Co byste se měli zeptat, než použijete ISA na zaplacení vysoké školy

Smlouvy o podílu na zisku umožňují studentům zaplnit mezeru ve financování vysokých škol tím, že se dohodnou na tom, že budou platit investora na základě procentního podílu svých příjmů po stanovenou dobu po ukončení studia. Stejně jako u většiny věcí, které mají co do činění s penězi, existuje několik faktorů, které je třeba vážit předtím, než podepíšete jednu z těchto obchodů.

Potenciální výhody

ISA nejsou stejné jako dluh. Na rozdíl od půjčky není s ISA žádný zájem a nemusíte platit pevnou částku. Namísto toho splácíte určitou procentní část vašeho příjmu za předepsanou dobu trvání smlouvy, ať už je celková splacená částka nižší nebo vyšší než celá přidělená částka.

Co se týče vašeho kreditního skóre, protože máte povinnost platit, skutečnost, že platbu provedete, bude předána úvěrovým zpravodajským agenturám, ale podle vyhlášky Casey Jenningsové, vedoucího operačního agenta 13. třídy Financování, nezisková organizace, která má za cíl zlepšit přístup vysokoškolských studentů s nízkými příjmy a provozuje pilotní program ISA na univerzitě Allan Hancock v Santa Maria v Kalifornii. "Myšlenka je, že byste měli dostat úvěr za platbu, a to vám pomůže vybudovat vaši kreditní historii, ale nebudete mít žádný záznam o vaší financované částce, protože neexistuje pevná povinnost platit," říká Jennings. "Pokud platíte, bude to pozitivně ovlivňovat vaše kreditní skóre."

Prostor pro netradiční cestu. Vzhledem k tomu, že splátky ISA jsou založeny na příjmu spíše než na předepsané částce, můžete mít více příležitostí k prozkoumání po stipendiích - například neziskové práce, cestování nebo zahájení podnikání - bez obav o velkých splátek dluhů okamžitě.

Odpuštění v konkurzu. Tradiční studentský dluh obecně nemůže být propuštěn v konkurzu. ISA by byl v souladu s Purdue Research Foundation uvedl jako povinnost v konkurzu a zacházet jako s jinými nezajištěnými platebními závazky, jako je dluh z kreditních karet. Soud by mohl odmítnout platební povinnost, pokud by měl být student v úpadku.

Nebudete platit, pokud nemáte práci. Platby ISA můžete ukončit, pokud ztratíte svou práci. koneckonců, nemůžete dlužit procento svých příjmů, pokud nemáte žádné příjmy. Termín splácení se obvykle zmrazí, dokud znovu nenajdete práci, a poté se platby přizpůsobí vašemu novému příjmu. Některé ISA, jako například program Back a Boiler společnosti Purdue University, mohou také obsahovat prahovou hodnotu minimálního příjmu, kterou musíte splnit, než splácení musí začít. Se soukromými studentskými půjčkami, v závislosti na věřiteli, je doba, po kterou můžete zastavit platby kvůli finančním potížím, zpravidla omezená.

Splátky mohou být omezeny. V závislosti na podmínkách ISA může mít platební omezení. To je nejvýhodnější pro ty, kteří nakonec vydělávají s velmi vysokými příjmy, takže neskončí s nadsazenými splátkami. Například program ISA společnosti Purdue nabízí splátkový strop ve výši 2,5násobku počáteční částky ISA.

Potenciální nevýhody

Vaše platby budou kolísat. Můžete upřednostňovat ustálené částky plateb a nemusíte očekávat, že s ISA. Pokud váš příjem nezůstane přesně stejný po dobu splácení, vaše výplaty se budou zvyšovat s rostoucím příjmem.

Nemůžete splácet dříve. Na rozdíl od půjčky nemůžete splácet rovnováhu dříve. Splátky musí pokračovat v stanoveném procentu vašich příjmů až do ukončení stanoveného termínu nebo dokončení platebního limitu.

Vyšší procentní sazby mohou vyčerpat vaše odměny. V závislosti na vašich podmínkách by vaše splácení mohlo mít vliv na váš rozpočet více, než jste si mysleli. Pokud skončíte tím, že vyděláte více peněz, než jste předpokládali, budete dlužit více investora. Váš plán však může obsahovat omezení plateb.

