Kdo má za to platit? Možná Vy (a vaše pojištění)

Každý ví, že k nehodě dochází, ale v očích zákona (a pojišťoven) je téměř vždycky někdo vinen.

Pokud jste vy nebo vaše rodina zodpovědní za náhodné škody někomu jinému - buď majetkovou škodou nebo zraněním - tato osoba může mít nárok na pojistné plnění vůči vám a vašemu pojištění. Pohledávky z pojištění odpovědnosti mohou spadat pod vaše auto, majitelé domů nebo nájemce a zastřešující pojištění v závislosti na havárii.

Pojištění odpovědnosti je pouze za škody na někoho jiného - což znamená, že jste "zodpovědný". Neplatí pro vaše vlastní rodinné zranění nebo poškození vašich vlastních věcí a nezahrnuje záměrné zranění nebo škody.

Vina v případech odpovědnosti není vždy jasná a kdo je vina může být sporná. Pokud pojistitel popírá nárok na pojistné plnění, nebo poškozená osoba si myslí, že výplata je nedostatečná, mohou najmout advokáta a předložit věc soudu.

Zde jsou některé běžné scénáře a kdo pravděpodobně obviňuje.

1. Klasický blatník

Situace: Jim jezdí domů v těžké dopravě, když je náhle odřízl jiný řidič. O vteřinu později se řidič ocitne na brzdách a Jim prostě nemá čas zastavit, takže zadní konec auta a poškození zad.

Kdo nese odpovědnost: Dokonce i když druhý řidič byl blázen, Jim je pravděpodobně zodpovědný za nehodu, protože nedokázal udržet bezpečnou jízdní vzdálenost. Jiný řidič může uplatnit nárok na pojištění aut Jimem, aby zaplatil za škodu na jejím autě.

V některých státech může být vina rozdělena, pokud oba řidiči sdílejí chybu. Například, kdyby ostatní brzdové světla řidiče byly venku a Jim nemohl říct, že se zastaví, mohla by být v některých státech částečně zodpovědná.

Další informace naleznete v seznamu států: Příspěvková nedbalost a srovnávací zákon o poruše od společnosti Matthiesen, Wickert & Lehrer v Hartfordu ve státě Wisconsin.

Další trasa: Druhý řidič může uplatnit nárok na škody na vozidle na vlastní pojištění kolize, pokud ji má.

" VÍCE: Co kryje pojištění vozidel?

2. Otrava jídlem při grilování

Situace: Jacksons se rozhodnou vrhnout gril na dvorku a strýc Joe o několik dní později zavolá, že oznámil, že strávil další den v nemocnici s otravou jídlem. Joe viní bramborový salát a říká, že seděl na slunci příliš dlouho. Nikdo jiný si stěžoval na nemoci s Jacksons, kteří si myslí, že je to jen nešťastná náhoda.

Kdo nese odpovědnost: Je těžké říci, jestli Jacksons způsobili onemocnění z nedbalosti, ale strýc Joe může ještě podat žalobu u své domácí pojišťovny.

"Pokud někdo přichází na vás, zraněný a hledá peníze, první věc, kterou byste měli udělat, je podívat se na vaše pojištění," říká Bob Passmore, asistent místopředsedy Americké asociace pojištění majetku.

Pojištění domova a nájemce obvykle zahrnují pokrytí zdravotních plateb, které budou platit za zdravotní pojištění až do výše jisté dolaru. Některé zásady nabízejí pouze zdravotní splátky ve výši 1 000 dolarů, ale obvykle si můžete koupit více. Obvykle nikdo nesmí stanovit chybu nebo nedbalost, aby se toto pokrytí vyplatilo, říká Passmore. Pokud jsou zdravotní pokladny vyšší, je možné uplatnit nárok na pojištění odpovědnosti majitelů domů, pro kterou musí být prokázána nedbalost.

Další trasa: Strýc Joe může využít své zdravotní pojištění za své zdravotní pojištění.

" VÍCE: Pochopení pojištění majitelů domů

3. Účastník hosty řídí doma pod vlivem alkoholu

Situace: V Novakách se pořádají rodinné prázdniny. Teta Charlene má příliš mnoho sklenic vína, než se dostane za volantem a ona způsobí havárii na cestě domů. Prochází někým plot a zasáhne svůj terasový nábytek.

Teta Charlene má pojištění odpovědnosti za škody na majetku ve své auto pojistné smlouvě, jak to požaduje její stát, ale její limity jsou tak nízké, že její politika nebude pokrývat všechny škody. Vlastník plotu říká, že jelikož Novakové sloužili alkoholu, jsou zodpovědní za náklady na náhradu škody. Novakové si myslí, že je to Charlene, která měla vědět, že je příliš opilá, aby mohla řídit.

