Proč byste měli zvážit přepracování hypotéky

Přepsání hypotéky je jedním ze způsobů, jak snížit měsíční splátky hypotéky. Je méně běžné než refinancování nebo úprava půjčky, a to je zřídka inzerováno, ale snižuje hypotéku pro ty, kteří mohou uplatnit paušální částku na jejich úvěr.

Co je přepracování hypotéky?

Když přepracujete hypotéku, zaplatíte věřiteli velkou částku směrem k vaší jistině a váš úvěr je pak přeplněný - jinými slovy, přepočítán na základě vaší nové, nižší rovnováhy. Vaše úroková sazba a termín zůstanou stejné, ale protože vaše jistina se snížila, vaše měsíční platby budou nižší.

Je to krok, který chcete provést, pokud chcete snížit úrokové náklady bez zkrácení doby trvání půjčky, říká Eric Gotsch, obchodní ředitel společnosti Wells Fargo Home Mortgage.

Nejčastějším důvodem pro přepracování je, pokud jste si koupili domů, ale dosud jste neprodávali svůj předchozí, říká Jim Hettinger, výkonný viceprezident pro operaci Garantovaná sazba, hypoteční věřitel online. "Jakmile je prodej předchozí domovy úplný, může spotřebitel chtít, aby výtěžek z prodeje byl vložen do nové hypotéky, přepracován úvěr nebo reamortizován a vytvořena nová měsíční platba," říká.

Přepracování je také ideální pro lidi, kteří získají velkou částku peněz a chtějí snížit náklady na hypotéku, říká Gotsch. To se často stává, když někdo obdrží dědictví, distribuci investic nebo velký bonus nebo má netradiční tok příjmů, říká. Ve většině případů budete potřebovat nejméně 5 000 dolarů k přepracování hypotéky.

Přepracování se liší od refinancování. Když refinancujete, vyberete nový úvěr s různými termíny, který nahradíte starý. Mohla byste dostat nižší úrokovou sazbu nebo přepnout z nastavitelné na pevnou sazbu nebo od 15 let na 30 let.

VÍCE: Můžete snížit úrokovou sazbu? Použijte refinanční kalkulačku k zjištění.

Výhody přepracování

Výhoda přepisu hypotéky je jednoduchá: snižuje měsíční splátky, takže vaše náklady na bydlení jsou cenově dostupné. Pokud jste zaplatili paušální částku za hypotéku bez přepracování, snížili byste zůstatek, ale vaše měsíční platby zůstanou stejné.

Nebudete potřebovat přepracování kreditu ani hodnocení, které by bylo jednodušší než refinancování. Je tu dobrá šance, že bude levnější než refinancování, protože nebudete muset čelit obvyklé řadě závěrečných nákladů. Může však být zapotřebí provést přepracování historie plateb včas.

Co byste měli vědět před přepracováním

Ne všechny úvěry jsou způsobilé k přepracování, a váš správce není povinen nabízet službu, říká Hettinger. Úvěry, které koupila společnost Fannie Mae a Freddie Mac, mohou být přepracovány, říká, ale úvěry Federální správy bydlení a záležitosti ve věcech veteránů nemohou.

Dále mohou být nároky na přepracování pouze na základě případu, kdy jsou hypotéky nebo nekonformní hypotéky, říká Hettinger. Někteří věřitelé účtovat poplatek za službu, obvykle několik set dolarů, a tak se informujte o nákladech.

Zjistěte, kolik stojí váš domov

Investmentmatome bude sledovat vaši domácí hodnotu a domácí kapitál, takže nemusíte.

AdresaApt (volitelně)

Pokud jde o minimální paušální částku, mají věřitelé velkou diskrétnost. "Existují také odlišné politiky, pokud jde o to, kolik spotřebitelů bude muset přepracovat úvěr," říká Hettinger. "Ujistěte se, že se váš důstojník před úhradou zkontroluje u servírovače předtím, než dojde k uzavření, za předpokladu, že budete moci přepracovat několik měsíců po linii."

Další věc, kterou je třeba zvážit před přepracováním, je, zda je tato paušální částka vynaložena jinde. Splácení dluhu z kreditních karet, vytváření nouzového fondu nebo investování na akciovém trhu může být například lepší finanční volbou. Finanční plánovač vám může pomoci rozhodnout, která z nich je nejlepší volba.

Jak přepracovat hypotéku

Zájemci, kteří nabízejí přepracování, obvykle neinformují. Pokud máte zájem o přepracování úvěru, obraťte se na svého hypotečního věřitele nebo správce, abyste zjistili, zda je to opce. Pokud ano, zeptejte se na poplatky a minimální částku, kterou budete muset požádat o vaši osobu.

Více od Investmentmatome

• Porovnejte sazby hypoték
• Získejte předběžné schválení hypotéky
• Další způsoby, jak snížit měsíční výdaje