Jaké dobré finanční poradenství vypadá

Dobrá finanční poradenství vám může pomoci dosáhnout vašich životních cílů. Špatná finanční rada vám může stát bohatství a nechat vás horší, než kdybyste se snažili jít sám.

Bohužel jste stále na vlastní oči, když se snažíte určit špatné rady. Rozhodnutí soudu zrušilo fiduciární pravidlo amerického ministerstva práce, které by vyžadovalo, aby finanční poradci nejprve vložili zájmy svých klientů na penzijní připojištění. Vyhlídky na fiduciární pravidlo navrhované SEC jsou nejisté.

"Bezpečnou věcí je, aby investor předpokládal, že je stále stejný kupující-pozorný trh, který vždy existoval," říká Barbara Roper, ředitelka ochrany investorů pro Consumer Federation of America, nezisková advokační skupina.

»Hledáte odbornou radu? Jak vybrat finanční poradce

Mnoho Američanů se domnívá, že jejich finanční poradci již mají povinnost jednat v nejlepším zájmu svých klientů. Ve skutečnosti je většina zvyklá na nižší standardy. Požádáním poradců, aby zveřejnili své střety zájmů, je vždy dobrý nápad, ale zde jsou některé další způsoby, jak najít poradenství, které opravdu kladou klienty jako první:

Dobrá rada slibuje měsíc a hvězdy. Dejte si pozor na poradce, kteří chtějí jen mluvit o své investiční schopnosti a tom, jak chtějí porazit trh. Jen málo poradců může trvale přinést tržní výnosy a pokusy o to obvykle zvyšují náklady svých klientů. Lepším přístupem pro většinu lidí je investovat všechny nebo většinu jejich portfolií do low-cost indexových podílových fondů nebo indexovaných burzovních fondů, které usilují o to, aby odpovídaly různým tržním benchmarkům.

Dobrá rada nepodporuje "špatný odpad".To je to, co finanční novinář Bob Veres, vydavatel Inside Information, služba pro poradce, volá výrobky, které jsou proslulé vysokými náklady a potenciál obohatit poradce na úkor svých klientů. Ty mohou zahrnovat neobchodované realitní investiční fondy, indexované renty a variabilní anuity v rámci penzijních účtů.

Soukromé investiční fondy mohou být také problematické. Jedná se o fondy typu house-brand, které nabízí banka, zprostředkovatelská nebo investiční společnost, na které máte svůj účet. Váš poradce může za to, že je tlačil, získat další náhradu a mohou mít vyšší náklady nebo horší výkon než konkurenční fondy. Poradci mohou být schopni uvést argument, proč některý z těchto produktů má pro vás smysl, ale stojí za to dostat druhé stanovisko od někoho, kdo neposkytuje provize, které je prodávají.

"Složitější, neprůhledná a nelikvidní investice má větší šanci na odměnu poradci," říká Roper. "Podněty se rozdělují způsobem, který je přímo v rozporu s nejlepším zájmem investora."

Dobrá rada nepředstírá, že je volná nebo levnější než je. Všechny investice mají náklady a poradci mohou být placeni různými způsoby, které nemusí být pro své zákazníky zřejmé. Finanční poradci by měli být přímý při vysvětlení těchto nákladů a způsobů, jakým jsou kompenzovány.

Také investoři, kteří platit procento svých portfolií za radu, by měli vědět, jak se tento poplatek vypočítá. Poplatek, který je "pouze" 0,35% za každý čtvrtletí, se zdá být špinavý, ale to činí až 1,4% ročně, což není. Vědecký průzkum asi 1000 poradců zjistil, že nejvíce poplatky za rovné poradenské poplatky činí přibližně 1% u portfolií s hodnotou méně než 1 milion USD.

Dobrá rada záměrně nezaměňuje lidi. Někteří poradci dělají velký zájem o tom, že jsou založení poplatků, ale to znamená, že také přijímá provize nebo jiné pobídky. Finanční poradci, kteří jsou pouze zpoplatněni, jsou naopak kompenzováni výhradou poplatků, které platí jejich klienti. Někteří poradci také svým klientům říkali, že fiduciární pravidlo vyžaduje, aby začali účtovat poplatky. To není pravda, říká Roper.

Dobrá rada přichází od poradce, který klienty nejprve položí. Pouze několik kategorií poradců musí být svěřenci nebo někdo povinen dát přednost před zájmy svých klientů. Tito poradci zahrnují registrované investiční poradce a certifikované finanční plánovače, když nabízejí poradenství v oblasti finančního plánování. Certifikovaní účetní mají profesionální kodex chování podobný fiduciárnímu standardu.

Pokud poradci nemají RIA, CFP nebo CPA po jménech, zeptejte se, zda jsou ochotni být svěřenci a písemně slíbit. Výbor pro fiduciární standard, dobrovolná skupina podporující standard, má přísahu, že poradci mohou stáhnout a podepsat.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.