Kdo nese odpovědnost: To závisí na tom, kde žijí Novakové. Pravděpodobně nejsou zodpovědní za náklady, které se budou týkat Charleneho pojištění automobilů, říká advokát Joseph Matthews, autor knihy "Jak vydělat nárok na zranění osob".

Některé státy mají zákony o "společenském hostiteli", které mohou někdo zodpovídat, pokud poskytnou alkohol hostovi v jejich domově, který se pak dostane do dopravní nehody, říká Matthews. Mnoho z těchto zákonů se však zaměřuje na alkohol podávaný nezletilým, říká.

Teta Charlene není menší, takže Jacksons jsou odpovědní za škody pouze v případě, že žijí ve státě se zákony o hostiteli, které platí pro dospělé hosty. V takovém případě by majitel plotu musel pravděpodobně prokázat, že Charlene byla na večírku zjevně opitá a jeden z Novaků věděl, že bude řídit, říká Matthews.

Další trasa: Vlastník plotu může uplatnit nárok na vlastní pojištění vlastníků domů.

4. Děti poškozující děti

Situace: Některé děti ve věku základní školy hrají v sousedním parku, když malá Suzie Smithová posunuje Johnnyho Jonese na vrchol setu dětského hřiště. Johnny vypadne, zranil hlavu na cestě dolů a musí jít do ER. Johnnyho matka zavolá sanitku, pak hrozí Suzie rodičům v soudním řízení.

Kdo nese odpovědnost: Protože Suzie je dítě, její rodiče jsou odpovědní za Johnnyho zranění. Lékařské platby, které jsou součástí pojištění majitelů domů, mohou vyplácet až na malou částku bez ohledu na to, kdo je vinen - obvykle 1000 dolarů s možností koupit více.

Ale pokud je Johnny vážně zraněn, zdravotní pojištění Smithových pojištění prostřednictvím jejich pojištění domů nemusí být dost. Spíše než žalovat, Jonesové mohou uplatnit nárok na pojištění odpovědnosti majitelů domů společnosti Smiths. Vedle náhrady za zdravotní pojištění mohou také dostat náhradu za Johnnyho bolest a utrpení.

Další trasa: Rodina Jonesů může využít Johnnyho zdravotní pojištění pro své zdravotní pojištění, ale nebude platit za bolest a utrpení.

5. Strom padá na střechu

Situace: Nešťastná vichřice způsobí, že v Janeině dvoře se dostane velký strom na střechu sousedící Edy. Ed a Jane se shodují, že to opravdu je hodně škody, ale nesouhlasí, na koho pojištění by mělo platit. Ed si myslí, že jelikož je to Janeův strom, je to chyba a její pojištění by mělo platit za škody.

Kdo nese odpovědnost: Ed je pojištění domů pravděpodobně kryje škody, i když někdo jiný vlastnil strom, říká Passmore. Edova domácí pojištění by zaplatila škody, protože nikdo nebyl v tomto případě nedbalý nebo nedbalý.

Může existovat výjimka, pokud se něco stalo se stromem, jako je hniloba, a Jane o tom věděla, ale nic neudělala. V tom případě by Ed musel dokázat, že Jane věděla o hnilobě a byla z nedbalosti tím, že ji ignorovala - těžký případ, říká Passmore.

6. Zranění při skluzu na ledu

Situace: Byla to chladná a ledová zima, ale Sally se začíná roztopit a chodí na procházku.

Na chodníku před sousedním domovem v Hendersonu Sally ztrácí základnu na ledě a zlomí zápěstí a snaží se jí zlomit její pád. Když se přiblíží k Hendersonům k jejímu pádu, říkají, že udělali, co dokázali, ale v tomhle konkrétním místě nemohlo zabránit tvorbě ledu.

Kdo nese odpovědnost: Kdo je vinný, závisí na tom, kde k nehodě došlo, říká Matthews. V některých oblastech má město nebo kraj zákonnou povinnost udržovat chodníky v bezpečném stavu, včetně sněhu a odstraňování ledu, říká.

Ale na mnoha místech je odpovědností majitelů nemovitostí udržet chodník čistý a bezpečný. Pokud tomu tak je v jejich sousedství, Sally může podat žalobu proti pojištění Hendersonsových majitelů domů, říká Matthews.

Majitelé nemovitostí mohou udělat jen tolik, aby vyčistili procházky, a Sally by měla vědět, že jedna věc, která se děje v zimě, je, že se na chodnících tvoří ledové, říká Matthews. Její nárok by mohl být snížen nebo odmítnut, kdyby byla nějakým způsobem nedbalá, kdyby věděla, že tam je led nebo jestli Hendersonové učinili rozumné kroky k tomu, Další trasa: Sally může využít své zdravotní pojištění za své zdravotní pojištění.