Není to půjčka, ale … ISA je stále právně závaznou smlouvou spočívající ve splacení peněz v průběhu času. "Když někdo dluží někoho jinému za peníze, je těžké na to nemyslet jako na půjčku," říká John Zurick, výkonný viceprezident American Student Assistance, nezisková organizace zabývající se financováním vysokoškolského vzdělávání. Zurick říká, že studenti musí pochopit jemný tisk, který načrtává, co se stane, pokud nebudou platit.

Můžete být žalován pro výchozí nastavení. Pokud pracujete, ale neprovádíte platby ve vašem ISA, můžete tuto povinnost vyřadit. V takovém případě může investor ISA učinit proti vám žalobu.

Pro ISA neexistují výslovně zákony na ochranu spotřebitele. Seth Frotman, ombudsman studentské půjčky pro Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů, říká, že je důležité, aby spotřebitelé věděli o předem vynaložených nákladech a rizicích finančních produktů. Nepřesná povaha standardů ISA znemožňuje přesně stanovit, jaké budou vaše měsíční platby, takže je časově náročnější pochopit náklady a rizika.

Podívejte se před skokem

Než se zaregistrujete pro ISA, zvažte tyto faktory:

Vaše hlavní. Pokud studujete v divadle nebo poezii, je nepravděpodobné, že získáte termíny tak příznivé, jako vaše studium rovnocenné účetnictví nebo jiné pole, které je považováno za potenciálně vyšší výdělky.

Potenciální příjmy. Kontrolujte na místech, jako jsou PayScale a Glassdoor nebo Úřad práce statistiky, odhadnout počáteční platy a průměrné příjmy za kariéru, o kterou máte zájem. To vám pomůže lépe odhadnout, jaký typ plateb můžete v ISA v budoucnu provést.

Zdroj financování. Neregulovaný trh může rozmnožovat dravé praktiky, říká Zurick. Zvažte zdroj financování a výsledky hospodaření investora, zejména pokud je to soukromý investor.

Procento výdělku, na které se vztahujete. Znalost procentuálního podílu vašich příjmů, o kterých byste měli očekávat, že každý měsíc vyplácíte, je rozhodující pro to, abyste se rozhodli moudře. Pokud se vám podaří získat nízké procento - např. V pásmu 3% - může ISA pro vás dobře fungovat. Je-li mnohem vyšší, není to tak jasné. Program Purdue například umožňuje procentům ISA až 15%. Předtím, než uzavřete smlouvu o vysokém procentním podílu svých příjmů, zvažte, jak to později ovlivní váš rozpočet.

Umístění a náklady na bydlení. Vyzkoušejte životní náklady v oblasti, kde byste po ukončení studia měli najít práci. Bude váš budoucí příjem pokrývat životní náklady v této oblasti, což umožní procento, které budete splácet na vašem ISA?

Náklady na další financování vysokých škol. Pokud hledáte ISA, pravděpodobně už máte studentské půjčky. Zjistěte, kolik budete potřebovat splatit tyto půjčky poté, co jste absolvovali, a zvážte to do svého rozpočtu, abyste zjistili, zda si můžete dovolit i splácení ISA.

Délka délky. Množství času, od kterého se očekává, že budete muset vrátit váš ISA, mohou být standardní nebo specifické pro vaši smlouvu. U Purdue je typická délka splácení ISA devět let, podle Purdue Research Foundation. Ujistěte se, že jste spokojeni s tím, jak dlouho budete splácet část svého příjmu.

Jemný tisk. Kdykoli uzavřete finanční smlouvu, znáte podrobnosti. Zjistěte, jaké ochrany mohou být součástí systému ISA, jako je období odkladu po ukončení studia, jak to dovoluje program Purdue. Jaké příjmy budou zahrnuty - bude to jen váš příjem, nebo se budou počítat i příjmy vaší budoucí manžele? Bude dědictví nebo výnosy z právních sčítání?

Zjistěte, jak se srovnávají dohody o podílu na příjmech se soukromými půjčkami, refinancováním studentských půjček a úvěry nadřízenými PLUS.

Anna Helhoski je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.