Proč vaše 401 (k) není bankou?

Drastické časy vyžadují drastická opatření, obzvláště v těchto dnech. Ale pokud jde o útočení vašeho 401 (k) za účelem placení účtů nebo nákupu věcí, je nesmírně důležité pochopit důsledky jako první.

Jak půjčit proti 401 (k) funguje

Základní myšlenka půjčky proti a 401 (k) je, že zaměstnanec stáhne peníze ze svého účtu 401 (k), ale souhlasí s tím, že mu za další pět let zaplatí zálohu s úrokem. Zaměstnanec obvykle může vypůjčit méně než 50 000 dolarů nebo 50% z obdrženého zůstatku účtu 401 (k). Zaměstnanec si v podstatě půjčí ze svých vlastních peněz a vyhýbá se placení státních a federálních daní z příjmů z distribuce, stejně jako obrovské 10% daňové tretky, které se přihlásilo k počátkům 401 (k)

IRS obecně neuloží pokutu, pokud úvěr je splácen do pěti let. (Pokud se peníze používají k nákupu domů, tato lhůta se nevztahuje.) Některé plány umožňují půjčovat pouze na vzdělání nebo na zdravotní výdaje.

Proces papírování a časování spojené s půjčováním proti 401 (k) se liší od plánu k plánu, ale IRS vyžaduje "podstatně úroveň" platby nejméně čtvrtletně po dobu trvání úvěru. Pokud je dlužník na neplacené nepřítomné dovolené nebo na placené dovolené, která platí méně než požadované platby za půjčku, dlužník nemusí provádět pravidelné platby, ale úvěr je stále splatný za pět let. Náhrada nepřítomnosti obvykle nesmí překročit jeden rok podle IRS.

Velkými prodejními místy pro půjčování od 401 (k) je, že úroková sazba z těchto půjček může být nižší a že dlužníci se samy platí některé banky, které mohou nebo nemusejí mít rádi své kreditní skóre. Existují však i jiné důvody, které činí tuto myšlenku trochu méně atraktivní.

Jste ve dvojitých potížích, jestliže jste spuštěni nebo ukončení

V mnoha případech je půjčka splatná i splatná, i když ztratíte svou práci nebo ukončete. To znamená říkat ne k lepším příležitostem, pokud nemáte hotovost k úhradě půjčky hned. Chcete-li spustit, pokud půjčku nebudete splácet včas, i když stále máte svou práci, budete za tyto peníze stát státní a federální daně z příjmů a IRS se bude snažit o 10% že jste ve věku 59,5 let

jste na účtu s výdělky

Mnoho plánů 401 (k) neumožňuje vynaložit více investic do vašeho plánu 401 (k), jestliže existuje nesplacený úvěr. Všechny vaše příspěvky směřují k zaplacení jistiny nejprve. Mohli byste tedy chybět o možnosti nákupu na trhu. Některé plány také snižují poplatky na úvěrové platby, což dále zhoršuje zůstatek na vašem účtu.

To, že nízká úroková sazba může být ohromná, když se domníváte, že je to i vaše míra návratnosti

Jinými slovy, nejenže jste v situaci v němž vaše vypůjčené prostředky nejsou rychle oceňovány, ale jste jediným zdrojem návratnosti. Taková nízká úroková sazba se může zdát skvělá, když jste dlužníkem, ale když si myslíte, že jste také věřitel, je to skutečný problém, když vyděláváte, například, 3%, a všichni ostatní vydělávají 10%. S ohledem na komplikované efekty mohou dlouhodobé důsledky půjček proti vaší firmě 401 (k), když jste mladé, způsobit obrovský rozdíl ve vašem životním stylu při odchodu do důchodu. A protože půjčka je považována za spotřebitelský úvěr, není typicky o 401 (k) úvěru, který je daňově uznatelný.

Ztrácíte stav odloženého zdanění výpůjčních prostředků

401 (k) financované z dolarů před zdaněním. Pokud však splácíte půjčku, zaplatíte s doložkami po zdanění. Přemýšlejte o tom takto: Při prvním financování účtu potřebujete vydělat 500 USD na základě před zdaněním na financování 500 USD na účtu. Ale pro investora ve výši 28%, který musí vrátit půjčku v hodnotě 500 dolarů 401 (k), musí vydělat 694 dolarů před zdaněním.

Obecně platí, že půjčování z vašeho 401 (k) není výhodné a výhodné prožívají to někteří lidé, kteří to dělají. Ale pokud je situace správná, může to pro některé pracovat. Nedělejte rozhodnutí lehce a nepůjčujte peníze, abyste zaplatili za něco, co bylo zbytečné jako dovolená. Koneckonců, ponoření do penzijních fondů je červená vlajka, která by mohla být nad vámi.