Jak bonusové kreditní karty jsou tak velké a těžké chytit

Vzhledem k tomu, že bonusy na registraci kreditní kartou stoupají na nové výšky, platí alespoň dvě věci:

1. Je mnohem jednodušší než kdy jindy najít cenné nabídky.
2. Je těžší než kdy jindy je vydělat.

Ano, 100.000 bodové bonusy na přihlášení jsou venku - ale za tři měsíce byste museli strávit 4 000 dolarů, abyste získali jeden.

"Opravdu lukrativní bonusy, které zpřístupňují všechny titulky a dostanou veškerý tisk, jsou zpravidla k dispozici jen poměrně malému okluzu zákazníků," říká Edward Niestat, vedoucí analytického a datového obchodu společnosti Novantas, poradenská firma zabývající se poskytováním finančních služeb.

Mezitím se díky finanční krizi v roce 2008 zmizely menší a snadno vydělávané obchody, které vzkvétaly na počátku roku 2000. Ale s určitým plánováním můžete stále využít dnešních větších bonusů.

Registrační bonusy: Před a po

Před finanční krizí měly bonusy na přihlášení poměrně malé a snadno se vydělávaly. Zvažte tyto tři od roku 2006:

• 1000 bonusových bodů při prvním nákupu karty
• 5 000 bonusových mil po schválení
• 10 000 bonusových mil s prvním nákupem a platbou

Porovnejte ty s výběrem bonusů na registraci dnes:

• 50 000 bonusových bodů poté, co jste vynaložili 4 000 dolarů na nákup během prvních 3 měsíců od otevření účtu
• 40 000 mil poté, co jste utratili 3 000 dolarů při nákupu do 3 měsíců od schválení
• 100 dolarů poté, co utratíte nejméně 500 dolarů za nákupy během prvních 90 dnů otevření účtu

Rozdíl je těžké chybět. Tato dramatická změna nastala během finanční krize. Obrovské úvěrové ztráty vedly emitenty k uzavření účtů a snížení úvěrových limitů. Banky selhaly. Výdaje na spotřebitelské kreditní karty klesly.

Když to skončilo, společnosti, které přežily, se soustředily na stejný cíl: přesvědčit držitele karet s dobrými úvěry a vysokými příjmy, aby uvolnili své peněženky.

"Vydavatelé karet … museli vytvořit nové účty, které by kompenzovaly ztracené účty, které způsobily a hospodářství způsobilo," říká Robert Hammer, generální ředitel společnosti R.K. Hammer, bankovní poradenská firma.

Registrační bonusy byly pro emitenty přírodní a praktickou cestou k soudním spotřebitelům. Zákon o kreditní kartě z roku 2009 omezil některé nízké úrokové sazby, ale odměny zůstaly většinou neregulované. Emitenti by mohli stanovit vlastní pravidla pro registrační bonusy - včetně velikostí a požadavků.

Bonusy a kvalifikace se dostanou na vyšší úroveň

Emitenti, kteří udělali finanční krizi, měli méně konkurentů než dříve. Ale vyhrát zpět zákazníky stále nebylo snadné.

"Ti konkurenti, kteří přežili krizi, měli relativně hlubší kapsy, takže konkurence pro zákazníky byla trochu dražší," říká Niestat z Novantas.

Kreditní karty, které vyplácejí odměny v bodech, nabízejí bonusy na přihlášení v průměru v hodnotě 200 dolarů v roce 2011, podle údajů společnosti Investmentmatome. Údaje byly váženy cenami za registraci karty - to znamená, že bonusy více populárních kreditních karet se držely více než bonusy méně populárních karet. Do roku 2015 tento vážený průměr vzrostl o 75% na zhruba 350 dolarů a jejich počet se i nadále zvyšuje. Nabídka 100 000 bodů, jakmile se svatý grál zvýhodňuje, se stává běžnějším.

Vzhledem k tomu, že emitenti zvýšili bonusy na přihlášení, staly se požadavky na výdaje normou. Caveats začal růst okolo roku 2008. Emitenti poskytovali odměny pouze poté, co jste splnili minimální požadavky na výdaje - například za účtování 750 dolarů na kartu během prvních čtyř měsíců.

