Průměrný dluh z kreditních karet může vytvořit zájem o monstrum, jeden měsíc po druhém

Pokud jste součástí průměrné zadlužené domácnosti ve Spojených státech, jste podle studie společnosti Investmentmatome ve výši 15 762 dolarů za dluh z kreditních karet.

Pravidelně platí měsíční minimum 315 dolarů, ale udržet toto tempo by vám mohlo stát víc než 10 000 dolarů úroků a mohlo by trvat sedm let, než budete platit v plné výši.

Minimální platby mohou zakrývat skutečné náklady na dluh z kreditních karet ve formě peněz a času. Vysoké úrokové sazby plus dlouhé výplatní doby zvyšují obrovské náklady, ale toto zatížení můžete snížit.

Náklady na průměrnou zůstatek kreditní karty

Vydavatelé platebních karet se liší v ročních procentních sazbách, které účtují, a jak vypočítají minimální platbu. Mnoho Američanů může přenášet zůstatky na více kartách od různých emitentů. Kvůli jednoduchosti výpočtu nákladů na průměrný dluh z kreditních karet předpokládejme, že APR ve výši 16% a fixní platba. Dále budeme předpokládat minimální platbu ve výši 2% z hlavní částky ve výši 15 762 USD, průměr od konce roku 2015 nebo 315 USD.

Na základě těchto termínů - a za předpokladu, že nepřidáte více k zůstatku vaší kreditní karty - bude trvat 84 měsíců, nebo sedm let, abyste úplně zaplatili zůstatek. Během této doby zaplatíte 10.402 dolarů v zájmu - asi dvě třetiny původního zůstatku - za celkovou částku 26.164 USD. To činí v průměru asi 124 dolarů úroků za měsíc.

Můžete mít průměrný měsíční rozpočet vyšší než 16% nebo minimální platbu, která je nižší než 2% z vašeho zůstatku. V těchto případech vám bude delší splácení dluhu a budete platit více úroků. Pokud vezmeme stejný scénář výše, ale předpokládáme minimální platbu ve výši 1% zůstatku, nikdy nebudete celý zůstatek splatit. Vypočítejte si vlastní dluhové náklady zde.

Tipy, jak snížit náklady na dluh z kreditních karet

Nejlepší způsob, jak eliminovat úroky z platebních karet, je samozřejmě splatit vaše kreditní karty. V závislosti na vašich příjmech a výdajích se však splácení tisíců dolarů dluhu nestane přes noc. Zde jsou některé možnosti, které vám pomohou:

platit více než minimum

Nízké minimální platby nejsou pasti samy o sobě, říká Rod Griffin, ředitel pro veřejné vzdělávání společnosti Experian, jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří. "Nízké měsíční platby vám mohou pomoci překonat neočekávané finanční problémy revolvingem dluhu a následně jej zaplatit v plné výši."

Griffin poznamenává, že lidé mohou uvíznout v minimální platové pasti, pokud používají své karty k "podpoře životního stylu nad rámec svých finančních prostředků a spoléhají na to, aby se minimální platby udržely na hladině".

Možná vás překvapí, jak rychleji vám zaplatíte zůstatky, pokud jste zaplatili více než minimum. Vezměme stejný scénář výše - zůstatek 15 762 USD s úrokovou sazbou 16%. Přidáním dalších 50 dolarů za měsíc za pevnou měsíční platbu ve výši 365 dolarů by trvalo pouze 65 měsíců a 7 869 dolarů v zájmu úhrady zůstatku. To je 19 měsíců svobody a úrokové úspory ve výši 2.533 dolarů za pouhých 50 dolarů měsíčně.

Přidáním 100 dolarů na minimální platbu za celkovou měsíční platbu ve výši 415 dolarů ušetříte ještě větší čas a zájem s časem splácení 54 měsíců a celkovými úrokovými náklady ve výši 6.361 USD. Získáte obrázek.

zastavit nákup nabídek

Pokračování v používání kreditní karty, když se snažíte splatit zůstatek, je jako běh závodu tím, že jde o dva kroky vpřed a jeden krok zpět. Nejenom, že vás zpomalí, můžete se nakonec cítit odradení od věci vzdát se. Pozastavte přejíždění, když splácíte dluh, a rychle se dostanete na cílovou čáru.

Tento krok není snadný. "Je to často velmi emocionální a stresující krok, zvláště pokud osoba používá svou kreditní kartu k nákupům, které si jinak nemohla dovolit," říká Griffin.

Získejte kartu s podporou 0% apr nebo s nízkou, průběžnou úrokovou sazbou

Některé kreditní karty nabízejí úvodní 0% nabídkové ceny, které vám umožňují převést zůstatek kreditní karty. V případech, kdy plánujete rychle splatit svůj dluh, může být převod zůstatku skvělým způsobem, jak minimalizovat úrokové náklady.

Tyto karty mají obecně vysokou tržní sazbu poté, co je propagace ukončena, a stále můžete skončit, pokud hodláte splácet svůj dluh více než pár let. V takovém případě možná budete chtít hledat kartu s nízkou, průběžnou úrokovou sazbou.

>> VÍCE:Získání dluhu z kreditních karet

Zatímco dluh z kreditních karet se může zdát cenově dostupný, pokud se soustřeďujete na nízké měsíční splátky, můžeme stačit, aby celkové náklady na váš dluh přesvědčily jinak.

"Při použití zodpovědně mohou být kreditní karty velmi účinným nástrojem, který umožňuje finanční flexibilitu," říká Griffin. "Pro některé se však kreditní karty mohou stát způsobem, jak si koupit předměty, které si opravdu nemohou dovolit, aby se snažili žít životní styl nad rámec jejich finančních možností."

Použití platebních karet, které žijí nad rámec vašich prostředků, může mít za následek nezvládnutelný dluh. Předtím, než znovu posouváte, zvážíte cenu dluhu z kreditní karty a jak ji můžete snížit.

Ben Luthi je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @benluthi .

Obrázek přes iStock.