Jste finančně zdravý?

Tradiční úsilí v oblasti finanční gramotnosti nebylo nesmírným úspěchem. Výzkum z Harvardské obchodní školy ukazuje, že i Američané, kteří vyučují osobní finance ve škole, nezdá se, že by šetřili víc nebo spravovali úvěr lépe než kdokoliv jiný.

To je důvod, proč mnozí odborníci se zabývají americkými peněžními zvyky - včetně regulátorů, jako jsou Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů a finanční think-tanky, jako je například Centrum pro inovace finančních služeb, prosazují koncept finančního zdraví.

"Finanční gramotnost je opravdu to, co víš. Finanční zdraví je výsledek, "říká Rachel Schneider, senior viceprezident centra. "Možná víte, co dělat, ale rozdíl mezi vědomím a chováním je obrovský."

Koncept finančního zdraví také uznává síly mimo naši kontrolu. Stejně jako fyzické zdraví je kombinací chování, genů a přístupu k dobré lékařské péči, finanční zdraví je výsledkem osobních rozhodnutí a schopností, ekonomiky a přístupu k dobrým, nestranným finančním službám a poradenství.

"Existuje prvek osobní odpovědnosti, ale je to víc než to," říká Schneider.

Definice finančního zdraví obvykle mají tři společné faktory:

• Můžete spravovat svůj každodenní finanční život
• Můžete absorbovat finanční šok
• Jste na cestě, abyste splnili vaše finanční cíle

Jak se tam dostanu? Tyto osmi způsoby chování mohou pomoci:

Trávíte méně, než vyděláváte. To je základ pro finanční zdraví. Nemůžete se dostat z dluhů nebo ušetřit do budoucna, pokud vaše výdaje vyčerpat všechny vaše dostupné výnosy.

Platíte faktury včas. Spravujete svůj peněžní tok a plníte své pravidelné finanční závazky. Chybějící platby vám stojí za peníze v pozdních poplatcích, zraní vaše kredity a způsobuje stres.

Máte slušný nouzový fond. "Slušný" se liší podle vašich okolností. Centrum pro inovace finančních služeb, které vyvinulo způsoby, jak mohou finanční instituce měřit finanční zdraví spotřebitelů, by chtěli vidět, že každý má šest měsíců bydlení vyčleněný. Jenomže 250 dolarů může stačit na to, aby zachránil rodinu s nízkými příjmy před vážným finančním překážkou, podle studie Urban Institute, skupiny pro výzkum politik. Co je důležitější než částka, vyvíjí pravidelně úsporu, abyste neustále doplňovali pokladny.

Jste na cestě s důchodovými úsporami. Kolik potřebujete se bude lišit podle věku a okolností, ale provedli jste výpočty a pravidelně vybírají peníze, abyste se tam dostali. Máte-li jiné cíle, jako například nákup domů, měli byste se k nim také uchránit.

Vaše zadlužení je udržitelné. Centrum pro inovace v oblasti finančních služeb doporučuje, aby platby na hypotéky nepřekonaly více než 28% vašeho příjmu před zdaněním a že všechny splátky dluhu včetně hypotéky by měly být nižší než 36%. Dalším měřítkem je rozpočet 50/30/20: na 50% nebo méně z vašich příjmů po zdanění dodržujte platby za bydlení a další výdaje nutné - doprava, jídlo, služby, péče o děti, pojištění a minimální výpůjčky. To vám zanechá 30% pro potřeby a 20% pro splácení dluhu a úspory. Ještě jednodušší měřítko je, zda váš dluh vás udržuje v noci.

Nemusíte běžně nosit kreditní kartu nebo jiný vysoký úvěrový dluh. Hypotéky platí za domy, které mohou zvýšit hodnotu, a studentské půjčky poskytují vzdělání, které může pomoci zvýšit svůj příjem. To je důvod, proč jsou často označovány jako "dobré" dluhy, když jsou používány moderováním. Obvykle není nic o dluhu z kreditních karet, které často po vyčerpání plateb často zaplatíte za položky.

Máte dobré kreditní skóre. Někteří lidé považují kreditní skóre za prostředek pro finanční zdraví. Opravdu měří pouze to, jak dobře splácíte dluh. Dobrý kredit je však bezpečnostní síť, když ji potřebujete. Je to také spořič peněz, i když nechcete půjčit; špatný úvěr může zvýšit vaše pojistné, zabránit vám dostat byt a donutí vás platit větší vklady pro nástroje.

Jste přiměřeně pojištěni. Chcete být chráněni před finančními šoky, které by vás mohly vymazat, včetně lékařských účtů, soudních sporů, přírodních katastrof nebo smrti rodinného příslušníka. Zdravotní pojištění je nutností, stejně jako pojištění domácností nebo nájemníků. Pokud máte vozidlo, potřebujete auto pojištění s limity odpovědnosti, které se alespoň rovna vaší čisté hodnotě. Pokud je někdo závislý na vašich příjmech či službách - my se díváme i na vás, rodiče, kteří zůstali doma - pravděpodobně potřebujete pojištění pro případ života a invalidity.

Jak by se vaše finance srovnaly?

Investmentmatome analyzoval data od více než 2 000 Američanů, s nimiž se dotazovala Harris Poll, a vyhodnotila je na každém aspektu finančního zdraví. Přibližně 10% z nich zachycovalo každý prvek, ale mnoho dalších se potýkalo s dluhem, odchodem do důchodu a odložením všeho pro případ nouze.

Finanční kvíz můžete zkontrolovat na základě těchto otázek asi za 60 sekund a uvidíte, jak budete skóre a jaké kroky byste měli zvážit.

Dobře řízené osobní finance se nestávají přes noc. Vaše finanční skóre na zdraví je mnohem méně než příští malý krok ke zlepšení finanční budoucnosti.

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.