Jak si koupit dům, když rostou hypoteční sazby

Hypoteční sazby od září vzrostly o půl procentního bodu. Co to znamená pro vás, když kupujete doma nebo plánujete koupit nějaký dům brzy?

Nebojte se na začátku.

Když si kupujete dům, záleží na hypotéce, ale nemělo by to monopolizovat vaši pozornost, říká Robert Frick, korporátní ekonom pro Navy Federal Credit Union. "Neměli byste se soustředit na tuto sazbu a nechat vás, aby vás vyděsil, abyste udělali urychlené rozhodnutí o koupi domu," říká.

Jak rostoucí sazby ovlivňují měsíční platbu

Průměrná sazba 30leté hypoteční sazby s pevnou úrokovou sazbou se zvýšila na 4,54% na 16. února 2018, podle průzkumu Denní sazba na webu. To bylo v průměru 3,99% dne 26. září 2017 - což znamená, že za méně než pět měsíců se zvýšila o více než půl procentního bodu.

Zatímco půl bodové zvýšení nemá významný dopad na měsíční platbu, přidané náklady se zvyšují v průběhu času. Na 30letou půjčku za 200 000 dolarů by měsíční platba činila téměř 59 dolarů více za 4,5% úrokovou sazbu než za 4% úrokovou sazbu. To znamená, že za více než 30 tisíc dolarů vzniká více než 21 000 dolarů.

" VÍCE: Vypočítejte měsíční hypotéku

Co dělat, když sazby stoupají

Výkyvy hypotéky jsou zachycování kupců domů mimo generace. Vaši předchůdci vyvinuli osvědčené strategie, aby se vyrovnaly s rostoucími sazbami. Zde je několik věcí, které můžete udělat, když hypoteční sazby zvyšují trend:

Č. 1: Uzamkněte hypotéku. S uzávěrem hypotéky věřitel slibuje definovanou kombinaci úrokových sazeb a bodů. Uzavřete-li úvěr na bydlení k určenému datu, míra nemůže růst. Tuto taktiku můžete použít poté, co vám věřitel schválil hypotéku na konkrétní dům. Někteří věřitelé nabízejí jednorázovou možnost "float down", která vám umožní zajistit nižší úrokovou sazbu, pokud sazby poklesnou; tato možnost je častější u stavebních úvěrů a dlouhodobých zámků.

Č. 2: Koupit "body" pro snížení úrokové sazby. Máte-li hotovost, můžete zaplatit za slevové body - ve skutečnosti předplatit některé úroky výměnou za nižší hypoteční sazbu. Jeden bod se rovná 1% výše úvěru. Sleva, kterou získáte za jeden bod, se mění, jelikož sazby hypoték kolísají. Ale jako pravidlo, placení jednoho bodu často znamená snížení sazeb o čtvrtinu procentního bodu.

Č. 3: Zkontrolujte svůj cenový rozsah. Vyšší sazba hypotéky přináší vyšší měsíční platby. Když spustíte své domácí vyhledávání, určete řadu úrokových sazeb, které vám ještě umožňují dovolit si typ domova, který chcete, aniž byste rozšiřovali svůj rozpočet za bodem rozumu. Nebo by vám rostoucí sazby mohly donutit, abyste upravili svůj cenový rozmezí domů směrem dolů. Začněte s kalkulačkou cenové dostupnosti společnosti Investmentmatome a zadejte různé sazby hypoték, abyste zjistili, jak se čísla mění.

" VÍCE: Kolik domů si můžete dovolit?

Proč se nyní zvyšují sazby

Tento nedávný nárůst sazby hypoték přinesl ve dvou fázích:

• První se stalo v týdnech po přechodu daňové reformy na konci prosince
• Druhé se stalo 2. února 2018, kdy v lednové zprávě o zaměstnanosti bylo uvedeno, že hodinová mzda vzrostla o 2,9% ve srovnání s 12 měsíci před

Ztráty daní a zpráva o mzdách byly oba považovány za inflační, protože když mají lidé ve svých kapsách více peněz, mají tendenci je utrácet a zvyšují ceny. (Klasická nabídka a poptávka.) A vyšší inflace má tendenci přinášet vyšší úrokové sazby za všechno, včetně hypoték.

Navíc obchodníci s futures očekávají, že Federální rezervní banka zvýší krátkodobé úrokové sazby o nejméně dva, ne-li tři, tento rok, což by mohlo vyvíjet tlak na dlouhodobé hypoteční sazby.

Frick říká, že podniky a vlády po celém světě zvyšují své půjčky. Jak si vzájemně konkurují při půjčování peněz, nabízejí úrokové sazby. Tento tlak směřující ke vzestupu se snižuje na spotřebitele, kteří nakonec zaplatili vyšší úrokové sazby za všechno, od kreditních karet až po hypotéky.

Jsou vyšší míry "nové normální"?

Porozprávajte se s jakýmkoli ekonomikem o hypotečních úvěrech a slyšíte, že v desetiletí od nárůstu počtu bytů se vyskytly abnormálně nízké ceny.

"Vzpomínám si, že v polovině devadesátých let dostal 7% sazby, spokojený s tím," říká Dean Baker, senior ekonom a spoluzakladatel Centra pro ekonomický a politický výzkum. "Kurzy, na které se dnes díváme, jsou stále v každém případě poměrně nízké. Takže je to ekonomika, která se v podstatě blíží normálu."

Frick říká: "Lidé se dostali k těmto nízkým sazbám a mnoho lidí si myslí, že je to normální, ale to není normální. Vracíme se k normálu, a to bude stále bolestný proces, protože jsme si zvykli na nízké sazby."