Pojištění dlouhodobé péče je vysvětleno

Proč koupit pojištění dlouhodobé péče?

U 65letých dětí bude podle odhadů ministerstva zdravotnictví a lidských zdrojů USA 70% využívat v následujících letech určitou formu dlouhodobé péče.

Pravidelné zdravotní pojištění nezahrnuje dlouhodobou péči. A Medicare se ani nedostane na záchranu; pokrývá pouze krátké ošetřovatelské pobyty nebo omezené množství domácí zdravotní péče, když potřebujete kvalifikovanou ošetřovatelku nebo rehabilitaci. Nezaplatí péči o děti, která zahrnuje dohled a pomoc při každodenních úkolech.

Nemáte-li pojištění na dlouhodobou péči, budete muset za to platit sami. Můžete získat pomoc prostřednictvím programu Medicaid, federálního a státního zdravotního pojištění pro osoby s nízkými příjmy, ale až poté, co vyčerpáte většinu vašich úspor.

Lidé nakupují pojištění dlouhodobé péče ze dvou důvodů:

1. K ochraně úspor. Náklady na dlouhodobou péči mohou rychle vyčerpat důchodové hnízdo. Střední náklady na péči v polosoukromé ošetřovatelské síni dosahují ročně 80 000 dolarů, jak uvádí Genworth's 2016 Cost of Care Survey.

VÝROČNÍ MEDIÁLNÍ NÁKLADY Dlouhodobé péče v roce 2016

1. Chcete-li získat více možností péče. Čím více peněz můžete vynaložit, tím lépe je kvalita péče, kterou můžete získat. Pokud se budete muset spoléhat na Medicaid, vaše volby budou omezeny na pečovatelské domy, které přijímají platby z vládního programu. Medicaid v mnoha státech nezaplatí asistovaný život.

Nákup pojištění dlouhodobé péče nemusí být cenově dostupné, pokud máte nízké příjmy a malé úspory. Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví tvrdí, že někteří odborníci doporučují, aby vyčerpali více než 5% svého příjmu z dlouhodobé péče.

Společnosti, které prodávají pojištění dlouhodobé péče

Počet pojišťoven, které prodávají pojištění dlouhodobé péče, klesá od roku 2000. Podle studie z roku 2016 vydané Národní asociací komisařů pro pojišťovnictví se na konci devadesátých let stalo více než 100 pojistitelů. Do roku 2014 pouze 12 pojistitelů prodávalo značný počet zásad jednotlivcům a pouhých pět prodalo politiky skupinám, jako jsou například plány na pracovištích.

Nejisté náklady na placení budoucích pohledávek i nízké úrokové sazby od recese v roce 2008 vedly k masovému odchodu z trhu. Nízké úrokové sazby ublíží, protože pojistitelé investují pojistné, které platí jejich zákazníci, a spoléhají se na výnosy, aby vydělali peníze.

Zde jsou hlavní společnosti, které prodávají dlouhodobé pojištění pro jednotlivce dnes:

Život a oběti bankéřů

Genworth Financial

MassMutual

Vzájemný vztah Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Jak funguje pojištění dlouhodobé péče

Chcete-li zakoupit pojistnou smlouvu dlouhodobé péče, vyplňte žádost a zodpovězte otázky týkající se zdraví. Pojistitel může požádat o prohlížení lékařských záznamů a po telefonu nebo osobním rozhovoru.

Zvolíte požadované množství pokrytí. Zásady obvykle kryjí částku vyplacenou za den a částku zaplacenou během vašeho života.

Jakmile jste schváleni pro pokrytí a pravidla byla vydána, začnete platit pojistné.

Podle většiny zásad dlouhodobé péče máte nárok na dávky, jestliže nemůľete dosáhnout alespoň dvou ze ąesti "aktivit denního ţivota", nazývaných ADL, samostatně, nebo trpíte demencí nebo jiným kognitivním postiľením.

Činnosti každodenního života jsou:

• Koupání.
• Péče o inkontinenci.
• Obvaz.
• Jíst.
• Toaleting (zapnutí nebo vypnutí toalety).
• Převedení (vstup nebo výstup z postele nebo židle).

Když potřebujete péči a chcete požádat, pojišťovna přezkoumá lékařské dokumenty od svého lékaře a může poslat zdravotní sestru, aby provedla hodnocení. Před schválením nároku musí pojistitel schválit váš "plán péče".

Podle většiny zásad budete muset zaplatit za dlouhodobou péči z kapsy po určitou dobu, např. 30, 60 nebo 90 dní, než pojistitel začne uhrazovat veškerou péči. Toto se nazývá "doba vyloučení".

Politika začne vyplácet poté, co budete mít nárok na dávky, a obvykle poté, co dostanete placenou péči za toto období. Většina zásad platí až do denní hranice pro péči, dokud nedosáhnete maximální délku života.

Některé společnosti nabízejí možnost sdílené péče pro páry, když oba manželé kupují pojistku. To vám umožní sdílet celkovou částku pokrytí, takže můžete čerpat z výhody svého manžela, pokud dosáhnete limitu svých zásad.

Náklady na pojištění dlouhodobé péče

Platné sazby závisí na různých věcech, včetně:

• Váš věk a zdraví: Čím jste starší, tím více zdravotních problémů máte, tím více zaplatíte, když si zakoupíte politiku.
• Rod: Ženy obecně platí víc než muži, protože žijí déle a mají větší šanci na pořízení dlouhodobé péče.
• Stav: Prémie jsou pro sňatek nižší než pro jednotlivce.
• Pojišťovna: Ceny za stejné pokrytí se budou lišit u pojišťoven. Proto je důležité porovnávat citáty od různých dopravců.
• Výše krytí: Budete platit více za bohatší pokrytí, jako jsou vyšší limity denních a celoživotních přínosů, úpravy životních nákladů na ochranu proti inflaci, kratší eliminační doby a méně omezení týkajících se typů péče.

Jediný 55letý muž s dobrým zdravotním stavem, který zakoupí nové pokrytí, může očekávat, že zaplatí v průměru 1 015 dolarů ročně za politiku dlouhodobé péče, která vyplácí 150 dolarů na den až na tři roky nebo 164 000 dolarů na celkové dávky podle cenový index od roku 2016 od americké asociace pro dlouhodobou péči. Pro stejnou politiku může jedna 55-letá žena očekávat, že zaplatí v průměru 1490 dolarů ročně. Průměrné kombinované pojistné za 60letý pár, z nichž každá nakupuje tuto krytí, činí 2 010 USD ročně.

Upozornění: cena může po zakoupení pojistky vzrůst; ceny nezaručují, že zůstanou stejné po celý život. Mnoho pojistníků si v posledních letech počítalo se špičkami svých sazeb po tom, co pojišťovny požádaly státní regulační orgány o povolení k pronájmu. Mohli ospravedlnit zvýšení sazeb, neboť náklady na pojistné plnění byly vyšší, než předpokládaly. Regulátory schválily zvýšení sazeb, protože chtěly zajistit, aby pojišťovny měly dost peněz na to, aby mohly pokračovat v placení pohledávek.

Daňové výhody při nákupu pojištění dlouhodobé péče

Pojištění dlouhodobé péče může mít některé daňové výhody, pokud uvážíte odpočty, zvláště pokud jste starší. Federální a některé státní daňové kódy vám umožňují počítat část nebo všechny pojistné dlouhodobé péče jako zdravotní výdaje, které jsou daňově odpočitatelné, pokud splňují určitou hranici. Limity pro výši pojistného, ​​kterou můžete odečíst, se zvyšuje s věkem.