5 Místní banky (stále) závislé na státní podpoře |
МОЙ ТОП-10 ПРОДУКТОВ Из Каталога Oriflame №16-2020
Nedávno jsem analyzoval národní banky tím, S využitím poměru esoterického bankovnictví jsem použil tato data k vytvoření seznamu, který finanční instituce s největší pravděpodobností selže. Minulý pátek oznámil FDIC 82. bankovní selhání v roce 2010, Washington First International Bank.
Byl na mém seznamu. (K dispozici zde.)
Během průzkumu prostřednictvím regulačních údajů jsem si všiml dalšího faktoru, který vyvolal mou zvědavost. Některé banky jsou naprosto závislé na federální vládě.
Všechny finanční instituce spoléhají na strýčka Sama, aby zaručila své vklady. To je samozřejmě Federální pojišťovna pro pojištění vkladů, program New Deal iniciovaný Franklinem Rooseveltem za účelem posílení důvěry veřejnosti v banky během Velké hospodářské krize. Kromě pravidelných kontrol regulačních orgánů, které většina bankéřů považuje za smradlavé kachny, banky nemají nic společného s federální vládou.
Každý baner, kterého znám, se mu líbí tímto způsobem.
Ale pravdou je, že jsem se nesetkal s každým bankéřem.
Několik bankéřů - a já ti povím, kdo jsou v okamžiku - opravdu vypadají, že si vychutnávají podporu dostat od strýčka Sam. Ve skutečnosti by to znamenalo, že tyto banky nebudou brát vážné a možná i život ohrožující ztráty na úvěrových portfoliích.
Naštěstí jsou tyto banky výjimkou. Ale musím se zeptat, jestli budu spát velmi dobře vědět, že mé peníze jsou sledovány bankéři, kteří jsou ochotni přijmout společenské blaho, aby se zajistila jejich životaschopnost. Proč nemohli dělat jen dobré půjčky jako zbytek průmyslu?
Dovolte mi trochu vysvětlit, jaké jsou čísla. Pak vám řeknu, co ukazují. Kdo ví, vaše banka může být na seznamu.
1. Všechny banky dělají několik špatných úvěrů. Jsou to náklady na podnikání, a to iv nejlepších časech. Tyto špatné úvěry jsou odečteny od čisté úrokové marže banky. To se nazývá míra vybíjení. V typickém roce bude banka účtovat od 30 do 40 centů za každých 100 dolarů, které půjčuje.
V dnešních dnech však míra vybírání poplatků činí 1,94%. Jinými slovy, za každých 100 dolarů půjček, banka musí jíst 1,94 dolarů ztráty. Ouch! To je velká část čisté úrokové marže banky, která je v současné době 3,83 dolarů za každý půjčený 100 dolarů. ("Čistá úroková marže" je rozdíl mezi účtovanými úroky a vybranými úroky.) Souhrnné údaje o bankovních účtech z FDIC ukazují, že průměrná zisková marže, kterou banky mohou vydělat před poplatky, činí 1,89%. To je poměrně nízké a důvodem jsou všechny špatné půjčky.
2. Úvěry se nezhoršují hned. Většina úvěrů umožňuje zákazníkům určitou dobu odkladu. Pak by mohli sedět před tím, než budou poznamenaní. Po určitém počtu dní je úvěr klasifikován jako neúspěšný. To znamená, že nezasahuje, protože zákazník neposkytuje žádné platby.
3. Čím vyšší je hodnota neúspěšných aktiv, tím slabší je příjmový tok banky. V krátkodobém horizontu má řada bank schopnost vyrazit z bouře. Mohou mít silné rezervy nebo jiný kapitál, který lze použít. Ale po nějaké době, pokud bude tento kapitál vyčerpán, neúspěšné půjčky ohrožují zdraví banky.
4. Některé úvěry, typicky hypotéky, nesou "žádné riziko", i když jsou splatné, protože jsou garantovány federální vládou. Federálové, aby udrželi hypoteční úvěry v průběhu finanční krize, jednoznačně zaručují jisté hypotéky. Pokud půjdou špatně, federální úředníci vyplatí hlavní zůstatek (a zdánlivě, prodávají dům, aby získal část ztráty, stejně jako banka by učinila uzavření trhu.)
Mezitím je úvěr neúspěšný aktivum, které nevydělává žádné peníze. Ve skutečnosti vytváří pro banku příležitostnou ztrátu, protože nezasahuje do zájmů, které by tyto dolary mohly mít. Přemýšlejte o neúspěšných aktivech jako o mrtvé váhy v rozvaze. Jsou evidovány na bankovních rozvahách.
Abych zjistil, které finanční instituce jsou nejvíce závislé na federální vládě, vzal jsem všechny banky a odstranil všechny s méně než 80% jejich dlouhodobých úvěrů, které jsou garantovány federální vládou. U většiny bank jsou zajištěné půjčky nepatrnou částí jejich neúspěšných úvěrů, takže mi zbývalo pouze 55 bank z přibližně 7,930. Vyvodil jsem, že se jedná o banky, které dělaly nebo koupily hypotéky, které byly federálně garantovány.