Ty byly částečně navrženy jako finanční záruka pro banky, říká Hammer. Oni dělali to trochu těžší pro spotřebitele k otevření karty, vzít sign-up bonusové peníze a běh.

"[Banky] říkali:" Dobře, jsme zase normální, "říká Hammer. "Ale nezapomeňte, co jsme prošli, když jsme si téměř všichni ztratili práci.""

Bonusy bývaly spíše jako zamotaná mrkev, které byly navrženy právě proto, aby zákazníci ve dveřích. Ale emitenti očekávají, že nové, větší bonusy s požadavky na výdaje budou mít dvojí povinnost.

"Nyní je bonus určen nejen k tomu, aby vás přitahoval, ale aby vytvořil behaviorální vzorek zapojení," říká Niestat. "Účelem požadavků na výdaje bylo získat lidi ve zvyku používat kartu, s očekáváním, že jí pomůže přejít na vrchol peněženky."

Současně emitenti pečlivě sledují své portfolia. Není neobvyklé, aby upravili bonusy na základě výkonu.

"Banky to vždycky nemají pravdu," říká Niestat. "Někdy se nabídka ukázala jako příliš bohatá a proto vidíte, že banky někdy vytáčejí své nabídky poté, co je uvedly do velkého fanfáru."

Emitenti přidávají ještě více omezení

Požadavky na výdaje nejsou jediným faktorem, který vytváří bonusy pro registraci, které jsou dnes méně dostupné. Někteří emiteni přidali další omezení:

• Omezení bonusů pro přihlášení pouze novým zákazníkům. Předpokládejme, že se zaregistruješ na kartu, dostaneš bonus, zavřeš kartu a znovu se zaregistruješ později. Někteří emitenté již vám neumožňují získat tento bonus podruhé.
• Odmítnutí lidí s příliš mnoha aplikacemi. Řekněte, že jste otevírali kreditní karty vlevo a vpravo, abyste získali bonusy. Tyto žádosti se zobrazují ve vaší kreditní zprávě a příliš mnoho z nich může způsobit, že některé banky vás zlikvidují.

Tyto námitky - a jejich prosazování - vyvolaly některé stížnosti. Jeden může být obtížné zjistit, zda jste včas splnili požadavky na výdaje. Mnoho emitentů neuveřejňuje termín na svých on-line portálech. A je téměř nemožné porovnat nabídku bez kalkulačky. Hodnota kreditní karty nebo míle může podle ocenění společnosti Investmentmatome činit 0,4 centů a 2,3 centů.

Tato nejednoznačnost může být zdrojem frustrace pro spotřebitele. Ve zprávě z roku 2015 Úřad pro ochranu spotřebitelů pro spotřebitele poznamenal, že bonusy na přihlášení jsou "největším jediným řidičem stížností předsednictvem ohledně odměn kreditních karet obecně".

Jak najít - a vydělat - velký bonus na přihlášení

Získání bonusu na registraci kreditní kartou dnes téměř vždy znamená vynaložit nějaké peníze. Takže buďte selektivní ohledně svých aplikací a ujistěte se, že splníte požadavky na výdaje:

Srovnejte se před podrážděním. Pokud máte dobrý kredit, máte možnosti. Přečtěte si emitenti nabídek zasílaných poštou, které jsou někdy lepší než ty, které jsou veřejně dostupné. Použijte Nástroj pro předběžnou kvalifikaci na webu, abyste zjistili, zda můžete získat nárok na registrační bonus větší než obvyklý. Přečtěte si o nejvíce lukrativních bonusů, které jsou k dispozici. Nepokládejte nabídku, pokud splnění požadavků na výdaje znamená překonání rozpočtu.

Naplánujte své výdaje. Emitenti vám často dávají tři měsíce od otevření účtu, aby dosáhli požadavku na výdaje. Ale hodiny začnou blikat, když uvidíte obrazovku "Jste schválena!", Nikoliv když obdržíte kartu poštou. Účtování určitých výdajů na velké letenky přímo po obdržení karty - například letenky, obnovení členství nebo roční pojistné - usnadňuje požadavek načas.

Zavolejte a ověřte. Pokud emitent neuvede lhůtu pro splnění požadavků na výdaje na kartu online, můžete vždy vyzvednout telefon a zeptat se. Vědění je lepší než hádat.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.