Jak Roth IRA mohou pomoci v nouzi
Backdoor Roth IRA Conversions Alive and Well
Obsah:
- Proč Roth?
- Je tato strategie pro vás?
- Tipy pro použití Rothu jako záložního nouzového fondu
- Co bude dál?
- Zjistit jak a kde otevřít Roth IRA
- Číst o klady a zápory Roth IRAs
- Překontrolovat naše nápady na to, jak investovat peníze
Standardní poradenství týkající se nouzových úspor je v tom, že chcete zůstat v depozitním účtu pojištěném FDIC, který je chráněn před špatnými cenami trhu. U většiny lidí to znamená, že si ušetříte nouzové úspory odděleně od důchodů.
Ale tady je poměrně neobvyklá strategie, která může být užitečná: pomocí účtu Roth IRA - obvykle používaného pro důchody v důchodu - jako zálohu pro vaše nouzové úspory.
Proč Roth?
Kvůli zvláštním pravidlům společnosti Roth - můžete vždy odebrat své příspěvky z Rothů a bez penalizace - za použití Roth IRA jako mimořádného nouzového fondu může mít smysl pro některé lidi.
Investujte s ohledem na mimořádné události, spíše než na odchod do důchodu, dokud nevytvoříte nouzové prostředky.
Přemýšlejte o tom jako o záloze v hlavním nouzovém účtu. Rozhodnete se, jak investovat do svého Rothu, takže můžete zaparkovat příspěvky z "nouzového fondu" v hotovosti nebo jiné investice s nižším rizikem. To znamená, že investujete s ohledem na mimořádné události, spíše než na odchod do důchodu, dokud nevytvoříte nouzové prostředky.
Poté, co jste ušetřili dostatečné množství pro případ nouze, můžete začít investovat budoucí příspěvky na základě vaší tolerance vůči riziku a dlouhodobého výhledu na odchod do důchodu, říká David G. Metzger, CFP, zakladatel společnosti Onyx Wealth Management v Chicagu.
Proč byste neměli používat tradiční IRA pro nouzový fond? Vzhledem k tomu, že tradiční IRA jsou financovány z dolarů před zdaněním, tak odnětí příspěvků před odchodem do důchodu může způsobit vážné daňové faktory spolu se sankcemi.
Rovněž je třeba poznamenat, že pravidla pro odvolání se liší pro konverze Roth a pro Roth 401 (k) s. Tento článek se zaměřuje na příspěvky do Rothových IRA.
»Kolik je pro váš nouzový fond dost? Podívejte se na naši kalkulačku.
Je tato strategie pro vás?
Nyní řekněme, že máte tři nebo šest měsíců nenávratné úspory, ale vaším cílem je ušetřit až rok nebo více - přesto máte konkurenční cíl, jak přidat další úspory ve vašem důchodu. Roth by vám mohl potenciálně pomoci při sledování obou.
"Chtěl bych spíše, aby moji klienti měli hotovost v Roth IRA vyčleněném na nouzové situace, než aby je nechali odejít z příspěvků Roth IRA a nechat hotovost sedět na spořícím účtu nepoužívaném," říká Tony Madsen, CFP, prezident NewLeaf Financial Guidance v Redwood Falls, Minnesota.
Ale dodává: "Neudělal bych to s finančními prostředky, které bychom mohli potřebovat v příštích šesti měsících." Vybírání peněz z Rothu je mnohem složitější než vyloučení z bankovního účtu, a tak máte nějaké finanční prostředky zaparkované u vaší banky. první linie obrany proti výdajům na nouzové situace.
»Nevíte, jak funguje Roth IRA? Přečtěte si naši příručku.
Dalším důvodem, proč se rozhodnete uložit některé nouzové prostředky v Rothu, je, že byste se mohli stát neoprávněnými, protože váš příjem vzrůstá. Lidé v této situaci, kteří ignorují Rotha, "vynechali příležitost přispět, zatímco jejich příjem byl nižší a byli zaneprázdněni vybudováním nouzového fondu," říká Metzger.
