Neoddělujte se sociálnímu zabezpečení - na to se musíte spolehnout

Všechno, co si myslíte, že víte o sociálním zabezpečení, je pravděpodobně špatně.

Systém není "bez peněz". Není to v konkurzu. Je pravděpodobné, že tisíciletí získají výhody ze sociálního zabezpečení - ačkoli polovina z nich tomu nevěří, podle studie Pew Research Center v roce 2014.

Nechápu, jak funguje sociální zabezpečení, může být nesmírně škodlivé pro vaše budoucí odchod do důchodu. Mezi způsoby:

Nemusíte ušetřit dost. Je lákavé vzdát se zoufalství, když uvidíte obrovské počty, které byste museli ušetřit, abyste nahradili svůj příjem v důchodu. Ale peníze, které dostanete od sociálního zabezpečení, snižují tuto částku, často dramaticky.

Ukažte, že každých 100 dolarů za měsíc, které získáte ze sociálního zabezpečení, činí méně než 30 000 dolarů, které musíte ušetřit. (Budete muset mít zhruba 400 000 dolarů v úsporách, abyste vytvořili dnešní průměrnou měsíční odchod do důchodu ve výši 1335 USD za předpokladu 4% roční míry stažení.) Porozumění roli sociálního zabezpečení může způsobit, že částky, které potřebujete, je možné vyřadit z větší části.

(Vyzkoušejte kalkulačku Investmentmatome pro odchod do důchodu, abyste mohli spustit čísla o tom, co byste potřebovali.Můžete zjistit, co budete muset ušetřit na různých úrovních nahrazení příjmů: aktuální výdaje, trochu víc, o něco méně. odráží to, na čem byste mohli odstupovat, pokud sociální rozdíl činí rozdíl.)

Můžete ušetřit příliš mnoho. Sociální zabezpečení je navrženo tak, aby nahradilo 40% průměrného příjmu pracovníka. Míra nahrazení odmítá víc peněz, které získáte, ale sociální zabezpečení je stále pravděpodobné, že poskytne významnou část příjmu. Pokud ušetříte, jako by sociální zabezpečení neexistovalo, můžete mít potíže s tím, abyste dostali dostatek peněz stranou k jiným cílům, zatímco žijete vyrovnaný život v současnosti.

Možná nejste dostatečně ostražitý. Když se politici pokusí vypořádat se sociálním zabezpečením (a oni budou), nemusíte pochopit, kolik musíte ztratit. Ti, kteří by se vytratili Sociální zabezpečení, spoléhají na neznalost a lhostejnost tisíciletí. Stejně tak jsou ti, kteří chtějí zachránit tento systém tím, že na nejmladších dělnicích nastoupí nejvýraznější změny.

Lidé, kteří se narodili v roce 1960 nebo později, již ve věku vyššího věku odchodu do důchodu - 67 let, než ve věku odchodu do důchodu v plném věku - již 66 let, říká Mary Beth Franklin, certifikovaný finanční plánovač a expert na sociální zabezpečení, Zprávy.

"Návrhy na snížení budoucích přínosů, aniž by se snížily jejich současné daně, by byly surovinou" pro tisíciletí, říká Franklin.

Sociální zabezpečení je pojištění, ne investice

Nejprve pochopte, že sociální zabezpečení je program pojištění, nikoliv plán důchodového spoření. Sociální zabezpečení má chránit vás před chudobou ve stáří tím, že vám poskytne proud příjmu, který nemůžete přežít.

Nemáte peníze vyčleněné pro vás na účet, jako byste s 401 (k) nebo IRA. Místo toho jsou peníze vybírány z každé výplaty, kterou vyděláváte, a zvyklá na dávky vyplácené lidem, kteří již odešli do důchodu. Když odcházíte do důchodu, vaše výhody přicházejí z daní placených těmi, kteří stále pracují.

Platový systém pracoval velmi dobře pro většinu existence sociálního zabezpečení. Počínaje rokem 1983 Kongres zvýšil sazby daně ze mzdy tak, aby vytvořil polštář proti nadcházejícímu vlně odchodu do důchodu. (Míra sociálního zabezpečení je v současné době 12,4%, polovina zaplacena zaměstnancem a polovina zaplacena zaměstnavatelem. Samostatně výdělečně činné platí obě poloviny.) Přebytek byl investován do cenných papírů se zvláštním emitentem - v zásadě IOUs napsané federálním vláda, aby mohla využívat peníze v jiných programech. Tyto IOUs nejsou "papírové sliby", jelikož některé je nesprávně charakterizovaly. Treasury jsou podpořeny plnou vírou a úctou Spojených států, která nikdy nesplnila povinnost.

Která je dobrá věc, protože sociální zabezpečení začalo vyplácet více dávek než shromažďuje v daních. Úroky vyplácené z těchto cenných papírů tvoří zatím rozdíl, ale za několik let bude systém muset začít inkasovat tyto IOUs. Někde kolem roku 2034 bude vyplaceno poslední IOU.

V tomto okamžiku očekává sociální zabezpečení dostatek daní, aby zaplatil pouze 75% slibovaných výhod.

Musíme jednat, ne panicovat

Existuje rozdíl mezi "běžícím" penězi a "vyčerpáním". Zdá se, že příliš mnoho lidí, kteří se o sociálním zabezpečení chápou, to nerozumí. Získat pouze 75% z toho, co vám bylo slíbeno, je zaskok, ale je to stěží stejné jako získání 0% z toho, co jste slíbili. Snižování dávek by bylo nesmírně nepopulární - dokonce i tisíciletí, generace nejvíce od důchodu, jsou proti snížení přínosů pro současné důchodce.

Existují i ​​jiné způsoby, jak systém opravit. Mnoho z nich vlastně. Zvýšení sazby daně z 6,2% na 7,4% pro zaměstnance i zaměstnavatele by vyřešilo většinu problému. Takže podléhala veškerá mzda daně (v současné době se daň nevztahuje po určitém limitu, který v tomto roce činí 118 500 dolarů) a zvyšování plného věku pro odchod do důchodu o rok nebo dva na 68 nebo 69 pro ty narozené v roce 1960 a po. Můžete experimentovat s různými řešeními s touto malou hrou vytvořenou Americkou akademií aktuáří.

Sociální zabezpečení je příliš populární, než zmizí.Téměř 60 milionů lidí získá systém šek a dávky sociálního zabezpečení tvoří polovinu nebo více důchodů většiny lidí. To vysvětluje, proč pokusy o privatizaci nebo jinak radikální změnu systému nikam nevedly. Dokonce i republikánský prezident s republikánským kongresem to nemohl dělat; Prezident George W. Bush musel opustit svůj pokus o částečnou privatizaci systému ve tváři ohromné ​​opozice.

Aby se zabránilo snižování výhod, Kongres bude muset jednat.

Čím déle se naše zákonodárce zpozdí, tím náročnější budou změny - a čím pravděpodobnější jsou politici, že mladší generace zaplatí více nákladů. Nechcete-li nést tíhu jejich odkladů, je čas obrátit se na zástupce Kongresu.

Řekněte jim, že víte, že mohou zachránit sociální zabezpečení, a očekáváte, že tak učiní.

Liz Weston je redaktorka v Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem "Vašeho kreditní skóre". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.