Jak se strýček Sam stal největším studentským věřitelem

Jak jsme se dostali sem

Během recese, která začala v roce 2008, kapitál vysušil, což podle amerického ministerstva školství těžilo získat. Aby se snížil dopad na studentské dlužníky, federální vláda začala nakupovat garantované studentské půjčky - půjčky vydané soukromými bankami, ale pro které federální vláda přebírá riziko selhání - podle zákona o zajištění přístupu ke studentským půjčkám. V roce 2010 pak federální vláda ukončila programy, které garantovaly soukromé půjčky dohromady, místo toho vydávaly úvěry přímo prostřednictvím ministerstva školství, čímž se federální vláda stala nejoblíbenější možností půjčky.

Federální půjčky jsou různé

Zatímco soukromé půjčky jsou stále k dispozici, nadále již nejsou podporovány vládou, a proto mají vyšší úrokovou sazbu. Nižší sazby spolu s dalšími velkými podmínkami splácení, jako je tolerance, odklad a potenciál odpuštění dluhu pro neziskové a pracovníky veřejného sektoru, činí federální půjčky atraktivnější možností pro studenty, kteří se kvalifikují.

Tyto možnosti splácení mohou znamenat velký rozdíl, říká Abbey Stauffer, odborník na naše studentské půjčky. "Spolkové dlužníky mohou využívat splátkové plány založené na příjmech, které vycházejí z měsíčních plateb na příjmech, zatímco u soukromých půjček je kolem vaší výše platby mnohem větší rigidita. Když jste nedávno vyškrábaný živobytí, udržet měsíční platbu na nízké úrovni může být bohatstvím, "říká.

"Skutečnost spočívá v tom, že mnoho studentů potřebuje kombinaci federálních i soukromých půjček, aby plně kryly náklady na vysokoškolské vzdělání. Nejprve doporučíme nejdříve federální půjčky a pak nakupovat za soukromé půjčky, které nabízejí ty nejlepší podmínky, "říká Stauffer.

Mějte také na paměti, že navzdory jejich výhodám mohou federální úvěrové možnosti, jako je tolerance a odklad, mít nepředvídatelné důsledky pro dlužníky, což umožní prodlužování úroků za delší období, což povede k vyvážení zůstatků.

Způsob, jak udržet studentský dluh pod kontrolou

Stauffer doporučuje, aby dlužníci nejdříve prozkoumali plány splácení, které jsou založeny na příjmech, podle kterých dlužník pokračuje v provádění menších plateb včetně úroků, aby udržel federální úvěry pod kontrolou. Mezi tyto programy patří programy Pay As You Earn, výnosy a výnosy podmíněné splátky.

Můžete si prohlédnout plány splácení splátek na vládní webové stránce Federal Student Aid. Rozhodnete-li se, že je pro vás to pravé, promluvte se svým poskytovatelem půjček, který vám pomůže provést přepínač.

Další možností, jak udržet dluh dolů, je studium na pracovišti, které studentům umožňuje přijímat převážně zaměstnání na pracovišti namísto nebo vedle studentských půjček. Tato pracovní místa spolu s federálními půjčkami a granty se udělují na základě potřeby, takže studenti musí vyplnit FAFSA, aby byli způsobilí.

Dědictví studentských půjček

Je obtížné vyplácet studentské půjčky v konkurzu - i když federální úvěry nabízejí odklad, toleranci a odpuštění dluhů, které pomáhají spravovat váš dluh lépe. Ale protože plná odpovědnost úvěru zůstává na dlužníkovi, tento dluh může následovat Američany do jejich odchodu do důchodu.

Dlužníci stále selhávají, ale s nejnovějším číslem z ministerstva školství, které uvádí míru selhání pro federální studentské půjčky na 11,8%. To je výrazně vyšší než míra selhání ve výši 2,7% u soukromých půjček.

Celý tento dluh bude mít dopad na další desetiletí a nebude se omezovat pouze na ty, kdo si půjčili - celá ekonomika uvidí účinky. Vysoké platby za studentské půjčky budou znamenat, že více lidí si nebude moci dovolit koupit domů nebo jiné předměty s velkým lístkem.

Další informace o tom, jak převzít kontrolu nad dluhem studentských půjček, naleznete zde.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.

Obrázek přes iStock.