Dalšími kandidáty na tuto strategii jsou lidé, kteří nejsou ochotni předcházet riziku, kteří si na bankovním účtu účtují příliš velké množství peněz.
S Roth IRA existuje roční limit pro každou osobu - pro rok 2018 je to 5.500 dolarů plus další 1.000 dolarů, pokud máte 50 let věku - ale existují i omezení příjmů.
Dalšími kandidáty na tuto strategii jsou lidé, kteří nejsou ochotni předcházet riziku, kteří si na bankovním účtu účtují příliš velké množství peněz. Vědět, že příspěvky Rothu mohou být odebrány bez peněz nebo daní, může pomoci povzbudit je k investování, říká Hui-chin Chen, CFP s finančním plánováním Pavlova v Arlingtonu, Virginie.
"Někteří lidé mohou mít nízkou toleranci vůči riziku a chtějí mít mnoho peněz, i když to není zcela nezbytné," říká. "Jednoduše vědí, že mohou čerpat nějaké prostředky z Roth IRA, když je skutečně potřebují, aniž by platili daně, a tím je ochotnější investovat."
To znamená, že pro lidi, kteří nemají dost zachráněných pro nouzové situace, Chen říká, že je proti použití Rotha jako záložního vozidla. "Opravný nouzový fond by měl být tekutý a předvídatelný," říká.
Mějte také na paměti, že uvedení nouzových úspor do Rothu vyžaduje určitou složitost, včetně výběru investic a vedení záznamů o vašich příspěvcích. Pokud dáváte přednost finančnímu životu jednoduše, držte se s bankovním účtem pro vaše nouzové úspory - ačkoli určitě najdete vysoko výnosový spořicí účet, abyste zajistili, že získáte konkurenční míru návratnosti.
Tipy pro použití Rothu jako záložního nouzového fondu
Pokud jste se rozhodli, že je to pro vás ta správná strategie, uvádíme několik doporučených postupů:
- Zaměřte se na mimořádné události. Použijte pouze Roth IRA pro záložní nouzové skrýše, pokud budete peníze vybírat přesně takto: nouzové situace. To znamená, že klepnete na tyto peníze pouze tehdy, pokud je váš primární fond nouzových úspor vyčerpán a opravdu nemáte jinou možnost. Podívejte se na náš příběh o možnostech, které je třeba zvážit, když vyčerpá váš hlavní úspory.
- Držte se bezpečnější investice. Při vytváření rezervního nouzového účtu investujte do hotovosti nebo podobných investic s nízkým rizikem spíše než na akciový trh, dokud svůj účet nevybudujete.Pokud skončíte s potřebou peněz, nechcete být nuceni prodávat akcie, pokud trh není a vaše akcie klesnou.
- Neočekávejte okamžitý přístup k vašim prostředkům. Vybírání peněz z vašeho Roth IRA může trvat déle, v závislosti na vašich investicích a vašem makléři - až tři až pět dní, říká Michael Schupak, CFP, zakladatel společnosti Schupak Financial Advisors, v Jersey City, New Jersey.
- Udržujte dobré záznamy. Měli byste sledovat přesně, kolik jste přispěli v průběhu let, abyste se ujistili, že nevytahujete víc, než jste vložili. Pokud náhodou odčerpáte investiční příjmy, můžete dlužit daně a možná i trest jsou výjimky). Také po provedení výběru může být nutné podat formulář 8606 společnosti IRS s vaším daňovým přiznáním. Více informací naleznete na této IRS stránce.
Nejlepší scénář? Nemusíte se dotýkat těchto peněz až do odchodu do důchodu. "Pokud nikdy nemusíte své příspěvky odvolávat, podařilo se vám získat úspory ve vašem důchodu," říká Schupak.
