Jak se rozhodnout, že je čas koupit si dům

Možná je to nápis "pro prodej" na té funky chalupě, kterou jste vždy obdivovali při ranní jízdě na kole. Nebo kamarád o radu a soukromí v elegantním novém bytu, který právě koupila. Možná jste unaveni spolubydlícími nebo jen chcete mít vlastní zahradu.

V určitém okamžiku vás něco zeptá: Mám si koupit dům a kolik domu si mohu dovolit?

Rozhodnutí přejít od nájemce k majiteli domů je emocionálně a finančně složité. Zde je několik klíčových faktorů, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, zda je nákup vhodný pro vás.

Neexistuje lepší čas na nákup, ne?

Vlastnictví domova bývalo virtuálním požadavkem na dosažení tzv. Amerického snu. Ale to bylo, když lidé řídili 2-ton auta, kouřili na letadlech a sledovali živou televizi. Nákup je chytrá volba pro mnoho lidí, ale není to vždy nejlepší řešení, v závislosti na trhu, kde žijete, a faktory, jako například, jak dlouho máte v plánu zůstat ve svém domě a velikost domova, který chcete koupit ve srovnání na místo, kde si pronajmáte.

Než se zavázáte k nákupu, zvažte následující body:

• Existuje velká počáteční investice. Pokud kupujete svůj dům, musíte pořídit spoustu peněz z konečných nákladů (zhruba 3% z kupní ceny domu) na samotnou zálohu. Ne každý má tolik peněz na útěk.
• Dokážete zvládnout dluh? Úvěry se často podívají na poměr dluhu k příjmu: jak by vaše hypoteční splátky a jiné dluhy stohly proti vaší platě. Konvenční věřitelé často používají tzv. Pravidlo 28/36 při rozhodování, zda vám půjčují. Vaše platby spojené s domem (hypotéky, daně, pojištění) by neměly překročit 28% vašich příjmů před zdaněním a všechny ostatní dluhy by neměly překročit 36% měsíčního příjmu před zdaněním. (O tom mnohem víc.)
• Nákup je dražší, než si myslíte. Nemůžete jednoduše porovnávat měsíční hypotéku s měsíčním nájemným - to jsou jablka a pomeranče, zvláště když se domníváte, že místo, které si zakoupíte, nemusí být nutně stejné velikosti jako místo, které si pronajmete. Přestože si můžete odečíst některé z výdajů na bydlení, budete muset zaplatit daň z nemovitostí, pojištění domácnosti, poplatky HOA a pravděpodobně pojištění hypotéky, stejně jako renovace, údržbu, služby a další poplatky, které obvykle hradí pronajímatel.
• Nákup sníží snadnost pohybu. V dnešním stále se měnícím trhu práce mohou jen velmi málo lidí s jistotou říci, že za pět let budou mít stejného zaměstnavatele. Je mnohem jednodušší, a méně nákladné, opustit celoroční leasing, než prodat dům.
• Jak horký je váš trh? Nemovitosti jsou místní a cyklické, takže zvážit, zda je vaše oblast lépe vhodná k pronájmu nebo koupi. Pokud žijete ve větší metropolitní oblasti, Index Case-Shiller je užitečný okamžitý pohled na to, jak aktuální hodnoty nemovitostí, ve kterých žijete, se porovnávají s historickými výkyvy a minimem.

" VÍCE: Vypočítejte, zda byste si měli pronajmout nebo koupit

Je domov investicí?

Někteří lidé by raději vložili své peníze na spravedlnost ve svém majetku, místo aby je dali majiteli. Zatímco matematika má smysl pro mnohé - zejména ty, kteří plánují zůstat dost dlouho na to, aby splatili svou hypotéku úplně - nikdo nemůže předpovídat, zda ceny domů vzroste nebo spadnou v daném časovém rámci, takže se nepočítajte s tím, dojná kráva.

Co dělat, než budete jednat

Pokud přemýšlíte o nákupu, postupujte podle těchto kroků, než provedete svůj krok.

1. Vypočítejte své aktuální dluhy, včetně úvěrů na auto, plateb kreditními kartami a studentských půjček. Pamatujte na výše uvedené pravidlo 28/36.
2. Zvažte, kolik máte k dispozici. Budete chtít dost, abyste alespoň pokryli náklady na předplatné a uzavření a nezapomeňte ponechat dostatek bankovního účtu k pokrytí jakýchkoli mimořádných událostí, které by mohly vzniknout.
3. Ujistěte se, že můžete dát dost peněz dolů. Tradičně věřitelé požadovali zálohy, které se rovnají 20% kupní ceny domu, ale jsou k dispozici speciální programy umožňující nižší platbu až 3%. (Uvedení 20% na doma ve výši 300 000 dolarů by vyžadovalo 60 000 dolarů v bance - plus dalších 9 000 dolarů za uzavření nákladů.)
4. Získejte předem schválenou půjčku. Kontaktujte věřitele, který dostane předem schválenou hypotéku. To nevyžaduje, abyste přijali půjčku; je to jen způsob, jak ukázat realitním kancelářím a prodejcům, že jste vážně. Jedna z prvních věcí, kterou by se potenciální zástupce zeptal, je, zda jste byli předem schváleni, a proto zaškrtněte tuto schránku včas.

" VÍCE: Najděte věřitele, který dostanete předem schválen

Jste lepší v pronájmu?

Rozhodnutí, zda půjčit nebo koupit, je velkým rozhodnutím, které vyžaduje vážné "Kde jsem teď?" A "Kam mám jít?". Nejlepší by bylo, kdybyste chtěli udržet maximální možnou flexibilitu z osobních nebo profesních důvodů, nebo jestliže vyskočíte do většího dluhu, okamžitě vás vyvedu z komfortní zóny. Možná nejste připraveni čelit odpovědnosti majitelů domů: opravy, upgrady, údržba, práce ve dvoře a vše ostatní. Dokonce i přemýšlení o rozdílu mezi vyčištěním bytu o rozloze 800 čtverečních metrů a domem s rozlohou 2400 čtverečních metrů může způsobit, že se budete chtít posadit a zhluboka se nadechnout.

Váš místní trh s bydlením by mohl fungovat i proti vám. Pokud žijete na horkém trhu s dychtivými domácími lovci, kteří pronásledují příliš málo nemovitostí, mohlo by to být nejlepší, abyste si vybrali čas, dokud se neprojeví lepší nákupní příležitost.

Přesvědčený, že jste připraveni? Najděte nejlepší realitní agent

Více od Investmentmatome: Kolik domu si mohu dovolit? Porovnejte sazby hypoték Vypočítejte měsíční hypotéku