Dlouhodobá péče o pojistné pojistníky majitelé ukrutněni zvýšením sazeb

Pokud jste si koupili pojištění dlouhodobé péče ve středním věku a jste se přestěhovali do zlatých let, pravděpodobně jste byl hit s nárůstem sazeb, nebo možná jste na jedné.

Většina dopravců v oblasti pojištění dlouhodobé péče má v minulém desetiletí navýšené sazby minimálně u některých starších politik a hity se stále zvyšují:

• Na Floridě společnost MetLife navrhuje zvýšení sazeb dlouhodobé péče o 20 až 95% a Unum navrhuje navýšení až o 114% na některé starší politiky. Návrhy probíhají před úřadem Florida pro pojištění.
• Čtyři dopravci - Genworth, MetLife, John Hancock a Unum - dostali souhlas k tomu, že v letošním roce zavedly dvojciferné zvýšení sazeb na starších politikách v Pensylvánii. Většina schválených zvýšení sazby se pohybovala od 15% do 30%. Společnost Unum získala souhlas se čtyřmi ročními nárůsty o 13% a 18%, které se po čtyři roky zvýší na 63% a 94%.
• Federální vláda v srpnu oznámila, že sazby většiny pojistných smluv na dlouhodobou péči pro federální zaměstnance a důchodce se od 1. listopadu zvýší o 83%. Federální program dlouhodobé péče o pojištění je pojištěn John Hancock Life a zdravotní pojišťovny

Pojištění dlouhodobé péče pomáhá zaplatit za nedemokratickou péči, pokud nemůžete žít nezávisle kvůli zdravotnímu postižení nebo stavu, jako je Alzheimerova nemoc.

Zvýšení úrokových sazeb překvapilo mnoho pojistníků. Zvýšení sazeb není nikdy vítanou zprávou. Ale pochopení důvodů zvyšování sazeb a vašich voleb vám pomůže posunout se vpřed.

Proč a jak se to děje

Zvýšení sazby na stávající pojistné smlouvy dlouhodobé péče není způsobeno zvyšujícím se stářím nebo zhoršujícím se stavem zdraví. Stávají se proto, že pojišťovny založily své původní ceny na chybných projekcích.

"Většina pojistných smluv [podléhajících zvyšování sazeb] byla zakoupena před 8 až 15 lety, kdy byla pojistné opravdu podhodnocena," říká Brian Gordon, prezident společnosti Maga Ltd., nezávislé agentury pro dlouhodobou péči v Riverwoods v Illinois.

Pojistitelé předpokládali, že určitá část lidí by nechala jejich politiky zaniknout, aniž by je používala. Ale více kupujících než se očekávalo drželo na svých politikách a pak - překvapení! - nároky. V důsledku toho jsou náklady na pojistná plnění vyšší než očekávané pojišťovny.

Nízké úrokové sazby od recese v roce 2008 rovněž zasáhly odvětví. Pojistitelé vydělávají investováním placeného pojistného. Při nízkých úrokových sazbách jsou investiční výnosy neuspokojivé.

Pojistitelé nemohou jen zvyšovat sazby, kdykoli chtějí. Musí získat souhlas od státních regulátorů pojištění. V některých případech regulátoři schvalují menší zvýšení sazeb než požadovaly pojišťovny. Například v Pensylvánii MetLife požádala o zvýšení sazeb v rozmezí od 43% na 60% u některých politik, avšak v dubnu schválila zvýšení o 20%. Regulační orgány schvalují zvýšení, aby zajistily, že pojistitelé budou moci platit budoucí nároky.

"Nikdo z nás nepřeje zvýšit sazby, ale chceme se ujistit, že dopravci zůstanou životaschopní," říká Rayette Law Newman, který řídí služby pojistníků ve společnosti Newman Long Term Care, nezávislé pojišťovně v Richfieldu v Minnesotě.

Vaše volby, pokud budete čelit zvýšení sazeb

Pokud přijde dopis s upozorněním na zvýšení sazeb, dejte si dech. Pokud si můžete dovolit tento nárůst, zákon Newman říká: "Vždy doporučujeme udržovat politiku tak, jak je."

