Diskuse o půjčování malých podniků v úvěrových družstvech

Problém v ruce

V současné době jsou úvěrové svazy omezeny pouze na půjčování pouze 12,25% svých aktiv. Tento limit byl zaveden prostřednictvím zákona o členství v úvěrovém odboru z roku 1998, který byl podepsán dne 17. srpna 1998.

I když jsou družstevní záložny omezeny tímto limitem, jsou aktivní v poskytování malých půjček. Družstevní záložny zvýšily své úvěry na podnikání o 45% od finanční krize, zatímco banky během tohoto stejného období snížily své úvěry na podnikání o 15%.

Dne 26. listopadu CUNA oznámila, že tato legislativa bude nadcházející týden hlasovat.

Navrhovaná legislativa

V březnu roku 2011 byl zákon o zdokonalení půjček na malé podniky představen bipartitančním návrhem, který představili kongresmani Mark Udall (D-CO) a Ed Royce (R-CA). Zákon (S.2231 v Senátu a H.R. 1418 v Sněmovně reprezentantů) navrhuje zvýšit zápočet úvěrových sdružení pro malé podniky z 12,25% aktiv družstevních záložen na 27,5%. Pokud budou přijaty, právní předpisy vyžadují, aby družstevní záložny, kterým je poskytnuto zvýšení úvěrového limitu, splňovaly několik kritérií. Družstevní záložny musí být:

1. Dobře kapitalizované (v současné době 7% čistý poměr)
2. Zkušený, s pětiletou zkušeností s půjčováním obchodních aktivit
3. Při nebo nad 80% současných 12,25% stropu alespoň 1 rok před podáním žádosti
4. Je schopen prokázat kvalitní upisování a servis založený na historickém výkonu a silném vedení vedení

Tato navrhovaná legislativa byla schválena jak liberálními, tak konzervativními skupinami, včetně prezidenta Obamy, Federace spotřebitelů Ameriky a Američanů pro daňovou reformu. Právní předpisy proticházely Nezávislé společenství Bankéři Ameriky a Asociace amerických bankéřů.

Zákon o zdokonalení poskytování půjček na malé podniky usiluje o zvýšení maximální výše úvěrových limitů pro všechny družstevní záložny a přestože se očekávalo, že se v senátu bude hlasovat, toto hlasování ještě nenastalo. Kongresové země nyní říkají, že pravděpodobně přijde k hlasování na počátku roku 2013.

Nedávné události

Dne 7. srpna 2012 prezident Obama oznámil program úlevy proti suchu jako reakci na nedávné zničení plodin, způsobené nedostatkem deště a rekordními teplotami na Středozápadě. Tento reliéfní program zahrnoval nový mandát ze strany NCUA, který umožnil 1003 družstevním družstvům, aby se přihlásili k označení jako družstevní záložna s nízkými příjmy. Toto označení umožňuje těmto jednotlivým družstevním záložnám, aby nezohlednily horní hranici úvěrů pro podnikatele ve výši 12,25% a uvolnily se od 250 milionů až 500 milionů dolarů v půjčkách malým podnikům. NCUA uvedla, že tyto 1003 družstevní záložny byly vždy způsobilé; mandát jen zjednodušil systém, kterým by se mohly stát úvěrovými sdruženími s nízkými příjmy. Někteří bankéři reagovali s pobouřením a tvrdili, že NCUA překročila své hranice.

Dne 22. srpna 2012 vydal Michiganský komisař pro finanční a pojistné nařízení mandát, který umožňuje státním úvěrovým družstvům investovat do organizací družstevních záložen (CUSO), které poskytují produkty a služby družstevním záložnám nebo jejich členům, zpravidla spravují investice a půjčky podnikům. Přestože lze do CUSO investovat maximálně 10% aktiv družstevní záložny, je tento 10% limit vyloučen z horní hranice 12,25%.

Většina malých podniků zjistila, že 90% vlastníků malých podniků se domnívá, že nedostatek úvěrů je problémem; liberální think tank R Street vypočítal, že kdyby tato navrhovaná legislativa proběhla, uvolnila by 13 miliard dolarů v malém podnikání a vytvořila 140 000 pracovních míst.

Jaký vliv by měl mít na ekonomiku zvýšení úvěru členským podnikům (MBL)?

Zatímco nikdo nemůže s jistotou říci, jak by tato legislativa mohla mít vliv na malé podniky a ekonomiku, existovaly dostatečné spekulace.

