Umbrella pojištění vás může chránit před finanční katastrofou

Elizabeth Revenko

Další informace o společnosti Elizabeth na adrese Investmentmatome's Ask a Advisor

Pat a Sandra (ne jejich skutečná jména) byli extrémní, když viděli své nejmladší dítě na vysoké škole. Evan bude žít v kampusu a nepotřebuje auto, a tak ho vzali z auta. Při příjezdu na vysokoškolské účty se ušetřilo tam, kde by mohli, na pojistné se zdálo být obezřetným finančním rozhodnutím.

Nebylo to.

Evan zaujal blogy a vysílal komentáře o svých spolužácích. On těšil pozornost, kterou dostal od blogů - dokud jeden z jeho cílů neudělal ho osobním zraněním pro libe.

Dokážete si představit, že Pat a Sandra jsou šoky a zděšení, když se dozvěděli o blogu jejich syna a soudním sporu. Jejich hrůza narůstala, když se dozvěděli, že jsou jmenováni jako obžalovaní v obleku, protože stále tvrdí, že Evan je závislá.

Kdyby ho drželi pouze v pojistné smlouvě, jejich pojištění pro případ zastřešené odpovědnosti by je chránilo, pokrývalo vypořádání a dokonce i náklady na obranu.

Co je zastřešující pojištění?

Umbrella pojištění, které se také nazývá pojištění nadměrné odpovědnosti, je poměrně levné pojištění, které vás chrání před řadou okolností, které by mohly zničit vaše současné i budoucí úspory. Toto pojistné spočívá v ochraně, že byste měli něco víc než limity na krytí odpovědnosti vlastníků automobilů nebo domácností (včetně pokrytí reklamací na újmy na zdraví, a to i v případě, že nemají vztah k auto nebo domácímu). Vzhledem k tomu, že úhrady osobních zranění a ocenění přesahují 1 milion dolarů alespoň 13% času, nepředpokládejte, že nebudete potřebovat další pokrytí.

Typy zahrnutých událostí

Dokážete si představit, jak se může rychle jednat o jednu z následujících událostí - a stojí mnohem víc, než jsou limity pro vaše auto a majitele domů nebo nájemce:

• Váš pes, Fluffy, kousne sousedovi dítě. • Váš manžel vstoupí do dopravní nehody a zranění kardiologa, který již nemůže operovat. • Vaše teenagerka na Facebooku, Twitteru nebo Snapchatu něco nahodil. • Vaše zadní paluba se zhroutí pod 12 vašich přátel na ročním letním grilování.

Dětské pojištění vás chrání před takovými okolnostmi, které jsou nepravděpodobné, ale možné. A pokud se to stane, mohou vás vytrhnout. Dobrou zprávou je, že pojistné krytí je poměrně levné, takže je cenově výhodné, abyste měli plán, který je lepší než "doufám, že to nikdy nepotřebuji."

Co poskytuje zastřešující pokrytí?

Umbrella pojištění vám poskytne prostředky, které potřebujete k potírání nároků vůči vám nebo vašim rodinným příslušníkům. Obecně to zahrnuje:

• Škody na majetku a jejich tělesné škody • Hodnoty osobního zranění • Náklady na obranu • Nepovinné: Nadbytečné / nepoškozené zastoupení motoristů, které vás chrání, jestliže jste zraněni někým, kdo nemá nebo nemá dostatečné pojištění

Některé zásady dokonce poskytují peníze na zaplacení za vztahy s veřejností, které pomáhají chránit nebo opravovat vaši pověst.

Největším důvodem, proč většina lidí nese toto pojištění, je pomoc a podpora, kterou poskytuje při vytváření právní ochrany, pokud budou žalováni. Dokonce i křehké případy mohou trvat mnoho měsíců k vyřešení, během kterých času můžete být vystaveni úžasnému množství stresu. Pokrytí odpovědnosti za zastřelení trvá většinu finančního zatížení z vašich ramen.

Kolik pokrytí potřebujete?

Umbrella pojištění se prodává ve výši 1 milionu dolarů. Prémiové platby dosahují zhruba 200 dolarů za rok za krytí 1 milion dolarů. Jako hrubé pravidlo platí, že výchozím bodem je získat co nejvíce pokrytí jako vaše čistá hodnota. Pokud vaše čistá hodnota není vysoká, ale máte vysokou platovou práci, nezapomeňte na nutnou ochranu Vašich budoucích mezd. žaloby mohou a zdobí mzdy. Některá aktiva budou chráněna před soudními rozhodnutími, jako jsou penzijní spoření ve výši 401 (k) nebo jiné penzijní a zdravotní plány. Ale přesně to, co je chráněno, se značně liší od státu ke státu.

Další tipy

Buďte opatrní, abyste zajistili, že mezi horními hranicemi pojistných smluv pro auto a majitele domů a výchozím bodem vašeho zastřešujícího pokrytí neexistuje mezera. Mnoho typů politik má různé náklady, ustanovení, podmínky a limity pokrytí.

Vytvořte si domácí úkol, abyste mohli porovnávat zásady a zvážit práci s makléřem. Jedním ze způsobů, jak kompenzovat náklady na zastřešující pokrytí, je zvýšit vaše odpočty pro majitele domů a pojistné smlouvy na auto, čímž se sníží výše pojistného.

Podle studie provedené v roce 2013 správami spotřebitelů pouze 10% vlastníků domů přenáší nadměrné krytí odpovědnosti, takže je zřejmé, že to je oblast, kterou mnoho lidí přehlédlo. Pro více oblastí finančního zabezpečení, které můžete zanedbávat, podívejte se na tento bezplatný průvodce.

Stojí za to opakovat: Nenechávejte neočekávané vytěsnění, zvláště když je pojištění k ochraně sebe sama tak cenově dostupné. Nikdo není imunní před neočekávanými a nepravděpodobnými událostmi života. Pohodlné pojištění vám může poskytnout mimořádnou finanční ochranu.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.

Obrázek přes iStock.