AmEx nahlíží na to, že zaplatíte s body kdekoli na internetu

Body kreditních karet jsou většinou v hodnotě přibližně stejné jako peníze Monopoly, pokud jde o nákupy. Když nakupujete věci online, obvykle vidíte možnost kreditu a debetu, ale nikoli "placení kreditními kartami".

To se může změnit.

"V tomto odvětví existuje potřeba programu, který rozšiřuje výběr produktů pro účastníky věrnostního programu," říká americká patentová patentová přihláška, kterou nedávno zveřejnil úřad pro patenty a ochranné známky USA. Aplikace s názvem "Digitální peněženka třetích stran platí s body" poznamenává, že většina věrnostních programů nabízí pouze omezené možnosti zpětného odkupu.

V aplikaci AmEx popisuje systém, který by umožnil svým držitelům karet platit on-line prostřednictvím svých bodů odměn za členství pomocí digitálních peňaženek třetích stran nebo agregátorů obchodníků. Pokud by byl systém zaveden, systém by udělil odměnu za členství jednu z nejpružnějších měn odměn na trhu. Ve větším měřítku by to mohlo změnit způsob, jakým přemýšlíme o hodnotě odměn.

Co AmEx zvažuje

Základní myšlenkou patentové přihlášky společnosti AmEx je poskytnout držitelům karet možnost využívat odměny za členství kdekoli online za předpokladu, že budou platit pomocí digitální peněženky nebo agregátoru obchodníků, který pracuje se systémem AmEx. Digitální peněženky, jako jsou Apple Pay, Samsung Pay a Android Pay, jsou systémy, které umožňují spotřebitelům zajistit elektronické platby online nebo prostřednictvím mobilních telefonů. Agregátoři obchodníků, například Square nebo PayPal, umožňují malým podnikům zpracovávat platby kreditní kartou, aniž by se zabývaly přímo společnostmi z oblasti platebních karet.

Dosud nevíme, zda společnost AmEx aktivně provádí plán popsaný v patentové přihlášce, s jakými digitálními peněženkami by mohl pracovat, nebo zda by tato metoda mohla být někdy populární volbou vykoupení. Investmentmatome se k AmExovi vydal na komentář, ale společnost zatím nereagovala.

V patentové přihlášce však vyplývá, že společnost AmEx přinejmenším uvažovala o tom, že její odměny budou obecněji akceptovány - a tím snadněji vykoupeny.

"Příliš často spotřebitelé nechávají své body prostě jen tak nedotčené, protože si nejsou jisti, jak je používat, nebo se chtějí ujistit, že je utrácejí za něco užitečného," říká Sean McQuay, odborník na kreditní karty v Investmentmatome. "Když budete moci nakupovat věci, které skutečně potřebujete, bude to možné opravit."

»SROVNÁNÍ:Investmentmatome je nejlepší kreditní karty American Express

Odměny za peníze?

Pokud společnost AmEx uskutečnila svůj plán, nebylo by to poprvé, kdy by společnost zabývající se kreditními kartami zvažovala, že její odměny budou více akceptovány:

• V roce 2006 zjistíte, že jste požádali o patent na systém odkupu odměn kreditních karet v místě prodeje, což naznačuje, že společnost hledala způsob, jak zákazníkům zaplatit odměny v pokladně ve fyzických obchodech. (Zatím jsme neviděli systém Discover v provozu.)
• Společnost Citi zavedla v roce 2013 svůj systém odměňování účtů, díky čemuž mohou držitelé karet společnosti ThankYou vytvářet dočasná čísla účtů svázaná s jejich zůstatky odměn a poté je využívají pro online transakce.

Přístup společnosti AmEx, který se integruje s digitálními peněženkami, se však nebude spoléhat na tradiční systém prodeje a nebude vyžadovat žádné další úsilí od zákazníka nebo obchodníka. Tyto rozdíly by mohly pomáhat tomu, aby se na něj dostalo, jestliže je uvedeno do praxe.

Historicky, kdyby vydavatelé platebních karet chtěli určité obchodníky, aby přijali své odměny za hotovost, museli s těmito odbytištěmi uzavřít individuální dohody. Více emitentů, včetně společnosti AmEx, vám například umožní platit s odměnou na Amazon.com. Často můžete také vykoupit body a míle získané na co-značkových a proprietárních kartách přímo s obchodníky.

