Rodinné půjčky: Jak vyhnout se dramatu

Finanční poradci ne vždy souhlasí, ale pokud jde o půjčování peněz rodině, je zde konsensus: Pokračujte pečlivě.

Pokud dospělé dítě potřebuje pomoc při nákupu prvního domova nebo slibné obchodní myšlenky, může být rodinná půjčka rychlou a pohodlnou možností. Existuje však nebezpečí, že se po cestě dostane dramata.

Zde jsou tipy pro půjčování a půjčování peněz mezi příbuznými.

Výhody a nevýhody rodinných půjček

Existují výhody rodinného úvěru pro dlužníka: žádné kreditní šeky, nízké nebo žádné úroky a flexibilní podmínky návratnosti.

Může to být také způsob, jak pomoci mladým dospělým dozvědět se o finanční odpovědnosti, říká Walter Pressey, důstojník finančního průmyslu v Bostonu, který půjčil peníze dvěma čtyřem dospělým dětem s úvěrovým serverem LoanKin.

Ale půjčky mohou být nepohodlné jak pro dárce, tak i pro příjemce. Pokud jste rodina ATM, můžete mít potíže říkat "ne", a tím ohrozit vlastní finance. Pokud jste touto rodinou žádali o peníze, můžete cítit pocit závazku ohledně plateb, které tento vztah napínají.

Před půjčováním peněz finanční plánovači doporučují zvažovat dopad na vaše vlastní cíle, jako je odchod do důchodu. A zatímco váš milovaný může mít veškerý záměr platit vám zpět, ujistěte se, že si můžete dovolit rozdělit peníze, pokud to půjde na jih, říká Eric Gabor, certifikovaný finanční plánovač s Eagle Grove Advisors v New Jersey.

Rodinné půjčky mohou také přicházet s daňovými úvahami, ať už věřitelé účtují úroky nebo ne. Nabíjejte nulový úrok a můžete čelit dárcovské dani; dlužník, který obdrží dárek, může nahlásit jako zdanitelný příjem. Zabezpečte úrokovou sazbu a musíte dodržovat pokyny uvedené v IRS pro danou sazbu a nahlásit ji jako příjem.

Dlužníci: Nejprve vyčerpat další možnosti

Při vážení výhod a nevýhod rodinných úvěrů zvažte také alternativní možnosti, včetně osobního úvěru půjčeného od banky, družstevní záložny nebo věřitele online, který může být použit k jakémukoli účelu.

Osobní půjčky od družstevních záložen a online poskytovatelů úvěrů mají zpravidla flexibilnější kvalifikační požadavky než bankovní úvěr. Získání osobní půjčky podepsané rodinným příslušníkem, který má dobrý kredit, může vyžadovat více disciplinovanou návratnost než půjčování přímo od příbuzného a jeho splacení může vytvořit vaše kreditní skóre. Mějte na paměti, že splácení nespláceného úvěru může zničit vaše blízké, stejně jako vaše vlastní, a on nebo ona bude muset splatit, pokud nemůžete.

Poskytovatelé úvěru: Posoudit důvod požadavku

Pokud půjčujete peníze, zkuste si nechat své emoce stranou a podívej se na důvod, proč půjčka půjdete. Byl váš rodinný příslušník odmítnut bankami a jinými věřiteli? Pokud ano, proč? Pomůže váš úvěr podpořit dobré finanční rozhodnutí?

"Dobré" důvody pro půjčku by mohly zahrnovat koupi domu nebo zahájení podnikání, zatímco "špatné" důvody by mohly být placení kreditní kartou nebo hazardu, řekl Gabor.

Když Presseyova dcera sdílela obavu ze své vysoké kreditní karty, využil příležitosti, aby jí pomohl dvěma způsoby. Za prvé nabídl, že půjčí své peníze, aby splatil dluh a zaplatil mu za nižší cenu. Za druhé, on ji naučil, jak správně používat kreditní kartu, a to tím, že zaplatí každý měsíc zůstatek v plné výši, a to nejen tím, že provede minimální platbu.

Jeho dcera splatila půjčku bez problémů, říká.

Vysvětlete podmínky

Jedním ze způsobů, jak se vyhnout problémům v budoucnu, je využít smlouvu o rodinném úvěru, říká Derek Tharp, certifikovaný finanční plánovač společnosti Conscious Capital v Cedar Rapids v Iowě. Podepsání směnky s členy rodiny, které se účastní a získání notáře, se může zdát neosobní, ale může zabránit ublížením pocitům a sporům.

Klíčem k hladkému splacení je zajistit, aby člen rodiny, který úvěr poskytl, jasně vysvětlil podmínky půjčky, říká Charley Moore, zakladatel a generální ředitel společnosti Rocket Lawyer, webová stránka, která poskytuje šablony pro právní dokumenty, například pro rodinné půjčky.

To zahrnuje definování, kdy má být úvěr splacen, ať už je splatný v pevné splátky nebo jako paušální částka, a co se stane, pokud má dlužník potíže se splátkami.

Společnost Pressey zahrnovala své děti do rozhodovacího procesu při stanovování podmínek půjčky, aby se ujistil, že všichni zúčastnění rozuměli dohodě. Řekl, že jeho dcera rozhodla o částce, kterou zaplatí, a když ji zaplatila, aby mohla pracovat do svého rozpočtu a budovat zdravé finanční zvyky.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.