Jak 4 lidé vyplácejí kolektivní dluh ve výši 1 milionu dolarů

Thomas Nitzsche

Další informace o společnosti Thomas Clearpoint řešení úvěrového poradenství

Třicet osm procent amerických domácností nese měsíc měsíčně kreditní karty a celkový dluh činí až 918 miliard dolarů. Federální rezerva odhaduje, že průměrná bilance domácností je více než 16 000 USD. A průměrná americká domácnost platí 6 658 Kč ročně pouze v úrocích, nebo 9% svých příjmů.

Tato zpráva je odrazující, ale je důvod pro optimismus. Lidé se stále mohou dostat z dluhů, dokud přijmou opatření - a chápou chování a impulsy, které mohou vést k problémům s dluhem.

V Clearpoint Credit Counseling Solutions, jedné z nejstarších a největších neziskových poradenských agentur ve Spojených státech, jsme studovali interní data a rozhovory s pracovníky agentury a klienty, abychom lépe porozuměli lidem, kteří jsou za statistikami. Zjistili jsme, že klienti s vysokým dluhem se většinou vešly do čtyř finančních osobností: Spenders, Gamblers, Bohemians a Careful Planners.

Zde je popis každé osobnosti založené na našich postřezích, které ilustruje skutečný klient Clearpoint, který dokázal překonat dluhové problémy. Názvy a umístění klientů byly změněny, aby byla chráněna jejich totožnost.

Spender

Jake: Dluh 290 000 dolarů

Jaká je největší skupina spotřebitelů, kteří hledají finanční poradenství? Ti, kteří neudržují rozpočet. Často neznají zůstatky na účtu, ani to, kolik dostávají v odměně za odměnu. Jsou to Spenders.

CHOVÁNÍ: Stěžovatelé nakupují položky, které jsou nad jejich prostředky. Často obchodují s vozidly, vyvíjejí záporný kapitál z posledního vozu do nového a často převyšují každodenní životní náklady, jako jsou bydlení a potraviny. Oni také mají tendenci utrácet se na šatníku a osobních stylistů, a sprchovat své blízké s dary, téměř vždy účtovat na kreditní karty.

Když se peníze ztuhnou, Spenders se obvykle spoléhají na neočekávané příležitosti, jako jsou bonusy a daňové přiznání, aby si zachránili den, to vše sotva činí minimální platby kreditní kartou. Jejich mantra je "peníze jsou určeny k utrácení", a proto s nimi nemají žádné potíže. Oni někdy racionalizují jejich bohatý životní styl tím, že dá na charitu, často používat úvěr dělat tak.

PŘÍPADOVÁ STUDIE: Jake, právník z Texasu, zjistil, že se dívá "The Suze Orman Show" pozdě v noci a rychle si uvědomil, že Orman použije svou pojmenovanou frázi - "popřel!" - jako odpověď na většinu svých peněz. Druhé ráno se posadil a podíval se na jeho finance. O hodinu později uvedl 34 věřitelů a bilanci ve výši 290 000 dolarů.

Cítil se ohromeně a ohromeně, obrátil se na Clearpoint a rozvinul pracovní rozpočet se svým poradcem, který navrhoval tisíce dolarů na snížení výdajů. Po přezkoumání věřitelů společnosti Jake se poradce rozhodl, že sníží průměrnou úrokovou sazbu svých karet z 23% na 11% a ušetří více než 1200 dolarů měsíčně tím, že se zapíše do programu správy dluhů. Jake začal své splátky a poslal svého poradce slavnostní e-mail pokaždé, když byla vyplacena kreditní karta. Jeho poradce ho povzbudil po cestě, pomáhal mu vrátit celý svůj nezajištěný dluh za pouhých 42 měsíců.

ROTAČNÍ ŘADA PRO SPENDERS: Přestože jsou často ohroženi změnami, Spenders, kteří jsou pohřbeni v dluzích, musí přijmout realitu úplné finanční revize. To obvykle zahrnuje přijetí hotovostního modelu, sledování každého dolaru, který utratí a rozřízne všechny své kreditní karty, aby omezil výdaje. Spravovatelé se musí ztratit pomocí úvěru jako prodloužení svých příjmů, aby mohli realizovat svůj cíl stát se bez dluhu.