Argumenty, které nesouhlasí se zvýšením limitu kapitálového úvěru pro člena

• Nečestné výhody pro družstevní záložny osvobozené od daně: Banky platit daně, družstevní záložny ne.
• Zvýšení stropu sníží bankovní úvěry: Zatímco družstevní záložny se domnívají, že poskytnou více půjček více lidem, někteří se domnívají, že stejné půjčky budou poskytnuty stejným lidem, ale jsou to jiní věřitelé (v tomto případě na úkor komunitní banky)
• Zlepšení ekonomiky není zaručeno: Asociace amerických bankéřů tvrdí, že navrhovaná legislativa nebude vytvářet nová pracovní místa a bude ukrást příjmy z komunitních bank, a naopak, federální vláda prostřednictvím ztracených daňových příjmů.
• Potenciální riziko pro finanční systém: Někteří se domnívají, že družstevní záložny nemají infrastrukturu na zvládnutí vyššího úvěrového limitu a v době hospodářské nejistoty by zvýšené stropy vedly k bezohledné půjčce ak případnému uzavření některých družstevních záložen

Argumenty podporující zvýšení členství v podnikatelském úvěru

• Zvýšený přístup ke kapitálu na menší podnikys:
  • Někteří se domnívají, že zvýšení úvěrového stropu by bylo přínosné pro malé podniky, které často nemají nárok na úvěry od bank - domnívají se, že argument, že by banky měly dělat tyto úvěry spíše než úvěrové odbory, je neplatné, protože banky jsou méně ochotné půjčují malým podnikům než družstevní záložny
  • Někteří vlastníci malých podniků tvrdí, že jejich žádosti o malé úvěry jsou odmítnuty několika bankami a nakonec je přijaly družstevní záložna
• Finanční krize vedla ke zvýšení poptávky po úvěrech; družstevní záložny reagují na tuto potřebu
  • Harry Reid, vůdce většinového senátu, uvedl: "Během tohoto ekonomického kolapsu … úvěrové svazy byly životním prostředím pro malé podniky a jednotlivce."
  • Družstevní záložny zvýšily své úvěry od finanční krize, zatímco banky snížily své úvěry a mnozí se domnívají, že je zapotřebí zvýšení úvěrového limitu, aby družstevní záložny mohly i nadále pomáhat malým podnikům, které banky nechtějí podporovat

Názory odborníků

• Diana Dykstra, prezidentka a generální ředitelka Kalifornie a Nevada Credit Union League

"Strop na půjčování podnikových členů zabraňuje dobře kapitalizovaným úvěrům odbory poskytovat velmi potřebné půjčky malým podnikům. To je úzké bylo zbytečně omezeno omezení na širší právní úpravu družstevních záložen v České republice 1998 a tehdy Clintonova administrativa zpochybnila jeho zařazení. Dnes se strop stále brání malým podnikům v přístupu kapitálu a úvěrových linií, které jsou rozhodující pro růst a vytváření pracovních míst v bojující ekonomice.

To by mělo být nevýrazné: družstevní záložny jsou zdravé a mají peníze půjčují, a malé podniky mají potíže s přístupem k kapitálu. The legislativa je schválena Národní správou úvěrových odborů - federální regulační agentura pro družstevní záložny - stejně jako USA Ministerstvo financí.

Jedná se o pracovní místa a ekonomiku. Ti, kdo stojí v cestě, popírají Americké příležitosti pro růst. Ostatní finanční instituce dostaly dvě formy záchranných opatření - a přesto odmítají půjčovat. Tato legislativa umožňuje zdravým spořitelním družstvům, se svolením společnosti jejich regulátor, vydávat nové podnikatelské úvěry bez nákladů na daňového poplatníka a deseticent. Kongres by měl okamžitě jednat o schválení. "

• Paul Merski, výkonný viceprezident a hlavní ekonom v nezávislé komunitě Bankers of America (ICBA)

"Družstevní záložny získaly velmi štědrý status osvobození od daní, aby sloužily lidem s rozumnými prostředky. Namísto podpory typických spotřebitelů s tímto osvobozením od daně si však hrstka družstevních záložen chce zachovat svoji daňovou dotaci, ale rozšiřuje se v plné míře do komerčních půjček. S. 2231 by více než zdvojnásobila kongresově omezené limity na úvěrovou odborovou úvěrovou autoritu, což by umožnilo několika růstově posedlým družstvům, aby využily své daňové dotace k čerpání půjček, které daňové dluhopisy komunitních bank dělají ve svých komunitách. To by jen snížilo federální, státní a místní příjmy tím, že zvýhodňuje daňově dotované družstevní záložny nad daňovými poplatníky komunitních bank. Rozšíření pověření obchodních úvěrových družstev osvobozených od daně také by zvýšilo riziko pro finanční systém. Úřad vlády pro odpovědnost v lednu oznámil, že selhání družstevních záložen mělo více členských podnikatelských úvěrů jako procento aktiv než v průmyslu.

Legislativa je kontraproduktivní a kontroverzní i mezi družstevními družstvy. V dubnu několik představitelů družstevních záložen vyjádřilo svůj nesouhlas s touto legislativou. Napsali, že selhání několika velkých družstevních bánk bylo způsobeno nadměrným půjčováním podniků, že průmysl není připraven na rozšíření podnikatelské autority a že tichá většina družstevních družstev nepotřebuje ani nepotřebuje S. 2231. Právní předpisy by byly užitečné pouze k vybraným několika družstevním družstvům, zatímco poškozuje daňové placení komunitních bank.

Banky na bázi komunit jsou plodnými poskytovateli půjček pro malé podniky a stály se svými zákazníky v těchto náročných hospodářských obdobích. Pomáhají rozšiřovat úvěry malých podniků, protože oživení posiluje poptávku a na rozdíl od družstevních družstev platí federální, státní a místní daně na podporu jejich komunit. "