Co dělat s nadbytek 529 Fondu plánu College

Platba za vysokou školu je jedním z největších finančních hor, které rodiny musí vylézt. Jen několik vzácných sporitelů se nachází v překvapivé situaci, kdy mají více peněz, než skutečně potřebují.

Existuje spousta důvodů, proč se rodiče a prarodiče ocitli s příliš velkým množstvím peněz, které byly ušetřeny na vysoké škole. Ty se pohybují od šťastné (student obdrží štědré stipendium) na tragické (student zemře před dosažením věku ve škole). Častěji se dítě rozhodne nepokračovat na vysoké škole.

Nejoblíbenějším vozidlem pro úsporu na vysoké škole je plán 529, typ investičního účtu nazvaného podle části federálního daňového kódu, který ho vytvořil. Přestože příspěvky nejsou na vašem federálním daňovém přiznání odčitatelné, některé státy jim umožňují, aby byly provedeny předem. Hlavním přínosem z těchto plánů je, že veškeré zisky z investice jsou osvobozeny od daně, pokud se peníze používají k přiznání výdajů na vzdělávání, jako jsou školné, ubytování a stravování.

Existuje 10% penalizace za stažení finančních prostředků z plánu 529 za něco jiného než náklady na vysokou školu, takže je důležité mít strategii, pokud existuje dobrý důvod použít peníze za jiným účelem než vysokoškolským vzděláváním. Paul Curley, ředitel výzkumu úspor ve výzkumu na burze Strategic Insight, společnost pro průzkum trhu v Bostonu, říká, že asi 10% rozdělení z 529 plánů není použito pro kvalifikaci výdajů.

Pokud skončíte s nadbytečnými prostředky v plánu 529, existuje několik možností, jak spravovat peníze zodpovědně.

Nedotýkejte se

"Nic neuděláte," říká Chad Nehring, finanční poradce pro koncepční finanční plánování v Appletonu ve státě Wisconsin. "Můžete doslova nechat tu finanční prostředky sedět na nekonečné množství času, pokud chcete."

Výhodou opuštění prostředků na účtu je, že se můžete později rozhodnout, jak tyto peníze použít. Možná, že student nakonec bude pokračovat v pokročilém stupni a peníze, které byly zachráněny pro jeho nebo její vysokoškolské vzdělání mohou uhradit náklady na postgraduální školu. Pokud peníze stále sedí tam, když jsou připravené studenty na vysoké školy, mohou být peníze použity k tomu, aby jim byly přiděleny finanční prostředky.

Změňte příjemce

"Častěji vidíme převod na jiného příjemce," říká Nehring. Změny příjemce mohou být provedeny jednou ročně a na účtu může být současně přidělen pouze jeden příjemce. Neexistují žádné daňové důsledky, pokud je nový příjem rodinným příslušníkem, podle IRS. V rodinách s více dětmi není neobvyklé, že prostředky, které nebyly potřebné pro starší dítě, byly převedeny na sourozence. Nehring doporučuje, aby peníze byly uloženy pro příští generaci, pokud to nepotřebuje okamžitě. Pokud by peníze ušetřily rodiče studenta, mohlo by se jim líbit myšlenka dobře připravit na financování vzdělání vnoučat.

Zaplatit pokutu

Ať už jde o čerpání prostředků brzy kvůli finančním potížím, nebo přeměně peněz na odchod do důchodu po vyrůstání dětí, existují situace, kdy se zdá, že použití hotovosti pro jiné než vysoké školy je rozumné. Eda Kauffmanová, sociální pracovnice ve Philadelphii, využila příležitost, aby své dcery převzala do jihovýchodní Asie tři měsíce, když její manžel, učitel, dostal svátek. Rozhodli se, že hodnota cesty je dostatečně významná, aby odůvodnila nápravu účtů dívčích vysokých škol.

"Viděli jsme to jako skutečný vzdělávací zážitek," říká Kauffman. "Rozhodli jsme se vydělat peníze. Byla tu malá penalizace, ale to stálo za to."

Vzácný výskyt

Počet rodin, které končí vysokou školu, je extrémně malý. Curley odhaduje, že 0,1% rodin překonává úsporu. Možnost shromažďování přebytku by neměla v první řadě odrazovat od úspor, říká. Úspora peněz snižuje částku, kterou student může zapotřebí půjčit, a peníze v plánu 529 jsou při výpočtech finanční pomoci zacházeno příznivěji než s peněžními prostředky uchovávanými na méně omezujících účtech.

Pro svou vlastní dvouletou dceru Curley dává 25 dolarů měsíčně v plánu 529. "Lidé potřebují přemýšlet o svých volbách," říká. "Dvacet pět dolarů za měsíc je obtížné, ale je možné pro většinu rodin. Každý dolar má rozdíl."

Virginia C. McGuire je personální spisovatel, který pokrývá osobní finance Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @vcmcguire a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.