Chytré peníze se pohybují pro černé Američany ve finanční krizi

Dluh z kreditních karet na úrovni záznamů a kolísavé příjmy vytvářejí finanční problémy pro mnoho amerických domácností, zejména pro osoby s nižšími příjmy. Účinky lze cítit zejména v černých domácnostech, kde historická a systémová rasová diskriminace vedla k větším rozdílům v bohatství a dluhu.

Existují však pohyby, které rodiny, které čelí takovým těžkostem, mohou zlepšit své finanční prostředky, včetně zlepšení jejich úvěrového profilu a hledání alternativ k rizikovým produktům, jako jsou výpůjční výpůjčky.

" PŘIHLÁSIT SE: Získejte bezplatný plán, jak zbavit svůj dluh

Hluboce zakořeněné nerovnosti v dluzích a bohatství

Rozdíly v bohatství a dluhu se přivádějí do sebe, říká Pamela Chan, ředitelka projektů lidských pohledů na prosperitu Now, nezisková organizace se sídlem ve Washingtonu, D.C.

"Jste-li člověk, který nemá dostatek bohatství k tomu, aby začal od … a pak když havarijní situace zasáhla, to často způsobuje, že se někdo opírá o dluh, aby prošel těmito obdobími," říká Chan. "Pak, jakmile někdo přijme dluh, pokud nemají bohatství, jsou mnohem zranitelnější, pokud se něco stane, když se pokouší zaplatit dluh."

Institucionální diskriminace generací černošských Američanů a její dalekosáhlé důsledky přispěly k tomu, že černošské domácnosti čelí většímu finančním problémům než běžné domácnosti, říká Chan.

Mzdová mezera je jedním příkladem. V roce 2015 černí muži udělali o 22% méně než běloši, například se stejným vzděláním, zkušenostmi a regionem bydliště, zjistila zpráva z roku 2016 Institutu pro ekonomickou politiku.

V roce 2016 bylo středně velké bohatství bílých rodin téměř 10násobkem středního bohatství černých rodin - 171 tisíc dolarů oproti 17 600 dolarům - podle průzkumu spotřebitelských financí Federálního rezervního fondu z roku 2017.

Jak zlepšit finanční prostředky na budování bohatství

Snížení dluhu je prvním krokem k budování bohatství. Před přijetím opatření finanční akreditovaný trenér Michaela Weslia Echolsová doporučuje plánovat dlouhodobou strategii.

"První věc, kterou se od lidí zeptám, je zhluboka se nadechnout. Když to uděláte, a situaci plně posoudíte, nebudete hledat rychlou odpověď, jako je výplatní půjčka, "říká Echols. "Vyčerpání dluhů je dlouhodobý proces."

Echols doporučuje vytvořit jasný rozpočet a plán výplaty. Zde jsou tipy na zlepšení finančního profilu.

Vytvořte svůj kredit: Vaše kreditní zpráva a skóre patří k nejdůležitějším aspektům vašeho finančního života. Když jsou v nejlepším možném tvaru, stáváte se pro věřitele atraktivnější a zvyšujete tak přístup k úvěru při nižších úrokových sazbách. Investmentmatome nabízí zdarma kreditní zprávu i kreditní skóre, aktualizované jednou týdně.

Začněte kontrolou bezplatných zpráv o úvěru na annualcreditreport.com za chybné informace, jako je účet, který není váš, který by mohl snížit vaše skóre.

Poté začněte zvyšovat skóre tím, že provedete platby na všech účtech, včetně kreditních karet a půjček; historie plateb je největším faktorem, který ji ovlivňuje. Úvěrová kancelář Experian doporučuje, aby vaše kreditní využití - nebo kolik z vašeho úvěrového limitu použijete - je nižší než 30%.

Buďte strategické ohledně dluhu: Průzkum spotřebitelských financí z roku 2017 ukazuje, že černošské rodiny pravděpodobněji přenášejí poměr dluhu k příjmu - tak je to, jak se váš dluh srovná s vašimi příjmy - více než 40%, což je značka finanční nejistoty, podle Federální rezervy. Devět procent černošských rodin mělo více než 40% DTI, ve srovnání s 6% u bílých domácností.

Spravujte svůj dluh co nejúčinněji a snižte úrokovou sazbu rychleji. Přenos zůstatku na kreditní kartu s nulovým úrokem je volbou pro dlužníky s pevným kreditem.

Nemáte-li nárok na takovou kartu, zkontrolujte, zda plán řízení dluhu vám pomůže rychleji a levněji splácet dluh z kreditní karty. Pokud vaše měsíční dluhové platby přesahují polovinu vašeho příjmu, možná budete chtít hledat právní poradenství ohledně toho, zda má bankrot pro vás smysl. Přestože nevymaže všechny typy dluhů, může nabídnout nový začátek a pomůže vám splnit další finanční cíle, jako je úspora za odchod do důchodu. Zdroje, jako je LawHelp.com, vás mohou upozornit na místní právní pomoc.

Vyhýbejte se rizikovým produktům: Třicet devět procent černošských Američanů bude pravděpodobně využívat půjčky s vysokým úrokem, jako jsou výpůjční výplaty, ve srovnání s 21% bílých Američanů, podle zprávy Úřadu pro regulaci finančního průmyslu z roku 2016. Tyto půjčky mohou přenášet úrokové sazby až o 300% a vést k opakovanému výpůjčce, který zachycuje dlužníka v cyklu dluhu.

Pokud potřebujete hotovost, můžete najít lepší úrokové sazby u místního družstevní záložny. Aplikace jako Earnin vám mohou poskytnout zálohu na výplatu bez poplatků nebo úroků. Pokud máte špatný úvěr, úvěr poskytovatel úvěrů - k dispozici také u mnoha družstevních záložen - může poskytnout peníze, které potřebujete, zatímco vylepšíte svůj kredit.

Další pomoc získáte bezplatným poradenstvím neziskové organizace, jako je například Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.