>> Naučte se více: Jak funguje správa dluhu?

Hráč

Sharon: 298 000 dolarů v dluzích

Život se často cítí jako hazardní hra pro lidi, kteří se hodí do tohoto finančního archetypu. Oni mají tendenci být řízeni optimismem a často dělat volby založené spíše na instinkt než na kritickém výzkumu. Hráči se daří na velké riziko, motivovaný šancí pro ještě větší návratnost. Hráči, kteří hledají finanční poradenství, často ztratili všechno.

CHOVÁNÍ: Hazardní hráči jsou odvážní a sebevědomí v jejich myšlení a často nejprve vidí značné úspěchy - např. Začínající společnosti, prodávají je za hezký zisk a využívají výtěžek na financování jiného podniku. Když ustoupí, jsou přesvědčeni, že mohou reprodukovat svůj předchozí úspěch, i když mají tendenci přeskočit přes pečlivou analýzu a jít přímo na odvážné pohyby.

Když těžké časy narůstají a příjmy se ztrácejí, často mají potíže s přizpůsobením jejich životního stylu. Hráči úzce sdružují své obrazy s profesionálním úspěchem, takže pro udržení svého postavení financují svůj vysoký životní standard.

PŘÍPADOVÁ STUDIE: Sharonová, podnikatelka z Chicaga, měla pocit, že zasáhla skalní dno a styděla se, že přiznává svému nejlepšímu příteli, že kromě hypotéky, půjček na auto a studentských půjček získala 298 000 dolarů nezajištěných dluhů. Pracovala s poradkyní a sloučila své 10 kreditních karet, které měly průměrnou úrokovou sazbu 27%, na jednu měsíční platbu, která činila neuvěřitelných 2 000 dolarů za měsíc nižší než to, co zaplatila za jednotlivé karty, s úrokovou sazbou 8%.Po zahájení plánu splácení na podzim roku 2009 dokončila to přesně pět let později a nyní žije bez dluhu kreditními kartami.

BOTTOM LINE FOR GAMBLERS: Zatímco jsou kreativní a pracovití, jejich ego je může přistát ve finanční zkáze. Hráči ztrácejí osobní ztráty osobně a často se obviňují, ale musí se naučit ze zkušenosti. Hráči by měli minimalizovat riziko tím, že budou diskutovat o svých plánech s objektivními třetími stranami, aby shromáždili perspektivy.

>> Naučte se více: Čtyři způsoby, jak najít odpuštění dluhu

Český

Kevin: Dluh ve výši 265 000 dolarů

Stejně jako Spenders, Bohemians téměř nikdy rozpočet a často žijí paycheck k výplatě. Chtějí žít život v plné míře a jsou ohavní ohledně svých peněz, protože nemají zájem o detaily, které jim brání v užívání života.

CHOVÁNÍ: Češi mohou být umělci, spisovatelé, hudebníci nebo prostí myslitelé, kteří se chtějí věnovat drahým zábavám, jako jsou extrémní sporty nebo rozsáhlé cestování. Tam, kde se Češi liší od Spenders a Careful Planners, je to, že peníze nevidí jako nástroj k vytvoření společenského postavení nebo finanční stability. Někteří z nich dokonce mohou mít pocit, že ti, kteří příliš tvrdě myslí o penězích, jsou neurotici.

PŘÍPADOVÁ STUDIE: Kevin, muzikant Gen X z Kalifornie, je skvělým příkladem. Dotčený a s dítětem na cestě měl Kevin 265 000 dolarů rozdělených na 20 nezajištěných věřitelů a obával se, že by mohl mít za to bankrot. Jeho snoubenka ho přesvědčila, aby se těžce podívala na jeho finance. Poté, co se obrátil na svou družstevní záložnu, byl Kevin odkázán na poradce společnosti Clearpoint, který mu pomohl vyrovnat svůj rozpočet, včetně hypotéky a dvou půjček na auto, a pomohl mu vytvořit plán správy dluhů. Byl schopen snížit svou měsíční platbu o 1300 USD a snížit průměrnou úrokovou sazbu svých karet z 25% na 10%. To spolu s měsíčním snížením rozpočtu o 2500 dolarů a personalizovaným akčním plánem umožnilo Kevinovi zaplatit dluh z kreditní karty za 54 měsíců.

