Pro důchodce mohou majitelé podniků zvážit prodej, ukládání

Dmitrij Fomichenko

Dozvědět se více o Dmitriji na našich stránkách Zeptejte se poradce

Malé podniky jsou páteří hospodářství Spojených států, což představuje 66% všech nových pracovních míst vytvořených v zemi od sedmdesátých let, podle správy Small Business Administration USA. Dále se zdá, že malé podniky jsou v této oblasti úspěšnější než velké podniky a od roku 1990 přidávají 8 milionů pracovních míst ve srovnání se 4 miliony pracovních míst vyřazenými jejich většími protějšky.

Podle těchto skutečností se zdá, že živá malospotřebitelská komunita našeho národa je velmi finančně dostupná. Průzkum 2015 TD Bank však naznačuje, že 26% vlastníků malých podniků nemá jistotu, že budou schopni pohodlně odejít do důchodu.

Komfortní odchod do důchodu vyžaduje stejnou úroveň plánování jako provozování podniku. V tomto případě to znamená, že předem nastavíme cíle v důchodu - přemýšlíme o tom, jaký životní styl chceme v důchodu a jaký věk chceme odejít do důchodu - a přicházíme s částkou potřebnou k dosažení tohoto cíle. Jakmile nastavíme cíle, můžeme udělat další krok a analyzovat dostupné možnosti k jejich dosažení.

Prodej vašeho podniku

Jednou potenciální cestou pro majitele malého podniku, který chce nastavit pohodlný odchod do důchodu, je prodávat firmu a využívat výtěžek jako penzijní fond. V závislosti na tom, jakou hodnotu jste vytvořili s vaší firmou, může to vést k jednorázové neočekávané zátěži, která vám umožní pohodlně žít. Pokud je to váš plán, pomůže to mít pár věcí v paměti.

Jedním z nich je být proaktivní a začít hledat potenciální kupce dobře předtím, než jste nuceni k tomu. Předběžné hledání kupujících vám nabídne zřetelnou výhodu tím, že vám pověříme o procesu a časové ose. Rovněž vám umožní udržet pákový efekt, protože nebudete muset přijmout první nabídku.

Dalším klíčem je zajistit, aby vaše podnikání mohlo fungovat nezávisle. To také vyžaduje plánování v dostatečném předstihu před navrhovaným odchodem do důchodu. Je důležité začít delegovat každodenní úkoly a omezovat vaše zapojení do rozhodnutí vedení. Podnik, který vyžaduje, aby jeho vlastník řádně fungoval, pravděpodobně nebude přitahovat investory nebo kupce.

Nastavení penzijního plánu

Kromě prodeje vašeho podnikání je dlouhodobější způsob, jak vytvořit pohodlný odchod do důchodu - a je to mnohem předvídatelnější a obezřetnější - investovat po mnoho let do penzijního plánu pro sebe a vaše zaměstnance. Tento důležitý krok je někdy přehlížen majiteli malých podniků, kteří strávili léta se zaměřením na plány rozvoje podnikání a vkládání všech dostupných prostředků do nich.

Podle odborníků na plánování v oblasti důchodového pojištění však největší výhoda při plánování důchodového pojištění začíná brzy, takže vaše peníze mohou růst několik desetiletí. Při kombinaci s růstem odloženého zdanění mohou být výsledky překvapivé.

Zde jsou tři potenciální důchodové plány pro majitele malých podniků:

SEP IRA

SEP IRA (zjednodušený plán důchodového pojištění zaměstnanců) je k dispozici malým podnikům jakékoli velikosti a umožňuje majitelům, aby odváděli daňové příspěvky pro své oprávněné zaměstnance a roční příspěvky pro sebe do výše 53 000 USD.

Je důležité si uvědomit, že SEP IRA vyžadují odpovídající příspěvky pro všechny kvalifikované zaměstnance, které by mohly být drahé pro podniky s velkým počtem pracovníků. IRA IRA neumožňují, aby na rozdíl od ostatních penzijních plánů platili příspěvky pro osoby starší 50 let.

SIMPLE IRA

Jednoduchý IRA (plán úspor pro pobídky pro zaměstnance) je možností odchodu do důchodu pro vlastníky malých podniků se 100 nebo méně zaměstnanci. Dodává se s ročním příspěvkovým limitem ve výši 12 500 USD pro rok 2016 a umožňuje příspěvkům do výšky až 3 000 USD pro osoby starší 50 let. Zaměstnavatelé zvolí buď 2% nebo 3% shodných příspěvků roční kompenzace kvalifikovaných zaměstnanců.

SIMPLE IRA přicházejí s nižšími požadavky na údržbu a jsou poměrně nenákladné. Nicméně jejich příspěvkový limit by vás mohl omezit na nižší vejce hnízdního důchodu.

Samostatně řízený Solo 401 (k)

Samostatný plán Solo 401 (k) je zaměřen na vlastní firmy a osoby samostatně výdělečně činné. Dodává se s ročními příspěvkovými limity až do výše 53 000 dolarů v roce 2016 a umožňuje lidem od 50 let získat příspěvky do výšky až 6 000 dolarů. Pro vlastníky malých podniků pracující se svými manželskými partnery nabízí samo-řízený Solo 401 (k) stejný příspěvek pro manžela.

Jednou z klíčových atrakcí samo-řízeného Solo 401 (k) je jeho investiční flexibilita. Některé z dostupných investičních možností zahrnují nemovitosti, hypotéky, daňové zástavy / drahých kovů, drahé kovy, private equity a osobní půjčky spolu s dalšími tradičními investičními možnostmi. Solo 401 (k) může také umožnit půjčku až do výše 50 000 USD nebo 50% zůstatku na účtu.

Ačkoli vyšší limity příspěvků a flexibilní investiční možnosti Solo 401 (k) z něj dělají atraktivní variantu, jsou omezeny pouze na vlastníky a podniky a osoby samostatně výdělečně činné, a proto nejsou k dispozici společnostem se zaměstnanci.

Dosažení vašich cílů

Při výběru mezi těmito důchodovými plány je klíčem vybrat si ten, který splní vaše cíle v důchodu. Nejlepší je poradit se s finančním odborníkem předtím, než si vyberete.

Podle slov autora časového řízení Alana Lakeina: "Neprovedení plánu chystá selhat." Začněte dnes a budujte fond, který zajistí, že uspějete v budování pohodlného odchodu do důchodu.

Dmitriy Fomichenko je prezidentem a zakladatelem společnosti Sense Financial, poskytovatele self-directed důchodových účtů.