Životní pojištění se nezdařilo jako plán úspor

Pokud se obáváte, že ušetříte dost peněz na to, abyste poslali své děti na vysokou školu, můžete být pokoušeni prodejem hřiště pro pojistné smlouvy o životním pojištění.

Někdy jsou tyto zásady nabízeny jako skvělý způsob, jak zachránit školní výuku. Kromě placení dávky za úmrtí, když zemřete, jsou tyto pojistné smlouvy, také známé jako trvalé životní pojištění, představují hotovostní účet, který roste odloženým zdaněním.

Za předpokladu, že zakoupíte politiku, když vaše děti jsou velmi mladé, v době, kdy půjdou na vysokou školu, můžete peníze vybírat nebo půjčit si na účet, abyste mohli platit za vysokou školu. A Kicker: Životní pojistky se nepovažují za aktiva, když školy analyzují vaši potřebu finanční pomoci.

Ale odborníci v oblasti financí na vysoké škole varují rodiče, aby nebyli přijati na hřišti. Peněžní pojistky jsou nákladné, komplikované a zbytečné pro většinu rodin.

"Dosud jsem neviděl žádné z těchto plánů životního pojištění, které by byly v nejlepším zájmu rodičů," říká Mark Kantrowitz, expert na finanční pomoc ve škole a autor knihy "Twisdoms about Paying for College".

"Jediní lidé, kteří se o to pokoušejí, jsou ti, kteří udělají provize z prodeje politiky," říká.

Stoupání

Asi 10% finančních poradců doporučuje pojištění peněžních pojistek pro některé klienty, aby šetřily výdaje na vysokou školu, podle zprávy společnosti Strategic Insight z roku 2015, výzkumné skupiny v New Yorku zaměřené na odvětví podílových fondů. To bylo podstatně déle než před třemi lety, kdy 29% z nich uvedlo, že tak činí.

Zatímco prodejní taktika je již po desetiletí, odborníci na finanční pomoc ve škole říkají, že jejich využití a propagace přichází ve vlnách.

Finanční poradci, kteří vyplácejí provize z prodeje produktů, někdy pronajmou konferenční místnost v restauraci nebo v hotelu a vyzývají rodiče k bezplatnému večeři, aby se dozvěděli o tom, jak ušetřit na vysoké škole, říká Kantrowitz.

Poté se setkávají s rodinami jeden po druhém a často vyzývají rodiče k likvidaci CD a spořicích účtů, aby si koupili hotovostní pojistnou smlouvu, aby mohli uchránit tento majetek od výpočtů finanční pomoci na základě vysoké školy. Někteří prodejci jdou ještě dál a povzbuzují rodiče, aby se dostali do domácích kapitálových a důchodových účtů a přenechali peníze do politik.

To je hrozný nápad sám o sobě, ale je to zvláště špatné, když se domníváte, že penzijní aktiva nejsou zahrnuty ani do kalkulací finanční pomoci založené na potřebách. Rovněž není vlastní kapitál, přinejmenším pro univerzity, které se spoléhají na bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc nebo FAFSA. Některé vysoké školy vyžadují další formulář - profil CSS / finanční pomoc - který považuje domácí kapitál, ale omezuje dopad na jeho výpočet.

Kantrowitz říká, že někteří rodiče si dokonce půjčují peníze na investice do peněžní hodnoty životního pojištění pro vysokoškolské účely.

Problém s životním pojištěním jako investice

Jedna nevýhoda politik cenové politiky je to, že obsahují skryté náklady, jako jsou velké odevzdávací poplatky, pokud vyděláte z pojistky v prvních letech, říká Sean Moore, certifikovaný finanční plánovač a prezident finančního týmu SMART College v Boca Raton, Florida. Půjčky proti pojistnému není ani zdarma, ale musí být zaplaceny s úroky. Pokud půjčku neoplatíte, sníží se příspěvek při úmrtí. Agenti obvykle dostanou provize ve výši 80% až 100% prémie za první rok, což znamená, že méně peněz přechází do vašeho hotovostního účtu.

Kritici také uvádějí, že ilustrace produktů životního pojištění, které ukazují, jak může účet v hotovosti dosahovat, jsou často příliš optimistické. Otázka se zeptat, Moore říká, je "Co když neplní očekávaný úkol?"

Politika je komplikovaná. Oni se liší široce, jsou těžké porovnávat a mají spoustu pohyblivých částí, protože kombinují pojištění s investičním prvkem. "Nemyslím si, že lidé, kteří je kupují, jim rozumí," říká Moore.

Lepší možnosti ukládání

Než se domníváme, že trvalý produkt životního pojištění je jako kolejově úsporné vozidlo, měli by rodiče plně financovat plán 529, říká Paul Curley, ředitel výzkumu šetření na vysoké škole společnosti Strategic Insight. Plán 529 je daňově zvýhodněný spořicí účet na vysoké škole sponzorovaný státem nebo státní agenturou.

To neznamená úplné ignorování životního pojištění. Ve skutečnosti má životní pojištění, zatímco vaše děti vyrůstají, a ve škole může být důležitou finanční bezpečností sítí v případě, že rodič zemře. Termínové životní pojištění je snadný způsob, jak tyto roky pokrýt.

Doba trvání života poskytuje pokrytí po určitou dobu, například 10, 20 nebo 30 let. Vybíráte délku termínu a zakoupíte částku pokrytí, abyste ochránili své finanční závislých.

Politika vyplácí příjemci dávky v případě úmrtí, pokud pojištěný zemře v termínu. Vzhledem k tomu, že politika je dočasná a nemá žádnou peněžní hodnotu, pokrytí je levné.

Pokud se vám stane úžasné prodejní místo pro trvalé životní pojištění, promluvte si s finančním poradcem "pouze za úplatu", který neúčinkuje prodej.

"Získejte radu od někoho, kdo nemá zájem o koupi jednoho z těchto produktů," říká Kantrowitz.

Chcete-li zjistit správnou výši pokrytí a porovnat ceny termínového životního pojištění, použijte náš nástroj srovnání životního pojištění stránek.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand. Tento článek se také zobrazuje na webu Forbes.

Obrázek přes iStock.