Kolik hypoték si můžete opravdu dovolit? Tyto 2 jednoduché vzorce vám řeknou |

Mnoho lidí stále považuje vlastnictví domů za "Americký sen". Nicméně sen se může rychle stát noční můrou, pokud jste přilepená hypotékou, kterou si nemůžete dovolit. Je důležité si uvědomit, že vaše hypotéka je půjčka - velká půjčka -, kterou budete muset zaplatit. Bez řádného plánování a malého výhledu se vaše hypotéka může stát obrovskou peněžní jámou.

Možná budete chtít hypotéku, abyste si mohli koupit pronájem nemovitosti, nebo můžete potřebovat pomoc s primárním bydlištěm. Každopádně existuje řešení dilematu, kolik si můžete dovolit. Ale nejprve se musíte zeptat, kolik utratíte.

Zatímco vaše největší měsíční náklady budou hlavní a úrokové, nezapomeňte zvážit, kolik budete muset zaplatit za pojištění hypoték a daně z nemovitosti. Všechny tyto položky společně jsou také označovány jako PITI. (To je zkratka pro zásadu, úroky, daně a pojištění.)

Ale to nestačí. Stále potřebujete zjistit, co si můžete dovolit, že?

No, existují způsoby, jak to zjistit. Každý z nich je trochu jiný - a mají být směrováni spíše než tvrdé a rychlé pravidla evangelia - ale každý může být užitečný, v závislosti na tom, s čím jste spokojeni.

Podívejme se na dvě z nejběžněji používaných …

1.O 30% Pravidlo

Když se snažíte zjistit, kolik si můžete zaplatit každý měsíc, pomůže to začít s pravidlem 30%. Rád mé rozhodnutí založím na mém čistém měsíčním příjmu v těchto případech. Takže tady je to, jak to funguje …

Vezměte 30% čistého příjmu a omezte svůj PITI na tuto celkovou částku.

To je vše.

[InvestingAnswers Feature: 4 Sure Fire Fire for Finding the Lowest Possible Hypotéka]

Pokud tedy máte měsíční příjem ve výši 6000 USD, neměl by váš součet pro jistiny, úroky, daně a pojištění činit více než 1800 dolarů. Pokud necítíte s pravidlem 30%, přizpůsobte se vlastním preferencím, možná pravidlu 25% nebo 20%.

Jedna věc, která chybí z pravidla 30%: zvážení jiných dluhů. Pokud hledáte víceúčelovou strategii, můžete zkusit …

2. 28/36 Kvalifikační poměr

Někteří hypoteční věřitelé používají tento poměr k určení, zda máte přístup k nejlepší úrokové sazbě hypotečního úvěru. Jak jsem již uvedl, je to komplikovanější než pravidlo 30%, ale ne tak moc.

V podstatě to uvádí následující

Vaše hypotéka by neměla představovat více než 28% svého měsíčního příjmu a …

• Vaše celkové splátky dluhu (veškerý spotřebitelský dluh plus vaše hypotéka) by nemělo překročit 36% vašich příjmů.
• Použitím výše uvedeného příkladu - kde máte 6000 dolarů z měsíčního příjmu - 28/36 kvalifikační poměr omezuje vaši jistinu a zájem o 1,680 dolarů měsíčně. Je však také zvažován váš další dluh. V takovém případě by vaše celkové splátky dluhů neměly být vyšší než 2160 dolarů za měsíc.

Pokud chcete celou hypotéku a úrokovou platbu ve výši 1 680 USD, nemusíte mít jiné splátky dluhů (úvěry na automobily, kreditní karty, studentské půjčky) v celkové výši více než 480 USD (2 160 až 1 680 USD). Pokud máte vyšší dluh, vaše částka hypotéky může být snížena, aby se dostala do řady.

[Pokud jste připraveni koupit si dům, použijte naši Hypoteční kalkulačku a zjistěte, jaká bude vaše měsíční částka jistiny a úroků.]

Samozřejmě, pokud jste ochotni platit vyšší sazbu hypotéky, nemusíte se řídit těmito pravidly. Někteří věřitelé nepovažují kvalifikační poměr 28/36. Někteří vás dokonce schválí, pokud vaše hypotéka účtuje každý měsíc 50% svých příjmů nebo celkový měsíční výplata vašich výdajů do 60% nebo více vašich příjmů.

Musíte být ochotni zaplatit cenu za úroky.

Pravidla jsou trochu odlišná pro investiční nemovitost

Uvědomte si však, že toto pravidlo nemusí platit, pokud kupujete investiční nemovitost. Namísto toho můžete svou měsíční platbu založit na tom, co můžete rozumně očekávat, že obdržíte v nájmu.

[InvestingAnswers Feature: 5 klíčových podmínek, které musíte znát, než získáte hypotéku]

Řekněme, že chcete koupit duplex a můžete očekávat, že si půjčíte každou stranu za 1 100 dolarů za měsíc za celkovou částku 2 200 USD měsíčně. V tomto scénáři se můžete cítit pohodlně s celkovou měsíční splátkou ve výši 2 000 dolarů - ponecháme pár stovek navíc, abychom se dostali do fondu pro údržbu a opravy.

Mohlo by to mít smysl jít dokonce i dolů, možná pokud je to možné, takže máte zisk, nebo si můžete dovolit najmout správcovskou firmu, která vám pomůže spravovat nemovitost a spravovat nájemníky.

Investiční odpověď:

Spodní linie je vaší úrovní komfortu. Mnoho důvtipných domácích kupců je nepohodlné s myšlenkou mít velký kus měsíčního příjmu svázaného v domě. Místo toho přemýšlejte o tom, co můžete dělat s dalšími penězi. Můžete jej investovat pro lepší návratnost? Když si koupíte domů, získáte hypotéku, která je zvládnutelná, pokud narazíte na překážku, a zvážit i jiné využití peněz také. A pokud jste na trhu, podívejte se na náš graf níže, poháněný společností Bankrate.com. Pomůže vám najít nejlevnější hypoteční sazby ve vaší oblasti.