BOTTOM LINE PRO ČECHY: Hedonistické způsoby Bohemians je důležité uznat, aby splácení dluhů bylo úspěšné. Musí si uvědomit, že plán výdajů neznamená zbavení se všeho, co se jim líbí. Je užitečné vytvořit speciální spořitelní fond s cenově dostupnými pobídkami k oslavě milníků na cestě, jako například při vyplácení věřitele. Češi by měli najít způsoby, jak automatizovat své úspory a bezproblémově vytvářet rozpočet a taktiky na úsporu peněz do své rutiny. Pokud mohou své finance spravovat pohodlně a racionálně, mohou pokračovat v bezstarostném životním stylu a zároveň být finančně zajištěni.

>> Naučte se více: Osmbodový plán na splacení dluhu

Pozorný plánovač

Donna: Dluh 147 000 dolarů

Dokonce i opatrní plánovači, nejslabší finanční osobnosti, mohou upadnout do těžkých časů. Dramatické zvýšení nákladů na vzdělávání a zdravotní péči v kombinaci s obtížným zaměstnáním a bydlení jsou často na vině.

CHOVÁNÍ: Pečliví plánovači se od mladého věku učí, jak spravovat své peníze moudře, vždy rozpočet a hledají nejlepší hodnotu. Jejich rodiče je učí o zpožděném uspokojení a vyrůstají s konzervativními prázdninami a řidičskými vozy.

Když se finanční prostředky začnou sklouzávat, opatrní plánovači mohou někdy panicovat. Ztráty pracovních míst, přemísťování a neúspěšné pokusy o prodej domů jsou společné krizové situace, zhoršené účty za soukromé vysoké školy jejich dětí nebo studentské půjčky. Oni snižují výdaje a vyčerpávají nouzové úspory, aby pokryly svůj nedostatek, ale to není vždy dost.

PŘÍPADOVÁ STUDIE: Donna, profesorka z New Yorku, nahromadila 147.000 dolarů nezajištěných dluhů mezi devíti věřitelů po sérii událostí mimo její kontrolu. Ona a její manžel se domnívali, že se stáhnou ze svých důchodů, ale Donna nakonec našla cestu k poradce, který jí řekl, že může ušetřit 1000 dolarů za měsíc při platebních kartách kreditní kartou a snížit úrokové sazby z jejích karet z průměru 15% 4%. Naštěstí se manžel Donny našel zaměstnání a její poradkyně pomohla zajistit hypotéční úpravu půjčky. Se všemi těmito změnami si manželé udrželi své měsíční platby, obnovili svůj dobrý kredit a do 58 měsíců se stali bez dluhů.

BOTTOM LINE PRO ZÁRUČNÍ PLÁNOVAČE: Finanční péče může být Achillovou patou pro pečlivé plánování. Jejich smysl pro osobní odpovědnost může být tak silný, že odmítají hledat pomoc od svých věřitelů, úvěrového poradce nebo právního poradce, když čelí obtížným časům. Místo toho se obrátit na svůj majetek, aby je zachránil - v některých případech dělá více škody než dobro. Pečliví plánovači by si měli být vědomi této tendence a chápat, že není žádnou radu při hledání poradenství a pomoci. Naopak, někteří se tak opírají o dlouhodobé úspory, že nakonec utrpí větší finanční ztráty tím, že nepoužijí majetek v případech, kdy je to nejlepší.

Jak můžete vidět, existuje mnoho způsobů, jak spotřebitelé skončí ve šesti číslech kreditní karty dluhu. Někdy je to výsledek podvědomé finanční osobnosti a jindy je to výsledek sbírky obtížných okolností. V každém případě je na konci tunelu vždy světlo a splácení se často děje mnohem rychleji, než byste mohli očekávat.

Portrét úvěrových klientů

Demografické členění více než 120 000 klientů společnosti Clearpoint pomohlo

Zdroj: Clearpoint řešení úvěrového poradenství
Průměrný věk	51
ženský	57%
mužský	43%
Majitelé domů	69.5%
Průměrný hrubý roční příjem	$40,146
Průměrný nezajištěný dluh	$24,963
Průměrné kreditní skóre FICO	611 (průměr v USA je 687)

Thomas Nitzsche je vedoucím mediálních vztahů společnosti Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Obrázek přes iStock.