Jak se zbavit soukromého hypotečního pojištění
JAK SE ZBAVIT STAROSTÍ A ZAČÍT ŽÍT - Dale Carnegie
Obsah:
- 1. Počkejte na automatické zrušení
- 2. Požádejte o předčasné zrušení
- 3. Získejte nové hodnocení
- 4. Zvyšte hodnotu s vylepšeními domů
- 5. Refinancujte hypotéku
- 6. Prodávejte svůj dům
- Znát svá práva
Pokud máte soukromé hypoteční pojištění, pravděpodobně se těšíte na den, kdy skončí, a sladce snižujete hypotéku. Tady je dobrá zpráva: Zatímco PMI je nakonec automaticky zrušeno, je několik věcí, které můžete udělat, abyste tento den dorazili rychleji.
Zaplatíte za PMI, ale chrání vašeho věřitele, ne vy, před rizikem, že přestanete platit hypotéku. Ty nejsi jediný, kdo za to zaplatí; přibližně 13% všech hypoték v USA má PMI. V průměru majitelé domů s PMI provádějí platby po dobu 5 1/2 let před tím, než pojištění skončí, podle amerických pojistitelů hypoték, průmyslové skupiny se sídlem ve Washingtonu.
PMI je jediný typ ochrany poskytovatele, kterou můžete uniknout. Oddělení záležitostí veteránů poplatky za hypoteční financování nelze zrušit. Nemůže být také pojistné na pojištění hypotéky Federální správy bydlení, které se platí vládě. Pojištění hypotéky placené vkladateli je vyplaceno v plné výši, když je úvěr vydán a dlužník jej splácí prostřednictvím vyšší úrokové sazby. Se všemi těmi, musíte prodat nebo refinancovat, abyste se ujasnili.
Majitelé domů s PMI mají šest možností, jak se jim zbavit.
1. Počkejte na automatické zrušení
Nemusíte dělat nic. Nakonec vaše hypoteční pojištění odpadne. Váš věřitel je povinen zrušit vaše PMI, když nastane některá z těchto situací:
- Vaše hypotéka dosahuje 78% úvěru na hodnotu. Federální zákon o ochraně majitelů domů z roku 1998 vyžaduje, aby věřitelé bezplatně ukončili PMI v poměru k úvěru k hodnotě. Chcete-li najít svůj LTV, rozdělte zůstatek úvěru o původní kupní cenu nebo ji zde vypočítejte. Například s bilancí 250 000 USD a kupní cenou 320 000 USD je LTV 0,78 nebo 78%.)
- Hypotéka zasáhla poloviční bod. Nezávisle na vašem LTV, váš věřitel ukončí vaše PMI automaticky, když je hypotéka napůl dokončena - například v roce 15 30leté hypotéky. To by se mohlo stát, než půjčky vlastního kapitálu dosáhnou 78%, pokud máte hypotéku balónkovou platbu, úrokovou lhůtu nebo hlavní toleranci.
Lindsey Johnson, výkonná ředitelka amerických hypotečních pojistitelů, průmyslová skupina zastupující velké pojišťovny, řekne dlužníkům, aby požádali o písemnou kopii plánu zrušení PMI a požadavků svého věřitele. Zavolejte na číslo měsíčního hypotečního výpisu a udělejte to nyní, říká, dávno před tím, než ji potřebujete. Tímto způsobem budete vědět, kdy se vaše platby mají zastavit a mohou sledovat váš pokrok.
Investmentmatome bude sledovat vaši domácí hodnotu a domácí kapitál, takže nemusíte.
2. Požádejte o předčasné zrušení
Úspory můžete ušetřit tím, že dříve odešlete PMI. "Když váš zůstatek hypotéky dosáhne 80% původní hodnoty vašeho domova - menší z prodejní ceny nebo oceněné ceny při vzniku -, váš hypoteční správce musí na váš písemný požadavek zrušit [PMI]", říká Marc Zinner, viceprezident pro obchodní operace v Genworth, jedné z největších soukromých hypotečních pojišťoven.
Pomocí svého časového rozvrhu PMI, který vychází z původní hodnoty vašeho domova, můžete sledovat svůj pokrok. Požádejte svého věřitele o písemnou žádost několik měsíců předtím, než je hypotéka naplánována tak, aby zasáhla 80% půjčku na hodnotu a dostala se do pohybu.
