High-Fee 401 (k) Pohodlné pro zaměstnavatele, nákladné pro vás

Jonathan Broadbent

Přečtěte si více o Jonathanovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Zaměstnanecké plány na odchod do důchodu, jako například 401 (k), mají spoustu pohyblivých částí. Možná tuto skutečnost neuvědomujete, protože firmy, které dohlížejí na tyto plány, to všechno vypadají hladce. Pokud však přečtete některou z těch výkazů o "odhalení poplatků", které se objeví asi jednou za rok, možná vás překvapí, kolik lidí a firem je zapojeno.

Není to nutně špatná věc, ale je to něco, co by někdo měl řídit.

Při přečtení vašeho "Diskuze účastnického poplatku" uvidíte řadu služeb, které jsou uvedeny v seznamu, včetně vedení záznamů, úschovy, zprostředkovatele nebo poradce, daně a auditu. Každý z vás vám něco stojí v podobě poplatků účtovaných proti účtům v plánu.

Opět to není nutně špatná věc. Mnoho služeb je nezbytné a dokonce je vyžadováno zákonem. Některé poplatky však mohou existovat bez dobrého důvodu a je naprosto možné, že poplatky mohou být sníženy. Zanecháním neopomenutelných, nadměrných nebo zbytečných poplatků se může přímo dotknout, kdy můžete odejít do důchodu a životní styl, který si můžete dovolit při odchodu do důchodu.

Význam přiměřených poplatků

Tam je kompromis, pokud jde o vyjednávání poplatků. Váš zaměstnavatel chce (nebo, pokud to věnuje pozornost, by měl chtějí) nejvyšší možnou úroveň služeb za nejnižší možnou cenu. Každou chvíli by se měl každý poskytovatel služeb obrátit na váš plán, aby přehodnotil služby a poplatky. Proč? Protože většina poskytovatelů je placena na základě velikosti plánu. To znamená, že když celková hodnota plánu roste, vydělávají více peněz. Pokud se tato skutečnost dlouhodobě ignoruje, nakonec vydělávají podstatně více peněz za to, že dělají stejnou práci.

Bez podrobností o tom, jak probíhají vyjednávání o poplatcích, promluvme si o jejich dopadu na Vaši důchodovou připravenost.

Nikdo nebude tvrdit, že nižší poplatky mají něco jiného než pozitivní prospěch pro vás a ostatní, kteří šetří za účelem odchodu do důchodu v plánu. Pokud jsou všechny ostatní věci stejné, snížení poplatků za plánování plánu může zkrátit dobu, po kterou budete muset pracovat (a ušetřit), abyste mohli úspěšně odejít do důchodu. To neznamená, že by vše mělo být co nejlevnější; to prostě znamená, že jakékoliv poplatky, které zaplatíte, by měly být přiměřeně v souladu se službami, které plán obdrží.

Takže co když váš zaměstnavatel nedbá dostatečně na to, aby odhadl poplatky v plánu, nebo nemá potřebné znalosti, které by mohly ovlivnit plán dobrým způsobem? To se někdy děje. Prvním příkladem jsou plány na odchod do důchodu, které jsou "prodány přímo". To znamená, že velká společnost, obvykle podílový fond nebo pojišťovna, nabízí možnost spustit všechny součásti plánu. Poskytovatel sdružuje všechny služby společně, snižuje své vlastní náklady kdekoli je to možné a účtuje za to, kolik může dostat pryč. Je nepravděpodobné, že by je někdo zapomněl - zaplatil za poplatky, které účtují. Často to vede k tomu, že v případě účtů zaměstnanců by bylo možné upustit od poplatků za další roky, pokud by došlo k účinnému vyjednávání. Poskytovatelé také často nakládají plány s vlastními vlastními produkty a službami, které jim činí ještě více peněz.

Špatné svazky nejsou výhodné

Nekvalifikovaným okem se tito "sdružovaní" poskytovatelé mohou zdát jako smlouva - dokud zjistíte, že často účtují poplatek za správu svých vlastních investičních produktů, které mají samy poplatky, a pak prodávají zaměstnancům jiné věci a nabízejí různé dodatečné poplatky.

Našli jsme velmi dobrý příklad nedávno, když jsme pomohli plánu, který byl účtován poplatek za všechny aktiva (které poskytovatel klesl, když je stisknuto). Většina investic do plánu byla vlastními nabídkami poskytovatele; Navíc poskytovatel nezapisoval zaměstnance do svých vlastních zdrojů cílového data a účtoval každému, kdo chtěl další pomoc, další 1% poplatek. Byly zde i další úrovně poplatků.

Přiložené plány nejsou všechny špatné, ale vždycky je dobré klást si otázku, jak jsou s vámi objektivní a spravedliví. Zjistěte, zda jsou poplatky, které platíte, rozumné a bojujte za nejlepší možnou sadu služeb, které můžete získat.

Podívejte se také pozorně na poradce vašeho plánu. Plnění plánů na odchod do pracovního poměru je obtížné podnikání a velmi specializovaná finanční disciplína. Pokud je obchodník s cennými papíry majitelem společnosti také vaším plánovacím poradcem, měl by někdo ve vaší společnosti zpochybnit tento vztah. Pokud je pojišťovací agent nebo někdo ve vaší firmě banka také vaším plánovacím poradcem, je pravděpodobné, že ve vašem rohu nemáte objektivní obhájce.

Většinou zaměstnavatelé berou svou povinnost vážně a zaměřují se výhradně na sestavení nejlepšího plánu, který mohou. Stále více společností zjišťuje, že tento přístup jim pomáhá i v řadě dlouhodobých cest. Například náklady na zdravotní péči mohou být sníženy, když zaměstnanci mohou odejít do důchodu v normálním věku, a nikoliv na delší pracovní dobu, aby se vykompenzovali úspory, které byly vyčerpány nadměrnými poplatky.

Někteří zaměstnavatelé se tak nestará. Mohly by prostě umožnit, aby byl plán zaparkován někde pohodlně a nevěnoval pozornost poplatkům.

Pokud půjdete celou svou kariéru bez solidního obhájce ve vašem rohu, měli byste očekávat, že budete muset pracovat další roky, abyste vydělali rozdíl.Bohužel, pokud jde o váš plán 401 (k), neexistuje žádný přechod. Budete přesně tak úspěšní, jakou zajišťuje kombinace všech těchto let úspor.

Obrázek přes iStock.

https: //

Mohlo by se vám líbit:

Důchodový plán Industry Ripe pro revoluci?

Nedávné stupně selhávají při důchodovém spoření

Jeden klíč k úspěšnému plánování odchodu do důchodu

Za oponou cílových datových prostředků