6 otázek, které byste se měli zeptat svého vydavatele platební karty

Aktivní správa účtu kreditní karty vám může ušetřit peníze, zlepšit kreditní skóre a pomoci vám spravovat svůj celkový finanční život. Pokud může něco, co může vydavatel vaší kreditní karty udělat, aby se věci ulehčily, nikdy se to neublíží. Možná vás překvapí, co jsou ochotni udělat, aby vám trochu pomohli.

Zde je šest dotazů, které se můžete zeptat vašeho vydavatele karty. Nejhorší věc, která se může stát, je získání "ne".

1. Budete odpustit pozdní platbu?

Je zřejmé, že prioritou by mělo být platit včas každý měsíc, ale někdy se život stává ostře. Řekněme, že z nějakého důvodu chybí datum splatnosti platby. "Pokud máte dobrou pověst u vaší společnosti s kreditními kartami a vy zapomenete zaplatit kvůli nemoci nebo pohybu, nebo něco takového, požádejte je, aby se nechal sklouznout a požádat o zrušení poplatku," říká Beverly Harzog, odborník na úvěry a autor knihy "Plán útěku dluhu."

Někteří vydavatelé karet vydávají zásadu odpuštění. Jiní dávají svým držitelům karet nástroje, díky nimž jsou pozdější platby méně pravděpodobné.

Zjistěte například, že neúčtuje pozdní poplatek za první pozdní platbu nebo zvýšíte úrokovou sazbu, říká mluvčí Derek Cuculich. "Nemáme pokutu za APR, takže druhá zmeškaná platba by neměla za následek zvýšenou úrokovou sazbu, ale přijde to s poplatkem."

Citi nabízí kartu, která nezaplatí poplatky za pozdní splátky ani sankční roční procentní sazbu i po několika opakovaných platbách.

Capital One se snaží ujistit, že zákazníci nezaplatí pozdě. "Před rokem jsme automaticky zapsali každého zákazníka do platební výstrahy," říká Jennifer Jackson, vedoucí viceprezident divize amerických karet Capital One. "Navrhujeme produkty a služby, které pomáhají našim zákazníkům uspět. Měříme dopad a víme, že má dopad na chování zákazníků."

Dokonce i když dostanete opožděný poplatek vyčleněný stranou, mějte na paměti, že samotná slepecká platba mohla být i nadále hlášena úvěrovým kancelářím, což by vaše hodnocení poškodilo. Obvykle jsou platby hlášeny úřadům poté, co uplynou 30 dnů. Ať se stane cokoli, zvážíte-li to zkušenost s výukou a snažte se vyhnout opakování této chyby. Placení pozdě je strašný zvyk, jak začít.

2. Mohu si vybrat termín splatnosti platby?

Jedním z nejlepších způsobů, jak zajistit, že budete platit včas při správě peněžního toku, zvolíte datum, kdy bude splatná splátka každý měsíc. Když si můžete vybrat vlastní termín, můžete jej nastavit na dobu, kdy peníze nejsou tak těsné. Všichni hlavní vydavatelé karet vám umožňují zvolit si svůj vlastní splatný termín; někteří vás dokonce nechali udělat online.

"Když lidé mohou změnit svůj splatný termín, mohou si nastavit, aby zůstal na cestě s celkovými finančními prostředky," říká Jackson. "Mohou rozhodnout, jak chtějí spravovat platby."

Jedna věc, kterou je třeba si uvědomit: Obvykle nemůžete vybrat termín splatnosti 29., 30. nebo 31., protože ne každý měsíc obsahuje tyto data.

3. Máte nižší úrokovou sazbu?

Pokud jste byli dobrým zákazníkem a vyvážíte rovnováhu, požádejte svého emitenta, aby snížil úrokovou sazbu. Harzog říká, že je další signál, že je čas požádat o nižší sazbu: "Pokud začnete dostávat nabídky poštou na přední karty, znamená to, že vaše skóre pravděpodobně vzrostla. Můžete zavolat emitentovi a říct mu, jaké nabídky jste dostali, a využijte ho, abyste zjistili, zda se s ním vyrovná."