Chcete-li, aby bylo možné předčasné zrušení zrušit, budete potřebovat také:
- Dobrá historie plateb. Pravidlem nejsou žádné platby za posledních 12 měsíců za 30 dní a za posledních 24 měsíců žádné pozdní platby za 60 dní. Včasné platby se počítají, pokud jde o odstranění PMI. Pozdní platby vás mohou dostat do kategorie s vysokým rizikem, takže je těžší zrušit.
- Žádné jiné záložní práva. Vaše hypotéka musí být jediným dluhem v domácnosti, včetně druhých hypoték, úvěrů na bydlení a úvěrů.
- Důkaz hodnoty. Hodnocení na vašich nákladech, které dokazují, že hodnota domova není. Někteří věřitelé souhlasí s cenou brokerů.
3. Získejte nové hodnocení
Pokud se hodnoty nemovitostí zvyšují, můžete požádat o předčasné zrušení na základě aktuální hodnoty domova. Pravděpodobně budete potřebovat nové hodnocení.
Předtím, než uhradíte odhadované částky od 300 do 500 dolarů, zkontrolujte pravidla svého věřitele. Někteří věřitelé vyžadují, aby dlužníci používali určitých odhadců. Jiní souhlasí s cenou brokerů, což je rychlejší proces, který stojí zhruba polovinu nebo méně z poplatku odhadce.
Zde je upozornění: Chcete-li zrušit na základě aktuální hodnoty, musíte mít vlastnický domov alespoň dva roky a mít 75% LTV. Pokud jste vlastnili doma nejméně pět let, můžete zrušit na 80% LTV.
" VÍCE: Naučte se, jak posílit hodnotu hodnocení domova a odhadnout svou domácí hodnotu
4. Zvyšte hodnotu s vylepšeními domů
V závislosti na vašem trhu můžete být schopni zvýšit hodnotu vaší domácnosti pomocí dobře vybraného projektu remodelování. Remodeling Magazine říká, že projekty, které zvyšují atraktivitu obrubníku, jako jsou vylepšené vlečky, dveře a okna, přinášejí nejvyšší hodnotu vynaložených prostředků.
5. Refinancujte hypotéku
Refinancování by vám také mohlo dovolit uniknout PMI, ale ujistěte se, že pojistné platby, které se vyvarujete, jsou větší než vaše náklady na refinancování (použijte tuto kalkulačku k rozhodnutí).
6. Prodávejte svůj dům
Poslední možností, pokud jde o přivolání PMI, je prodávat dům.Je nepravděpodobné, že budete chtít, nebo je třeba, vzhledem k řadě dalších možností.
Znát svá práva
Příležitostně dlužníci a věřitelé zaklepávají na zrušení PMI. Pokud narazíte na nepřekonatelné překážky při pokusu o zrušení, stěžte si na Úřad pro ochranu spotřebitelů na adrese 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodriguez, regionální manažer prodeje společnosti Cherry Hill v TD Bank v New Yorku, říká, že věřitelé se liší v tom, jak pracují s dlužníky na zrušení PMI. Přemýšlejte o hypotečním pojištění při získávání hypotéky, říká. Řekněte věřiteli, že před podpisem smlouvy o hypotéce potřebujete kopii smluv o zrušení úvěru PMI.
"Je to věřitel nebo ten, kdo bude tuto půjčku obsluhovat, kdo se bude řídit předpisy," říká Rodriguez. "Váš věřitel by měl vědět, že mají své služby v oblasti služeb předem. Pokud řeknou "Ne" nebo "Pokud" nebo "Možná" a vy zavoláte dva další věřitele a říkají: "Absolutně bychom to udělali pro vás," můžete hlasovat s nohama."
Více od Investmentmatome
- Vypočítejte poměr úvěru k hodnotě
- Vypočítat, zda má refinancování smysl
- Co je soukromé hypoteční pojištění (PMI)?
Předchozí verze tohoto článku nesprávně uvedla poměr úvěru k hodnotě a roky vlastnictví potřebné k zrušení soukromého hypotečního pojištění na základě nového ocenění. Tento článek byl opraven.
