Máte-li obnovit svůj dům na kreditní kartu?

Cassie Sousa, 28 let, učitelka v San Antoniu, měsíčně snila o aktualizaci své kuchyně, zejména dřevěných deskových desek. "Můj dům pochází z osmdesátých let, takže je spousta dřeva," říká.

Ona plánuje nahradit desky, spotřebiče, umyvadlo a skříňky pro modernější, lehčí vzhled, včetně bílých skříní. "Jsem tak nadšená, že mám novou kuchyni, kterou jsem přizpůsobil podle mého vkusu," říká Sousa.

Platba za remodelaci však není tak jednoduchá jako výběr barvy kabinetu. Poté, co získala od dodavatele cenu kolem 8 000 dolarů, věděla, že nemá dostatek peněz na úspory na financování projektu, takže začala hledat půjčky. "Chci se vyvarovat placení co nejvíce úroků," říká Sousa. Když se podívala na možnosti kreditní karty, začala se zajímat o průběžnou roční procentní sazbu a celkový zájem, který by nakonec zaplatila.

Kreditní karty mohou být drahým způsobem, jak si půjčit peníze, ale jsou také oblíbenou volbou pro mnoho majitelů domů v pozici Sousy. LightStream, divize online půjčování společnosti SunTrust Bank, zjistila v průzkumu více než 3 000 dospělých, že 29% těch, kteří plánují v letošním roce plánovat projekty v oblasti zlepšování bydlení, mají za to platit kreditními kartami. To je ve srovnání s 60% využíváním úspor a 9% pomocí kreditu domácího kapitálu.

HELOC a úvěry na bydlení jsou určitě možnosti prozkoumat. Pokud však uvažujete o zpoplatnění renovace domu na kreditní kartu, je třeba se nejdříve zamyslet nad některými faktory.

Podívejte se na kartu s 0% obdobím APR

Kreditní karta, která vám za určité časové období účtuje 0% úroky, vám umožňuje rozložit velké náklady na přeměnu domů na více plateb, abyste se vyhnuli šokování svého rozpočtu s náklady najednou. Navíc některé z těchto karet přicházejí s odměňovanými body a dalšími výhodami, jako je ochrana při nákupu. Pokud víte, že zaplatíte zůstatek na kartě dříve, než začne 0% úvodní nabídka APR, můžete získat všechny výhody bez placení úroků nebo poplatků.

"Pokud ji vyplácíte dříve, než dostanete zájem o úroky, pak půjčování na 0% je fantastické," říká Andrew Damcevski, finanční plánovač a spoluzakladatel společnosti RhineVest, finanční kanceláře založené v Cincinnati.

Někteří dodavatelé mohou za platby kreditní kartou účtovat příplatek. Pokud tomu tak je, budete se chtít ujistit, že poplatek nepřevyšuje výhody, které byste mohli získat pomocí karty.

Vyplákejte ji před ukončením propagačního období

Kreditní karty mají tendenci přicházet s úrokovými sazbami kolem 15% nebo vyšších po ukončení úvodního 0% období APR. To se může rychle přidat.

"Vysoké úrokové sazby jsou největší červenou vlajkou, pokud jde o používání platebních karet, a úroky na kartě také nejsou daňově odpočitatelné," říká Damcevski, jaký je zájem o hypotéku.

To se týkalo Sousy o použití kreditní karty na financování renovace kuchyně. "Myslel jsem, že kreditní karta s 0% úvodní sazbou, ale splácení v průběhu jednoho roku nebo roku a půl se pravděpodobně nebude dělat," říká.

Věděla, že úroková sazba pravděpodobně po tomto období vzroste a nechtěla vznášet úroky a poplatky.

Použijte body odměn pro domácí položky

Sarah Fogle, stvořitelka Ugly Duckling House, webové stránky pro zlepšení domova, říká, že často využívá odměny z jejích výdajů na kreditní karty, aby si koupila menší předměty pro svůj domov. Vyplácí na odměny za dárkové karty v místních obchodech s domácími potřebami, jako je například Home Depot nebo Lowe's.

"Dostávám dárkové karty docela rychle," říká.

Rovněž je opatrná, aby vyplatila své zůstatky každý měsíc, aby se vyhnula zájmu.

Známe slevy, nevýhody karet specifických pro sklad

Kreditní karta označená značkou Store přicházejí v mnoha formách, takže se podívejte na podrobnosti, abyste zjistili, zda má karta pro vás smysl. Damcevski doporučuje ptát se, jak často nakupujete v obchodě, zda vyplácíte měsíční zůstatek, abyste se vyhnuli úrokům a jaké, případně slevy, které vám karta poskytuje.

Kreditní platební karta, kterou můžete použít v jakémkoli obchodě, bude často nabízet větší flexibilitu odměn a může mít také nižší úrokovou sazbu a vyšší úvěrový limit.

Společnost Home Depot například nabízí kreditní kartu obchodu se šestiměsíčními odloženými úroky z nákupů ve výši 299 USD a více, s občasnými speciálními nabídkami, avšak bez průběžných odměn. Karta Advantage Advantage společnosti Lowe nabízí slevu ve výši 5% z nákupu a podobnou možnost odloženého úroku při nákupu 299 USD a vyšší, pokud vynecháte 5% slevu.

Odložený zájem však není stejný jako 0% RPS. Na rozdíl od druhé nabídky, pokud jste nevyplatili zůstatek v době, kdy skončí doba odloženého úroku, budete dlužit veškerému úroku, který se během tohoto období hromadí. A to může být hodně.

Platit s úsporami, abyste se vyhnuli úrokům

Nesmíte vybírat body odměny tím, že zaplatíte v plné výši svůj účet na zlepšení domu s úsporami v hotovosti. Ale na druhé straně se také nebudete muset starat o zájem vůbec.

"V dokonalém světě bychom chtěli, aby naši klienti vytvořili cíl úspor na domácím trhu a ušetřili by to měsíčně," říká Damcevski, aby se vyhnuli riziku úplného zaplacení úroků z kreditní karty.Vzhledem k tomu, že majitelé domů se často dostanou k neočekávaným nákladům na zlepšení, jako je například stanovení netěsné střechy, doporučuje, aby měl nouzový fond k pokrytí těchto druhů výdajů a zabránil vzniku dodatečných dluhů z kreditních karet.

Sousa se opírá o použití úvěru na bydlení místo kreditní karty pro její kuchyňskou přestavbu, protože má dlouhodobě nižší úrokovou sazbu, ale nedospěla k jejímu konečnému rozhodnutí. Krupobití, která poškodila solární panely jejího domu, zpozdila počáteční datum jejího projektu, což doufá, že dojde v průběhu roku.

Jedna výhoda čekání? "V banku bych měl v banku ještě pár tisíc dolarů," říká, "takže to bude muset být méně."

Další tipy na kreditní karty od společnosti Investmentmatome

• Naše stránky nejlepší kreditní karty z roku 2017
• Kreditní karty s dlouhými úvodními obdobími 0%
• Máte-li koupit dům s kreditní kartou?