, neměli byste předpokládat, že budete odmítnuti. Může to být jednodušší, než očekáváte, že najdete pokrytí, a pokud odmítnete svou první volbu, máte další možnosti.

Životní pojišťovny mohou být srozumitelné

Životní pojišťovny mají všechny své vlastní standardy upisování, což znamená, že někteří za jistých podmínek vypadají víc než ostatní. Obecně platí, že pokud budete mít obezitu, cukrovku, srdeční onemocnění, vysoký krevní tlak nebo vysoký cholesterol, depresi nebo jiný chronický stav, zvýšíte červené vlajky se společností životního pojištění. Jiné problémy, jako je rakovina nebo více zdravotních problémů, mohou vést k vysokým sazbám nebo dokonce k odmítnutí.

Ale je tu dobrá zpráva pro vyhlídky na životní pojištění i pro vaši prognózu: Lékařské zálohy mají pro mnoho pacientů lepší výsledky a zase vedly k vyšším sazbám. Pokud jste v remisi, nebo je váš chronický stav dobře zvládnutelný, můžete získat skóre standardních nebo dokonce preferovaných.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Čas je také faktorem. Životní pojišťovna vás pravděpodobně zpomalí, pokud použijete krátce po diagnostice rakoviny nebo při srdečním záchvatu, avšak vždy můžete znovu použít, zvláště pokud vaše lékařské záznamy prokazují, že léčba byla účinná.

A pokud jste přijati, ale jsou vám účtovány vysoké sazby, můžete požádat o novou lékařskou prohlídku (a nižší pojistku), jakmile bude váš stav pod kontrolou.

Správný agent může mít velký rozdíl

Prvním krokem k nalezení cenově dostupného životního pojištění s již existujícím stavem je péče o sebe. Pokud máte léky, vezměte si to. Pokud můžete cvičit, udělejte. Jíte zodpovědně a snažte se udržet váhu. Pokud vedete zdravý životní styl mimo svůj stav, vaše pojistné by to mělo odrážet.

Je důležité, abyste hledali nezávislého agenta, který pracuje s rizikovým specialistou. Odškodněným rizikovým specialistou je makléř, který bude vědět, které pojišťovny pravděpodobně poskytnou dobrou sazbu pro váš konkrétní stav. To vám může ušetřit spoustu odmítnutých aplikací.

Plán B

Nemůžete získat individuální životní pojištění? Stále máte možnosti.

Dokonce i když jste byli odmítnutí na životní pojištění, nebo nemůžete najít cenově dostupné pojistné za pokrytí, které chcete, nevzdávejte se.

Mnoho lidí - včetně těch, kteří mají zdravotní problémy - si může zakoupit skupinové životní pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Pokrytí je zpravidla omezeno na jeden nebo dvakrát vyšší roční plat, ale nebudete muset projít zdravotní zkouškou. Další nevýhodou je, že ztratíte pokrytí, pokud opustíte práci.

Pokud jste zoufale žádní pokrytí, můžete zvážit typy životního pojištění, které nevyžadují lékařskou prohlídku, jako je zjednodušená záležitost nebo garantovaná politika vydávání. Tyto zásady se obvykle budou vztahovat na vás, pokud nemáte HIV nebo AIDS, nežijete v pečovatelském domově a nejsou definitivně nemocní. Mějte na paměti, že za méně pokrytí zaplatíte mnohem více. Například 50letá žena by mohla očekávat, že zaplatí více než 200 dolarů měsíčně pouze za přínos ve výši 50 000 dolarů prostřednictvím společnosti MetLife. Mnoho zaručených životních pojistných událostí plánuje dávky v této výši nebo méně. Naproti tomu 50letá žena v dobrém zdravotním stavu může podle výzkumu společnosti Investmentmatome platit od 12 do 21 dolarů za měsíc za stejný počet termínových životních pojištění.

Nelze získat pokrytí některým z těchto zdrojů? Jednou z možností je investovat peníze, které byste zaplatili do pojistného sami. Nejhorší strategií je utajení vašeho stavu od vašeho pojistitele. (A nezapomeňte, že životní pojišťovny používají mnoho metod k identifikaci podvodů.) Nesprávné zastoupení vašeho zdraví ve Vaší žádosti by mohlo ohrozit přínosy životního pojištění vašich příjemců.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome .

Obrázek přes iStock.