Jak mohou mladí páry naplánovat hladké sloučení peněz

Mladé páry mají spoustu partnerských problémů, které je třeba vyřešit: kdo tvrdí, že je krytý parkovací prostor? Kdo dostane větší šatník? A kdo vyhraje další konflikt nahrávání DVR? A pak jsou věci peněz. Provádění přechodu od jediného a odděleného k páru a kombinované může být stresující. Ať už se vdáváme nebo jen se stěhujeme, máme rozhovory a rozhodování.

Spolubydlící nebo souhrnné finance?

Patricia Jennerjohnová je finanční plánovač se sídlem v Oaklandu v Kalifornii. Věří, že mladé páry mohou vytvořit dva způsoby, jak vytvořit finanční unii.

"Páry často používají jednu ze dvou metod - model" spolubydlícího ", kde každý zodpovídá za podíl na výdajích, ale drží samostatné účty, nebo" sdružený "model, kde vše jde do společných účtů," říká Jennerjohn. "Já osobně se mi líbí hybrid dvou - někdy jeden člen dvojice chce milovat všechno, ale pro každého člena pár je důležité mít nějaké nezávislé peníze."

Jennerjohn radí páry, aby vytvořily společný účet pro společné výdaje, jako jsou nájemné nebo hypotéky, služby, potraviny a údržba domů, ke kterým každý člen přispívá v poměru k jejich příjmu. Mezitím každá osoba má také samostatný účet osobních výdajů.

Udržujte více než jeden účet

Cathy Curtis, finanční plánovač se sídlem v Oaklandu, Kalifornie, se specializuje na práci se ženami. Rovněž doporučuje klientům, aby sestavili hierarchii účtů.

"Pokud oba pracují, měl by být zaveden společný kontrolní, společný spořicí a společný investiční účet, ale každá osoba má také samostatné účty, které jsou vlastněny jednotlivě," říká. "Každá osoba přispívá měsíčně na běžný účet poměrně podle platu / příjmu. Krátkodobé cíle budou financovány ze spořícího účtu - a každý může k tomu poměrně přispět. Pokud zůstanou peníze po financování kontrol, krátkodobých úspor a individuálních důchodových účtů, pak může být financován i společný investiční účet. Pokud pár přijde do manželství nebo do partnerství s majetkem, věřím, že je zachovávám odděleně a přidávám se k němu jako příjemci."

Finanční poradce pouze v poplatcích v Kirklandu, Wash., Brian D. Gawthrop zaujal organizaci párů financí o krok dále:

"Vytvořte rozvahu a přehled o peněžních tocích (rozpočet) pro každou osobu jednotlivě," doporučuje Gawthrop. "Pak vytvořte společný a podívejte se na překrývání a synergie. A uvědomte si zákony vašeho státu týkající se společných aktiv. Vlastnické staty ve Spojených státech, jako je Washington, umožňují zachovat oddělený majetek, pokud je to nutné, ale musíte o tom mít záměr."

Oddělená, ale rovná

Cathy Curtis se domnívá, že oddělené účty jsou kritické.

"Zvláště pro ženy, věřím, že je opravdu důležité mít samostatné účty a udržovat samostatnou finanční identitu i v manželství," říká. "Pokud se něco stane s manželstvím, bude pro ni snadnější se vrátit na vlastní nohy. Kromě toho jsou peníze silné. Ten, kdo ho ovládá ve vztahu, má tendenci k tomu, aby se druhý cítil méně silný. Konečně nikdo nechce, aby jejich osobní výdaje byly kontrolovány jejich partnerem. Tím, že máte samostatný účet, si každý může koupit věci, které chtějí, které nemusí být na seznamu priorit. Opravdu nezáleží na tom, pokud budou společné cíle financovány."

Rozdělte dluh

Jennerjohn také říká, že je velmi důležité, aby dluhy, které se do manželství přinesly (např. Úvěry na auto, studentské půjčky a zůstatky na kreditní kartě), byly odděleny a každý člen dvojice je zodpovědný za vyřízení těchto závazků z vlastního fondu peněz.

Gawthrop souhlasí a dodává důležitou skutečnost: "Nekonzolidujte dluh studentských půjček do sdíleného úvěru, jako je linka vlastního kapitálu. Zní to mrzutě, ale pokud půjde o půjčku studentské půjčky, půjde to i půjčka. Nechcete být osedlaný dluhem studentského úvěru 100 000 dolarů vašeho mrtvého manžela."

Domnívá se také, že dědictví by mělo být uchováváno odděleně a používáno podle uvážení příjemce.

Definujte dlouhodobé cíle

Když páry zvažují financování dlouhodobých cílů, Gawthrop říká, že diskuse by neměla být o odchodu do důchodu, jak je obvykle definováno.

"Nenechte to nazývat odchodem do důchodu. Právě to rodí vaši rodiče a prarodiče. Říkejte jí finanční nezávislost, kde můžete pracovat, pokud chcete - ne, že musíte, "říká Gawthrop.

"Mladší lidé dnes pravděpodobně budou pracovat mnohem déle, budou mít víc kariéry a budou chtít vést produktivní a zaměstnané životy až do věku 65 let," souhlasí Jennerjohn. "Myslím si, že koučování mladších párů o jejich lidském kapitálu - jejich schopnost pracovat, vydělávat si na živobytí, zapojit se do života - a životní styl je možná ještě důležitější než plánovat nějakou náhlou, plánovanou kariéru s určitou penězi v bance. Myslím si, že mladé páry potřebují plánovat život v přírůstcích a být mnohem flexibilnější ve svých cílech."