Nová koncepce společnosti AmEx se liší tím, že umožní lidem s obecnými kreditními kartami využívat své body k placení za nákupy u kteréhokoli obchodníka, který přijal podporované digitální peněženky.

Jaký systém AmEx může vypadat

Podle žádosti společnosti AmEx by tento proces vypadal takto:

• Do nákupního košíku přidáváte položky při nakupování online.
• Klepnutím na možnost použijete body během kontroly.
• Systém prodávajícího žádá o program odměn členů, zda máte nějaké body, které lze uplatnit na celkový počet. Pokud je odpověď ano, zeptá se, zda chcete tyto body použít při nákupu.
• Pokud se rozhodnete platit s body, informace o transakcích přejdou do programu Členská odměna. Body jsou odečteny z vašeho zůstatku, když obchodník dokončí zpracování poplatku.

Mějte na paměti, že AmEx, stejně jako Discover, je jak emitentem karty, tak platební sítí. To by zde fungovalo, protože systém by vyžadoval, aby obě strany úzce spolupracovaly. (Emitenti jsou finanční instituce, které jsou držiteli platebních účtů, jako jsou AmEx, Chase, Capital One a Wells Fargo.) Platobné sítě určují, kde můžete své karty, jsou označeny logy na kartách, jako jsou Visa, MasterCard, American Express a Discover.)

Tato společná struktura také dává AmEx prostor k tomu, aby každou chvíli změnila věci.Například společnost AmEx by mohla provozovat propagační program s "oceňovaným obchodníkem", který by držitelům karet poskytl dvakrát obvyklou částku konverze pro transakci podle aplikace.

To, co nevíme

Zatímco AmEx možná zjistil, jak může fungovat zadní konec systému pay-with-points, zbývá zjistit, zda by byl takový systém populární mezi držiteli karet.

"Bude to výzva dostat tuto schopnost do rukou zákazníků a ještě obtížnější je naučit, jak ji používat a být s ním spokojeni," říká McQuay.

Obliba systému, pokud bude provedena, závisí také na hodnotách vykoupení, které spotřebitelům nabízí. Aplikace nezveřejňuje žádné konkrétní míry konverze, kromě toho, že si všimne toho, že sazby se mohou lišit podle obchodníka. Z ocenění Investmentmatome však vyplývá, že hodnota jednoho bodu odměny členství se již může značně lišit podle toho, jak je odměňován:

• Cestování rezervováno prostřednictvím AmEx: 1 cent
• Dárkové karty: 1 cent
• Charita: 1 cent
• Uber: 1 cent
• Zboží: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cent
• Airbnb: 0,7 cent
• Každodenní poplatky (výpis z kreditu): 0,6 centů

" VÍCE:Co je to členství v Americkém Express?

Pokud by systém AmEx s platovými body mohl získat 1 cent za bod, nabídl by skvělou hodnotu. Méně než to a vy byste bylo lepší vyměnit své body za dárkové karty, v současné době nejpružnější a cenné možnosti zpětného odkupu dostupné prostřednictvím AmEx.

Zatím je hotovost stále ještě králem

Pokud AmEx implementuje systém placení s body na více místech, mohl by svůj odměňový program mnohem cennější. Ve stávající podobě je program Odměňování členství vhodnější pro časté cestovatele, než lidé, kteří cestují jen jednou nebo dvěma cestami za rok. Mnoho dalších odměn kreditních karet nabízí podobně omezené možnosti zpětného odkupu.

To neznamená, že flexibilita zpětného odkupu je mimo dosah. Pokud hledáte všestrannost, přepnutí na kreditní kartu zpětného odběru namísto karty, která vynáší body a míle, může být prozatím nejlepší. Pravděpodobně byste museli odměnu odměňovat staromódním způsobem - to znamená, že se přihlásíte na svůj účet a požádáte o šek nebo výpis. Ale budete mít svobodu uplatnit odměny na jakékoliv poplatky, které jste chtěli, aniž byste se obávali, že se míra konverze může změnit. Pro mnohé z nich stojí za to úsilí.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @ ideclaire7 .

Obrázek přes iStock.