7. Pes postižený autem

Situace: Leonard, který pronajímá byt, se rozhodne vzít svého psa do parku a nechat jí spálit nějakou energii. Když hraje s jejím vodítkem, rozchází Frisbee přes silnici a vede k němu. Náhle přijede auto po závodní cestě a dopadne na psa. Řidič se zastaví, vystupuje a říká, že se o psovi líbí. Pak zaznamenává značné škody na svém autě, říkat, že Leonard by musel zaplatit.

Kdo nese odpovědnost: "Jeden z předvídatelných důsledků nechat psa z vodítka je, že by se mohl dostat na cestu," říká Matthews. Proto je Leonard s největší pravděpodobností odpovědný za škody na vozidle a řidič může uplatnit nárok na pojištění Leonardových nájemců. To platí zejména v případě, že žije v oblasti se zákony vyžadujícími, aby psi byli na vodítkách.

Odpovědnost Leonarda by mohla být snížena, Matthews říká:

• Dokáže dokázat, že auto překračuje rychlost
• Dokáže dokázat, že řidič byl rozptýlen
• Park byl pro psy určen jako "oblast bez řemínku"

Další trasa: Řidič může uplatnit nárok na vlastní pojištění kolizí, pokud ho má.

" VÍCE: Pochopení pojištění nájemců

8. Rozzlobený pes se blíží

Situace: Při procházce po jeho okolí vidí Arnold, že se na něj vrhá pes, vrčí a štěká. Arnold se zarazil, když spadl a roztáhl si kotník. Pes nikdy nedosáhne Arnolda, protože majitel, Jen, instaloval neviditelný elektronický plot, aby udržel psa na svém majetku. Jen si myslí, že není vinu, protože Arnold a pes se nikdy nedotkli.

Kdo nese odpovědnost: Arnoldovo drobné zranění pravděpodobně spadá pod pokrytí lékařských plateb politiky politiky domů Jenů.

Pokud to nestačí, Arnold bude muset prokázat, že Jen byl nedbalý. Ve všech nárocích na odpovědnost "budete muset ukázat, že by měl něco, co měl majitel udělat, který by vám zabránil vzniku zranění," říká Passmore.

Další trasa: Arnold může využít své zdravotní pojištění za své zdravotní pojištění.

Proces odpovědnosti

Pokud jste byli zraněni nebo vaše nemovitost byla poškozena a myslíte si, že někdo jiný je na vině, první krok je mluvit s nimi, Passmore říká. Diskutujte, co se stalo, a požádejte o jejich pojištění.

Postupujte podle těchto kroků a iniciujte nárok proti nim:

Krok 1

Požádejte o jméno své pojišťovny, úplné jméno osoby, která pojistku vlastní, a číslo své pojistky. Můžete napsat dopis přímo pojišťovně, abyste je informovali, že budete uplatňovat nárok.

Pokud jste nezjistili jméno pojistitele, nebo osoba odpovědná vám to neudělí, zašlete jim dopis ověřenou poštou, který jim oznámí, že hledáte náhradu za incident. Mají povinnost informovat svého pojistitele, a pokud nebudou moci ztratit pokrytí.

" VÍCE: Vzorové dopisy od trenéra nároků na újmu:

• Písemné oznámení pojišťovně
• Dopis na poručík, pokud neznáte název pojišťovací společnosti

Krok 2

Přitiskněte několik fotografií zranění nebo viditelné poškození s razítkem času a data.

Krok 3

Očekávejte volání od pojišťovny nebo vyšetřovatele, který musí určit, zda vaše zranění nebo škoda byla způsobena nedbalostí. Budou chtít mluvit s vámi, s pojištěným a se svědky, a podívat se na všechny fotky, které jste vzali, nebo na lékařské záznamy o vašem zranění.

Typicky můžete určit, kdo byl vinen tím, že se zeptá na některé základní otázky, Matthews říká:

• Měly zákonnou povinnost pokusit se zabránit zranění nebo škodě?
• Nesplnily tuto povinnost?
• Vy, zraněni, jednat rozumně, abyste se vyhnuli nehodě? V opačném případě by platba na pojistná plnění mohla být snížena.

Pokud někdo chce uplatnit nárok na vaše pojištění, okamžitě kontaktujte svého pojistitele, říká Passmore. Nechte svého pojistitele nebo agenta vědět, co se stalo z vašeho pohledu, a řekněte jim, aby očekávali nárok.

Lacie Glover je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @LacieWrites .