3 způsoby, jak studentské půjčky ovlivňují vaše daně

Úzkost v daňovém období je častá, ale tisíciletí to cítí víc než ostatní.

Tisíceletí jsou věková skupina, která se nejvíce obává o podání svých daní, podle nedávného průzkumu společnosti Investmentmatome provedeného společností Harris Poll.

Faktorování dluhů studentských půjček může být obzvláště matoucí. "Budete překvapeni, kolik lidí tam vůbec nemyslí, že je to důležité pro jejich daňové přiznání," říká Eric Schaefer, finanční poradce společnosti Evermay Wealth Management v Arlingtonu ve Virginii.

Zde jsou tři způsoby, jak dluhy studentských půjček ovlivňují vaše daně, od odpočtů daňových účtů, které byste mohli v budoucnu dlužit.

1. Můžete odečíst úroky studentských půjček z vašeho příjmu

Pokud jste v loňském roce zaplatili úroky z studentských půjček, můžete snížit zdanitelný příjem až o 2500 USD.

Dlužníci ze studijních půjček mohou v minulém roce odečíst částku vyplácenou z úroků studentských půjček. IRS se podívá na upravený upravený hrubý příjem, aby zjistil, kdo je kvalifikován a kolik. Splňujete nárok na úplný odpočet, pokud je vaše modifikovaná hrubá částka nižší než 65 000 dolarů (podání jako jednotlivec nebo vedoucí domácnosti) nebo 130 000 dolarů (pokud se oženil a podal společně). Dostanete sníženou částku, pokud je to až 80 000 dolarů (jeden) nebo 160 000 dolarů (podání společně).

Odpočet může snížit váš zdanitelný příjem o maximálně 2.500 dolarů, což vám vrátí 625 dolarů zpět na vaše daně, pokud jste v 25% daňové pásmo. Dlužník, který si půjčku vybral, ať už je to student nebo rodič, dostane odpočet - ale ani nebude mít nárok, pokud je student zařazen jako závislé na rodičovském daňovém přiznání.

Váš správce studentských půjček, společnost, která vám sbírá váš měsíční účet, vám zašle počáteční finanční výkaz formuláře 1098-E, pokud jste v loňském roce zaplatili 600 Kč nebo více. Požádejte svého servisního pracovníka o dokument, pokud jste zaplatili méně než 600 dolarů v zájmu; můžete tuto částku stále odečíst, ale formulář můžete obdržet poštou nebo e-mailem bez žádosti.

2. Podání společně s manželem by mohlo zvýšit platbu studentských půjček

Stále více a více stupňů se rozhoduje pro plány splácení založené na příjmech, které mají splatit své federální studentské půjčky. Tyto plány omezují měsíční platbu na procentní podíl vašeho volného příjmu. Navíc odpouštějí zůstatek úvěru poté, co jste provedli platby za 20 nebo 25 let.

Způsob, jakým podáváte své daně, může významně ovlivnit, kolik dlužíte na plánech založených na příjmech. Pokud podáváte společně s vaším manželem, vaše měsíční platba bude založena na dvou společných příjmech. To by mohlo zvýšit váš účet nebo dokonce diskvalifikovat vás z určitých plánů splácení, pokud váš příjem skáče dost vysoký.

Místo toho zvážíte odvedení daní zvlášť. Když tak učiníte, výnosové platby a platby za vydělávání splátek plánů vypočítat vaše měsíční splátky za použití studentského úvěru dlužníka příjem sám.

"Mohlo by to mít finanční smysl, aby to bylo v porovnání s měsíční splátkou, která je dvakrát vyšší," říká Schaefer.

Existuje však několik finančních důvodů a potenciálních nedostatků při výběru manželského podání zvlášť. Například: Nebudete mít možnost uhradit některé daňové odpočty a kredity (včetně slev na úroky studentských půjček) a vaše schopnost přispívat důchodové spoření na Roth IRA bude omezená. Když podáváte daně odděleně, nemůžete přispívat k Roth IRA, pokud váš upravený upravený hrubý příjem přesahuje 10.000 dolarů ročně - ve srovnání s prahem 184.000 dolarů pro ženatého daňového poplatníka.

"To je obrovská nevýhoda pro to, aby se manželství podvádělo samostatně," říká Ara Oghoorian, finanční plánovač společnosti Encoun, Kalifornie ve společnosti ACap Asset Management, která pracuje především se zaměstnanci zdravotní péče. Pokud si však jinak nemůžete dovolit zaplacení úvěru, přínosy podání odděleně by mohly převážit nevýhody.

Aby to bylo mnohem složitější, přepracovaný Pay As You Earn (známý jako REPAYE), nejnovější výnosový splátkový kalendář studentských půjček, kombinuje příjmy ženatých dlužníků, když vypočítává vaši platbu, i když podáváte daně odděleně. To by mohlo ovlivnit, zda si zvolíte tuto možnost splácet své půjčky.

3. Mohli byste být pro velký daňový účet, pokud vaše půjčky jsou odpuštěny později

Získáte federální studentské půjčky odpuštěné po určitém počtu let, pokud využijete vládní program pro odpuštění půjček na veřejnou službu nebo zvolíte plán splácení založený na příjmech. Ale tyto dvě možnosti ovlivňují vaše daně velmi odlišně.

Dostanete nárok na odměnu za veřejné půjčky poté, co jste učinili 120 plateb na zaplacení v době, kdy jste pracovali na plný úvazek v neziskové nebo vládní agentuře. K dispozici je také další výhoda: částka odpuštěná nebude zdaněna.

Ve stávajícím stavu však dlužník na plánu založeném na příjmech zaplatí daň z příjmu za odpuštěnou částku v roce splácení. To znamená, že grady nebo rodiče s velkými úvěrovými zůstatky by mohli být pro velké daňové závazky.

Pomocí nástroje pro odhad výplaty na webových stránkách Federal Student Aid zjistíte, kolik byste měli v budoucnu očekávat.

"Možná byste chtěli vynechat peníze, protože vědí, že to je riziko," říká Schaefer. Ale možná existuje důvod být optimistický ohledně změny v politice.

"Nechtěl bych být překvapen, kdyby IRS přišel s programem, který by tyto daňové účty platil ve splátkách," říká.

Více od Investmentmatome Jak investovat své vrácení daně, takže se to cítí jako děravý

Náš webový průvodce pro odpuštění studentských půjček

6 možností refinancování studentských půjček: Porovnejte a uložte

Brianna McGurran je spisovatelka pracovníků Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Tento článek napsal Investmentmatome a původně publikoval USA Today.