Zpravidla vám dopravci umožňují snížit pojistné snížením pokrytí. (Specifika se liší podle pojistitelů a podle zásad.) Pokud zvýšení sazeb zkazí váš rozpočet, je zde několik způsobů, jak byste mohli snížit pokrytí výměnou za nižší sazbu. Volby budou záviset na zásadách a pojistiteli:

• Zvýšení doby eliminace: To je počet dní, které zaplatíte za péči dříve, než začne platit pojistka. Funguje jako odpočitatelná, takže čím delší je eliminační doba, tím více zaplatíte z kapsy.
• Snížení ochrany proti inflaci: To je procento, že vaše přínosy se každoročně zvyšují, aby se zabránilo tomu, že do nich dojde i inflace. Než vyberete tuto možnost, ujistěte se, že zjistíte, zda je snížení zpětné ke dni vydání daného pravidla, nebo zda začíná, když se plánuje zvýšení pojistného o platnost, říká Law Newman.
• Snížit denní dávku: Jedná se o maximální částku, kterou bude politika platit za péči za den.
• Snížení doby prospěchu: Jedná se o počet let, které bude politika platit za dlouhodobou péči.

Zvolte pečlivě, protože jakmile snížíte výhody, nemůžete je zvýšit, říká Law Newman.

Někteří dopravci nabízejí také možnost přestat platit pojistné a získat dlouhodobou péči, která se rovná částce, kterou jste již zaplatili. Takže pokud jste zaplatili 2500 dolarů ročně po dobu 10 let na základě politiky, měli byste mít dlouhou - přídavky na péči o děti ve výši 25 000 USD.

Zákon Newman říká, že tuto možnost obecně nedoporučuje, protože nechá pojistníka jen málo pokrytí.

Slovo opatrnosti, pokud si myslíte, že můžete nakupovat jinou politiku a najít lepší řešení: Nová politika bude stát víc, protože jste starší a nové zásady jsou obecně cenově vyšší než ty, které se prodaly před lety.

Reakce na zvýšení sazeb

Neexistuje jediné řešení pro zvýšení sazeb, které by bylo správné pro všechny, říká Kevin Driscoll, viceprezident poradenství ve finanční skupině Navy Federal ve Vídni ve Virginii. Nedávno spolupracoval s pojistníky, kteří čelili zvyšování sazeb v programu dlouhodobé péče o federální vládu.

Kromě finančních aspektů existují emoční úvahy, říká. "Nechtěla se stát zátěží pro děti - to je základní téma, které slyším od klientů," dodává. Obě je třeba řešit dříve, než budete schopni vydělit rozhodnutí.

Projděte si výběr s agentem, který vám prodal zásadu, a přemýšlejte o vašem pokrytí potřebami, jako jste udělali, když jste zakoupili pojištění dlouhodobé péče.

Je to kicker

"Toto je kicker. Je to opravdu, "říká 78-letá vdova a učitelka v důchodu v Waldwicku v New Jersey (kdo nechtěl, aby se její jméno používalo). Nedávno se dozvěděla, že stojí před zvýšením pojistné smlouvy na dlouhodobou péči o tři roky. "Jsem na pevném příjmu."

Rozhodla se zaplatit zvýšení pojistného a udržet si své výhody tak, jak je. "Nechci ztratit žádné výhody, které jsem si vybral, když mi bylo 62 let," říká. Pokud potřebuje péči, dodává, nechce být finanční zátěž její dcery a zeť. "Prostě poslali své dvě děti na vysokou školu. Nechci, aby museli platit, aby se o mě postarali."

Před pěti lety Nate Narrance z Colbertu ve Washingtonu čelila 50% nárůstu pojištění dlouhodobé péče o něho a jeho manželku. Pár se rozhodl snížit jejich pokrytí ze šesti let požitků na tři. Jejich kombinované pojistné vzrostlo o 100 dolarů, ale změna jim umožnila vyhnout se nárůstu o 2 000 dolarů za rok. Narrance, nyní 79 let, říká, že je rád, že před 18 lety koupil hodně pokrytí, takže měli prostor pro snížení přínosů a stále se cítili dobře.

Pro kupující nové politiky dlouhodobé péče

Když si koupíte pojištění dlouhodobé péče, neexistuje záruka, že prémie zůstane navždy stejná. Nicméně dnešní politiky jsou cenově přesnější, říká Kevin M. Lynch, instruktor fakulty Americké vysoké školy finančních služeb v Bryn Mawr v Pensylvánii. Pojistitelé nyní mají více informací o skutečných nákladech na pojistná plnění a podle toho upravili své projekce a ceny.

Přesto jak Gordon, tak Driscoll stále radí zákazníkům nakupovat nové pojistky dlouhodobé péče na rozpočet pro budoucí zvýšení sazeb.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .