Jak banky vydělávají peníze v moderním světě

Tento host post pochází od Kyle Psaty z PerkStreet Financial.

Jak banka vydělává peníze? Většina lidí o tom nikdy nepřemýšlí. Zeptejte se někoho, kdo má odpověď a pravděpodobně přijde ve formě jednoduché věty: "Banky vydělávají peníze tím, že vezmou peníze, které ukládáte, a půjčují je lidem, kteří je potřebují půjčit."

Samozřejmě je to obchodní smysl, protože úroky z úvěrů jsou obvykle daleko větší než zájem, který banka platí svým klientům za ukládání. Tím, že držíte své peníze a zaplatíte vám něco - a to buď formou úroků, hotovosti nebo služeb, jako je bezplatná kontrola - banky se vydaly, aby půjčily vaše peníze za výhodnou sazbu. Samozřejmě, někdy lidé selhávají na půjčky, což stojí peníze bank a, buďme upřímní, udržení banky otevřené celý den také stojí peníze. Po zohlednění všech nákladů však banka zachovává rozdíl v úrocích jako zisk. Vaše banka pravděpodobně vydělává peníze tím, že půjčuje peníze, které držíte v ní. Jednoduchý.

V moderní bankovní krajině je to jen část příběhu …

Dnes finanční instituce vynakládají spoustu peněz tím, že účtují bankovní poplatky, vydávají debetní a kreditní karty a poskytují další finanční služby. Většina velkých komerčních bank v dnešní krajině tvoří přibližně polovinu svých provozních výnosů prostřednictvím služeb jiný než půjčování - prostřednictvím ještě složitějších nabídek jako jsou pojistné smlouvy, investiční produkty a další klíčové podniky, jako je investiční bankovnictví.

Někteří neposkytují žádné půjčky vůbec. Některé "banky" navíc nejsou podle definice ani bankami. Vezměte mou společnost, PerkStreet Financial, která není bankou, ale spíše "nebankovním", což znamená, že máme bankovního partnera, který pro nás drží naše finanční prostředky a poskytuje naše pojištění FDIC. Neuskutečňujeme žádné spotřebitelské půjčky, ale naše podnikání je vytrvalé dva roky.

PerkStreet Financial činí převážnou většinu našich příjmů prostřednictvím něčeho nazvaného "výměnné poplatky". Nejsou to poplatky placené spotřebiteli, ale spíše obchodníky - když naši zákazníci přejíždějí karty, vyděláváme jen málo peněz. Výměny poplatků se staly velkým obchodem ve Spojených státech, protože debetní karty se staly více populární. Jak velký? Nedávno kongres přijal legislativu, která omezuje množství peněz, které mohou velké banky učinit z mezibankovních poplatků, a někteří předpovídali, že tento krok bude stát 14 miliard dolarů ročních příjmů. Dokonce i v oblasti bankovnictví to je dost velký obchod.

Ale společnost PerkStreet se pyšní tím, že sdílí naše výnosy z výměny s našimi zákazníky. Když přesouvají své odměny debetní karty, vyděláváme peníze, ano, a stejně tak - ve formě neomezené hotovosti zpátky do výšky 1%, 2% nebo dokonce 5% nákupu.

Pro firmu PerkStreet je bankovní činnost stejně jednoduchá jako on-line kontrolní účet, tuny volných bankomatů a debetní karta, která sladí naše zájmy se zájmy našich zákazníků. Dáváme našim zákazníkům velké úsilí, aby se vyhnuli dluhu a používají své karty, protože milují, že jsou partnery našeho podnikání. Pro mnoho našich konkurentů je bankovní činnost mnohem komplikovanější.

Pravdou je, že každá banka v této zemi se časem stala zcela vlastním zvířetem. Všechny banky, o kterých si myslíte, že stále profitují z držení peněz lidí, a v mnoha ohledech vypadají stejně. Ale výběr banky, která je pro vás vhodná, by měla být více než rychlé srovnání, které má dnes nejbližší ATM. Nezapomeňte, že hlasujete, aby vaše banka uspěla - jste doslova napájena svou bankou - s dolary.

Hlasujte moudře a naše děti se ocitnou v mnohem lepší ekonomické situaci než teď. Kdo ví, možná dokonce budou žít ve světě, kde je bankovnictví snadněji pochopeno.