4. Zvýšíte svůj úvěrový limit?

Můžete vždy požádat o zvýšení úvěrového limitu - ale ujistěte se, že znáte jak horní, tak i nevýhody. Vyšší úvěrový limit vám poskytne přístup k většímu kreditu a může zvýšit vaše kreditní skóre snížením poměru využití úvěru. Nevýhodou je, že emitent může vytisknout vaši kreditní zprávu, která by mohla ovlivnit vaše kreditní skóre.

"Můžete se rozhodnout, zda chcete tento krátkodobý hit učinit," řekl Harzog. "Pokud se blížíte k další úrovni - například od průměrných až po dobré - může vám ublížit dokonce pět nebo deset bodů, zvláště pokud plánujete požádat o hypotéku nebo jiný velký úvěr."

Požádat o zvýšení úvěrové linky může také mít neúmyslné následky. Harzog říká, že zná někoho, kdo požádal o zvýšení úvěrové linky, a to zpomalilo. "Když se emitent podíval na svou úvěrovou historii a viděl některé černé známky, skutečně snížil svou úvěrovou linku. Pokud nemáte dobrý záznam, nechcete je požádat, aby se podívali na váš kreditní účet."

Mnohokrát vydavatelé mají zavedené mechanismy, které zvyšují váš úvěrový limit, když si myslí, že jste připraveni.

Jackson říká, že Capital One má "úvěrový schéma", jehož cílem je zvýšit úvěrové limity zákazníků. Zákazníci "musí udělat dva kroky, aby získali zvýšení úvěrové linky," říká. "Použijte svou kartu, zaplatíte včas na prvních pět výpisů a na šestém výpisu získáte zvýšení úvěrové linky. Pokračujeme v hodnocení účtů v průběhu času pro další zvýšení, přihlížíme k platbám včas a platební schopnosti. Chceme zajistit, aby se naši zákazníci neúmyslně dostali do problémů. A nerozšíříme linky, kde si nemyslíme, že by je mohli kdykoli vyplatit."

5. Které kreditní skóre používáte?

Chcete-li snížit šanci na odmítnutí žádosti o kreditní kartu, zkontrolujte kreditní zprávu a kreditní skóre před tím, než se přihlásíte.Tyto dny, můžete získat své kreditní skóre zdarma od mnoha společností kreditních karet. Objevte a Capital One vám poskytne své skóre, i když nejste zákazníkem. Jakmile zjistíte, kterou kartu chcete, zavolejte emitenta, abyste zjistili, které skóre použije při zvažování aplikací.

Zde je důvod, proč je důležité: Každá úvěrová kancelář shromažďuje vlastní informace a vypočítává skóre na základě těchto informací, takže skóre se může lišit od jednoho úřadu k druhému.

"Můžete se zeptat, od kterého kanceláře vytáhnou," říká Harzog. Nicméně dodává: "V posledních několika letech jsem si všiml, že někteří emitenté změnili svou politiku a neříkali vám to. Nejlepší strategií je zajistit, aby všechny vaše kreditní zprávy byly dobré, takže se nemusíte bát, které kanceláře jsou vytahovány."

Federální zákon vás opravňuje k bezplatnému kopírování kreditní zprávy od každého ze tří úvěrových kanceláří jednou za rok. K těmto bezplatným zprávám máte přístup na stránkách AnnualCreditReport.com.

6. Kdy předáváte informace o údajích úvěrovým kancelářím?

"Pokud se snažíte zvýšit své skóre, zaplacením zůstatku kreditní karty předtím, než ho emitent oznámí útvaru pro úvěry, pomůže snížením míry využití," říká Harzog.

Zavolejte svého emitenta a požádejte ho o informace o účtu. Pokud nechcete volat, nejlepší je, abyste předpokládali, že hlásí informace o datu uzávěrky výpisu, které najdete ve svém prohlášení. To může trvat několik dní, než kreditní kanceláře aktualizují své údaje. Pokud se snažíte zvýšit své kreditní skóre, další možností je zaplatit kreditní kartu více než jednou za měsíc, takže váš poměr využití je nižší během měsíce.

Společným tématem těchto šesti otázek je toto: Využití všech vašich kreditních karet znamená spravovat své účty, takže vás nabízejí v nejvýhodnější pozici. Nezůstávejte jen pasivně, co vám váš emitent dává. Požádejte svého emitenta, aby s vámi spolupracoval, abyste získali nejlepší finanční výsledky pro vaši situaci.

Ellen Cannon je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.