U většiny bank to byl velmi malý procentní podíl jejich celkového úvěrového portfolia, což je průměrně 5,1%, přičemž polovina bank je méně než 1,5%. Ale u některých bank to vypadalo, jako by se pokoušeli o tyto nešťastné hypotéky a skončily s mnohem větším podílem jako procentní podíl na celkovém úvěrovém portfoliu. Nejvíce federálně závislé banky by ztratily mezi 17,5% a 30,8% svého celkového úvěrového portfolia, pokud ne pro záchrannou síť strýčka Sam.
Já nazývám to "závislostní poměr". A zde jsou pět nejčastěji závislé banky ve Spojených státech.
| Název | Umístění | Aktiva | Úvěry celkem | Úvěry | Částečně garantované | Závislost na rizicích | Státní banka a společnost Trust Co. |
| Macon, GA | $ 2,569,6 | 1,112,2 | 343,6 $ | 342,3 | 99,7% | 30.8% | Miami Lakes, FL |
| 11 643,6 | $ 4 431,8 | $ 1,168,7 | $ 1,168.7 | 100,0% | 26,4% | Garland, TX | $ 2,639.1 |
| $ 352.3 | $ 331.8 | 94.2% | 21.2% | MidFirst Bank | Oklahoma City, OK | $ 9,535.1 | |
| $ 9,535.1 | $ 9,705 % | 20,7% | Iberiabank | Lafayette, LA | $ 8.679,9 | $ 4.681.8 | $ 850.4 |
| $ 818.6 | 96.3% | jsou v milionech) | Není divu, že na tomto seznamu je opravdu jen málo bank. Pět zlovolných pachatelů z téměř 8 000 nepředstavuje další kolo škodlivého systémového rizika. | Je však trochu překvapující, že nejhorší pachatelé tohoto seznamu mají počet aktiv, které dělají - to jsou velké instituce s nejméně 2,5 miliardy dolarů a až 12,3 miliardy dolarů aktiv. Dalo by se předpokládat, že větší instituce budou mít zkušenější úředníky nebo alespoň budou mít zkušenější regulátory, kteří by se zamračili na potenciální riziko poklesu tak vysoké koncentrace rizikových úvěrů. | Vysoká míra závislosti znamená dvě věci: Za prvé, banka nevydělává peníze, které by mohla vydělávat, protože svázala své peníze s neúspěšnými aktivy, i když jsou zaručena. | Druhá věc je, že nemá nikdo na vine, ale sám. Rozmanitost je klíčem k silnému úvěrovému portfoliu, o čemž svědčí i ostatní banky na seznamu, z nichž většina má daleko méně než 5% svých úvěrových portfolií vázaných na bezcenné hypotéky, které jsou dobré pouze za jejich záruku. Texas Ratio, nemohu tvrdit, že vysoká závislostní poměr má nějakou prediktivní hodnotu pro selhání banky. Dalo by se tvrdit, že to může mít opačný účinek, protože strýc Sam je nejsilnější finanční síla na planetě a když Washington garantuje půjčky, jejich jistota je zaručena. Tyto banky by mohly být solventní, ale s nimi bych s nimi nerozuměl. |
Zajímavé články
"Jsem spokojen už od prvního dne:" Exkluzivní rozhovor s žalobcem ve vězení Visa-MasterCard AntitrustNaše stránky jsou bezplatným nástrojem k nalezení nejlepších kreditních karet, cd sazeb, úspor, kontrolních účtů, stipendií, zdravotní péče a leteckých společností. Začněte zde maximalizovat své odměny nebo minimalizovat úrokové sazby. 
JetBlue představuje 3 nové kreditní karty pro nové žadateleLetecká společnost již pro existující držitele karet oznámila novou kreditní kartu. Nyní JetBlue a Barclaycard připravily 3 nové karty pro všechny ostatní. 
Jak nízké Do New York-oblast letištích hodnocení pro dovolenou cestování?Tři hlavní letiště v New Yorku se v analýze nejlepších středisek pro rekreační cestování nezúčastnily dobře. Dvě z nich byly ve spodní části pěti. 
Kdy je správný čas otevřít účet společné kreditní karty se svým domácím partnerem?Naše stránky jsou bezplatným nástrojem k nalezení nejlepších kreditních karet, cd sazeb, úspor, kontrolních účtů, stipendií, zdravotní péče a leteckých společností. Začněte zde maximalizovat své odměny nebo minimalizovat úrokové sazby. 
Je možné získat účet společné kreditní karty?Zatímco někteří vydavatelé platebních karet nabízejí funkční ekvivalent společného účtu, obvykle jej nenazývají tímto jménem, takže spotřebitelé jsou zmateni. 
Debetní kreditní karta: Má jednu práciVyřazením zůstatků pomocí karty pro dluh - to znamená karty s intro 0% nabídkou propadnutí na propadnutí - můžete ušetřit stovky. |