Používání marihuany může mít malý dopad na životní životní pojištění

Životní pojišťovny mohou být jako prudčí známí. Kouřte cigarety? Pro ostudu. Přibývání na váze? Nešťastný. Odchylky od dokonalosti obvykle vedou k vyšším cenám životního pojištění při zakoupení pojistky. Ale počkej. Kouřový hrnce? Pokrčil rameny.

Nejen, že se můžete kvalifikovat na životní pojištění jako příležitostný uživatel marihuany, ale můžete získat slušné životní pojistky.

Příležitostné užívání marihuany se nepovažuje za "kouření" u téměř třetiny životních pojišťoven, které mají pokyny o sazbách pro uživatele potrubí - pokud nepoužívají také nikotinové produkty - podle průzkumu v průzkumu v dubnu 2015, který se týkal téměř 150 upisovatelů od společnosti Munich American Reassurance Co.

Jak často ale používáte marihuanu? Silné rekreační využití je obecně považováno za kouření, a to iv podnicích, které mají příznivější postoj k konopí, a dokonce by mohlo vést k popření některých pojišťoven.

Životní pojišťovny se dostanou do hrnce

Životní pojištění se v uplynulém desetiletí nebo dvou letech odrazilo na marihuanu, stejně jako mnoho států. Colorado, Oregon, Washington a okres Columbia legalizovali marihuanu pro rekreační využití. Lékařská marihuana je legální v 25 státech.

Generace před lety byla uživatelům marihuany často odmítnuto pojištění životního pojištění, říká Allen St. Pierre, výkonný ředitel společnosti NORML, nezisková organizace ve Washingtonu, DC, která obhajuje legalizaci marihuany. Politiky některých lidí byly zrušeny, když se snažily zvýšit pokrytí a laboratorní testy odhalily použití marihuany, dodává.

To se změnilo a uživatelé marihuany dnes nejsou automaticky pokrytí pokrytí, ačkoli "často jsou žádáni, aby zaplatili zvýšené pojistné," říká St. Pierre.

Kvalifikujte se jako nefajčička

Klíčem k získání nízkých sazeb jako příležitostný uživatel marihuany je najít společnost, která vás považuje za nefajčiar. Průměrné sazby životního pojištění pro kuřáky jsou lehce trojnásobné, jaké jsou pro nekuřáky.

Pravidla pro to, zda se uživatelé marihuany kvalifikují pro kuřácké nebo nekuřácké sazby, se mezi pojišťovnami liší a často závisí na tom, kolik a proč žadatelé drogu užívají, říká nezávislý pojišťovací agent Jeff Root, zakladatel agentury Rootfin v Austinu, Texas. Kořen zkoumal pravidla upisování u desítek společností a zjistil, že:

• Uživatelé marihuany se mohou kvalifikovat pro nejlepší životní pojištění, pokud mají předpis na lékařskou marihuanu. Ceny budou i nadále záviset na zdraví žadatele, včetně podmínky, za které je marihuana předepsána k léčbě.
• Uživatelé rekreačních hrnců obvykle nesplňují podmínky pro nejlepší nekuřáky, ale v některých společnostech se mohou kvalifikovat jako standardní.
• Frekvence užívání je důležitá. Většina pojistitelů bude považovat za kuřák, pokud používáte marihuanu více než jednou týdně.

Kořeny shromáždily některé příklady toho, jak společnosti hodnotili uživatele marihuany na svých webových stránkách. Zde jsou příklady nekuřáckých tarifů pro příležitostné užívání marihuany bez použití léčivých přípravků, podle Root:

• Americký generál (AIG): nabízí žadatelům, kteří užívají marihuanu dvakrát ročně nebo méně, nabízejí "nejlépe nejlepší" nekuřácké kosmetiku a standardní nefajčiny až dvakrát za měsíc.
• Lincoln National: nabízí standardní ceny pro nekuřáky pro lidi, kteří kouří hrnce až dvakrát týdně a neštandardní nefajčiny za tři až čtyřikrát týdně. Marihuana užívat čtyři nebo vícekrát týdně bude mít za následek popření.
• MetLife: Poskytuje "upřednostňované" nekuřáky pro ty, kteří používají marihuanu méně než jednou týdně.
• Prudential: Nabízí "standardní" nekuřáckou sazbu pro žadatele, kteří používají hrnce až dvakrát za měsíc a mají negativní laboratorní výsledek pro marihuanu. Neštandardní ceny nefajčiny jsou nabízeny pro lidi, kteří používají hrnce až čtyřikrát týdně. Pokud používáte marihuanu více než čtyřikrát týdně, můžete odmítnout pokrytí.

Některé životní pojišťovny mlhou o pravidlech marihuany

Některé životní pojišťovny stále rozhodují, jak zacházet s uživateli marihuany. Mezi pojišťovacími pojišťovnami, kteří byli dotazováni společností Munich American Reassurance Co., jeden z pěti uvedl, že jejich společnosti ještě neměly oficiální pojistnou smlouvu pro marihuanu. Z těch:

• 29% uvedlo, že jejich zaměstnavatelé vypracují pokyny v příštích 12 měsících.
• 42% uvedlo, že to bude trvat dva až tři roky.
• 26% uvedlo, že pravidlo pravděpodobně nebude dokončeno po dobu nejméně tří let.

Více než třetina dotázaných upisovatelů (36%) uvedla, že věří, že uživatelé marihuany jsou nefajčiari a 49% uvedlo, že se domnívají, že neexistuje žádný rozdíl v riziku mezi uživateli marihuany, který kouří drogu, a člověkem, který ho užívá prostřednictvím "jedlých výrobků". "Ale 43% si myslí, že kouření marihuany je riskantnější než její požití a 8% považuje marihuanu za riskantnější.

Pokyny týkající se životního pojištění pro uživatele marihuany se budou i nadále vyvíjet.

"I přes legalizační pohyb po celé zemi jsou vědecké studie o dlouhodobých účincích užívání marihuany smíšené," uvedl Bill Moore, americký viceprezident pro upisování a lékařské otázky v tiskové zprávě. "Výsledkem je, že odvětví životního pojištění má více otázek než odpovědi, takže je zásadní pro společnosti, aby správně řídili riziko."

Jak najít nejlepší sazby životního pojištění

Postupujte podle těchto tipů, abyste získali pokrytí za nejlepší cenu, pokud jste uživatelem marihuany:

• Spolupracujte s dobrým nezávislým agentem, který vás může nasměrovat do společností, které jsou více přátelské k marihuaně.
• Buďte v pohotovosti o užívání marihuany. Životní pojištění lékařské vyšetření typicky zahrnují testy krve a moči, které odhalí použití potrubí. Pokud lháte o použití a laboratorní test odhalí lék ve vašem systému, pojistitel pravděpodobně odmítne vaši žádost o pokrytí, říká Root.
• Pošlete motivační dopis s vysvětlením použití marihuany s vaší aplikací. Ne všechny žádosti o životní pojištění se ptají na marihuanu, říká Root. Pro své klienty, kteří používají marihuanu, obsahuje průvodní dopis vysvětlující, proč a jak často žadatel užívá drogu.
• Porovnejte nabídky životního pojištění mezi pojišťovnami.

Konečně, pokud potřebujete životní pojištění, nedovolte, aby užívání marihuany zabránilo žádosti o pokrytí. Máte nárok na vyšší sazby, než jste očekávali.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Obrázek přes iStock.