Arielle Odpovědi: Mám klepnout na můj 401 (k) na vyplacení dluhu?

"Arielle Answers" je investiční a důchodový Q & A sloupec pro všechny věkové kategorie a život. Jsem zde, abych vám pomohl ušetřit více a dosáhnout vašich investičních cílů, ať už jde o odchod do důchodu, doma zálohu nebo vysokou školu pro vaše děti. To jsou věci, které i já zachraňuji.

Máte-li nějakou otázku, rád bych odpověděl. (Zřeknutí se odpovědnosti: Neodpovídám vás dalšímu horkému koši nebo nejlepším podílovým fondům, protože nemůžu předvídat budoucnost.) Odeslat dotaz [email protected] a může se objevit v nadcházejícím sloupci.

Otázka: Má žena a mám značný objem dluhu z kreditních karet. Má smysl používat 401 (k) peníze na vymýcení dluhu?

Na tuto otázku je dlouhá odpověď a krátká odpověď. Krátké je jen jedno slovo, dvě písmena: Ne.

To proto, že IRS neposkytuje výhody z příspěvků 401 (k) - před zdaněním, růstu investic odložených z daní - z dobrého srdce. Peníze mají být vyčleněny na odchod do důchodu; pokud ji vytáhnete dříve, budete platit daně z příjmu a 10% pokutu.

V závislosti na vaší daňové pásce můžete okamžitě předat třetinu toho, co jste stáhli; abyste dostali dostatek peněz na zaplacení dluhu ve výši 20 000 dolarů, například můžete skutečně potřebovat vydělat 35 000 dolarů.

A pak jsou tu příležitostné náklady na to, aby se vytratilo 35 000 dolarů z trhu, kde - pokud by bylo investováno doleva - mohlo by po 25 letech růst na přibližně 150 000 dolarů za předpokladu přiměřené průměrné roční návratnosti ve výši 6%.

Jinými slovy: Pokud nepotřebujete peníze na záchranu života, matematika rychle vyřadí předčasné stažení. Ale promluvme si o některých alternativách.

Za prvé, slovo o půjčkách 401 (k)

Ne všichni poskytovatelé to dovolí, ale možná jste o této možnosti přečetli v dokumentech plánu. Nemyslím si, že je to dobrá alternativa k tomu, abych se vytratila z vašeho 401 (k), a chci vysvětlit proč. S půjčkou 401 (k) si půjčujete peníze z účtu a poté se zaplatíte s úrokem. Na povrchu se to zdá jako dárek: můžete se vyvarovat předčasného rozdělení, splácet tento dluh v jednom dílu a platit úroky pro sebe, spíše než pro společnost s kreditními kartami. Win-win, ne?

Opět, ne. Tyto půjčky jsou růžově znějící řešení, ale měly by být poslední možností kvůli litaniu výhrad. Největší: Pokud opustíte svou práci, obvykle budete muset splácet úvěr do 60 dnů. Pokud nemůžete - řekněme, protože jste propuštěni - zbývající částka se považuje za předčasné odvolání (pozdravte sankci 10% a daň z příjmů).

Dluh z kreditních karet je stresující; přidání peněz dlužných IRS by se hromadilo. Úvěr 401 (k) je okrajově lepší než přímá distribuce, ale blíží se k dolní části seznamu možností. A máte možnosti.

Snižte úrokové sazby …

Předtím, než uděláte něco drastického, zkuste vyjednávat s vydavatelem karty nebo konsolidovat na kreditní kartu s 0% zůstatkovou platbou nebo osobní půjčku.

" VÍCE: Měl bych konsolidovat svůj dluh?

Promoční období přesunu zůstatku vám může zakoupit 15 až 18 měsíců; chcete splácet dluh předtím, než kurz vystřelí. Je to dobrá volba, pokud máte vynikající kredit. V závislosti na vaší kreditní skóre a zůstatku kreditní karty nemusí být možné převést celou částku, ale pomůže vám snižovat úrokovou sazbu až na část.

Osobní půjčka může trvat dva až pět let a umožní vám konsolidovat plnou rovnováhu; banky a družstevní záložny, které tyto půjčky nabízejí, jsou někdy více přijímáním zhoršeného úvěrového skóre, ale nejedná se o bezplatný přechod na zůstatek v poměru 0%. Ujistěte se, že úroková sazba osobního úvěru je nižší, než platíte.

… pak chvíli změňte své priority

Pokud přerušení úrokové sazby nestačí, můžete zvážit větší změny. Nebojte se, nebudu vám říkat, co z vašeho rozpočtu zkrátit, abyste se na tento dluh ráčil. Víte to všechno a pravděpodobně jste to již udělali. Ale v tomto okamžiku možná budete chtít uvolnit ještě víc peněz, ne klepnutím na vaše 401 (k), ale tím, že změníte své příspěvky.

Přirozené poradenství je ušetřit na odchod do důchodu, než se vypořádáte s dluhem. To platí zejména v případě, že vám bude nabídnuto 401 (k), které přichází s odpovídajícími dolary od vašeho zaměstnavatele - také známý jako volné peníze. Ale jakmile získáte tento zápas, volba mezi přispěním více a splácením dluhů se většinou snižuje na úrokovou míru dluhu versus roční výnosy z investice. Také se domníváte, že tím, že přesměrujete úspory na důchod před splacením dluhu, ztratíte daňový oddíl.

Kreditní karty často účtují úrokovou sazbu, která výrazně přesahuje to, co můžete rozumně vydělat za investice, takže může mít smysl snížit váš příspěvek v procentech a dostat se z tohoto dluhu - zvláště pokud to můžete udělat za méně než pět let.

Pokud se díváte na delší úsek - nebo jste již udělali všechny výše uvedené - může být čas podívat se na úlevu od dluhů. Otevře dveře k dalším zdrojům a současně zachová důchodové spoření, které jste tvrdě pracovali na vybudování.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky.E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.