Zde je důvod, proč platby za kliknutí mohou trvat několik dní

Pokud vyhledávač Google začal udržovat hodiny bankéřů, lidé by se mohli vydat do ulic s vidlemi a pochodněmi. Ale digitální platba, která trvá více než 72 hodin, než je vyčistila, protože jste ji vložili do páteční noci? V USA to je status quo.

V Bank of America jsou mobilní platby zpracovány nejméně jeden pracovní den. SnapCash, nový platební systém SnapChat poháněný náměstí, dokončí transakce v jednom nebo dvou pracovních dnech; vyúčtování na Venmu trvá stejnou dobu. Ve službě Peněženka Google trvá tři nebo čtyři. Všechny tyto transakce procházejí stejnou sítí Automated Clearing House nebo systémem ACH, který je starší 40 let.

Jak to funguje

Co se stane: Když provedete online nebo mobilní platbu z běžného účtu, vaše banka zpracovává vaše žádost o návrh a pošle ji do sítě ACH s řadou dalších. Odtud jde o jeden ze dvou systémů - jeden provozovaný Federální rezervou nebo jiným, provozovaným společností Clearing House (TCH), které vlastní komerční banky. Síť ACH poté třídí transakci a zpřístupní peníze příjemci a platba je dokončena.

Proces trvá jeden nebo dva pracovní dny. A i když je systém automatizován, stroje stále dodržují harmonogram bankéřů - žádné svátky, víkendy ani večery. Proč?

"Musíte myslet na to jako na systém, který byl vytvořen a zaveden v 70. letech," řekla Elizabeth McQuerry, bývalá manažerka platebních systémů Federálního rezervního systému, v loňském roce v rozhovoru pro National Public Radio.

Počátkem letošního roku NACHA, nezisková skupina, která stanovila pravidla pro operace TCH, uvedla, že podnikne kroky směřující k realizaci zpracování stejného dne pro všechny transakce, což je krok, který by měl trvat roky. V roce 2012 členové NACHA odmítli podobné úsilí. V říjnu společnost TCH uvedla, že vytvoří síť v reálném čase, která bude schopna poskytnout účastníkům "okamžité platby" a označuje je za "víceleté úsilí".

"Digitální ekonomika se pohybuje v reálném čase a naši zákazníci očekávají, že budeme držet krok," řekl předseda TCH Richard Davis ve svém prohlášení. Je také vedoucím americké banky.

Vyšší náklady

Fed, který v apríli ocenil krok tohoto odvětví k systému stejného dne, nabídl tuto službu od roku 2010. Přesto se účastní poměrně málo finančních institucí. Jednou z demotivních důvodů může být skutečnost, že Fed účtuje banky o něco více, aby využily rychlejšího procesu.

Někteří poskytovatelé služeb jsou krok před námi. Dwolla, Des Moines, založená na Iowě, nabízí zákazníkům možnost platit v reálném čase. V říjnu společnost uzavřela partnerství se španělskou finanční skupinou BBVA, která provozuje společnost Compass Bank v USA, aby svým vkladatelům umožnila snadný přístup do systému.

Přesto může být i systém Dwolly méně než okamžitý, když se spoléhá na banky a jiné typy institucí, které nejsou součástí sítě FiSync. Vypořádání může v některých případech trvat až čtyři dny. Přesunutí desetiletí starých systémů finančních institucí, na které se stále více spoléhá, ​​je komplikované. A v současné době někteří účastníci stále profitují z pomalého tempa.

Banky mohou investovat prostředky přes noc nebo na několik dní, aby získaly výnosy v době, kdy jsou peníze vynaloženy na transakci, ale dosud nebyly vyplaceny, někdy označované jako období float. Dokonce i některé digitální platební služby mohou získat podobným způsobem. Přestože uživatelská smlouva pro aplikaci Venmo, online a smartphony, říká, že "peníze obvykle nepřejímá" svých peněz, stanoví, že zákazníci "neodvolatelně převádějí a přiřazují společnosti jakékoli vlastnické právo" k úrokům, které mohou vzniknout společným fondům že vklady v bankách.

Platit za to

Pak je problém s náklady. Někdo by musel zaplatit za novou plánovanou infrastrukturu ACH. A pokud se platby, které zpracovává, okamžitě vyrovnají, mohou to představovat finanční potíže pro menší banky a družstevní záložny, které přizpůsobují a nahrazují staré systémy a metody. Jedna věc, plavební období - a jakékoliv vrácení, které mohou poskytnout - zmizí.

Ale z rychlejších osad se dá získat mnoho. Minulý měsíc více než 90% mzdových odborníků uvedlo, že zpracování ACH ve stejném dni v USA by mohlo pomoci podpořit jejich obchodní potřeby podle průzkumu NACHA. Více než 35 zemí, včetně Mexika, Indie a Polska, má v současné době sítě, které vylučují elektronické platby za méně než jeden den, podle zprávy datové firmy Celent.

Pro podniky i pro spotřebitele mohou mít rychlejší platby velký rozdíl. Fed údajně odhaduje, že by podniky mohly ušetřit 10 až 40 miliard dolarů s efektivnější sítí. S rychlejším zpracováním mohou zákazníci mít také snazší čas, aby se vyhnuli pozdním poplatkům a kontokorentním poplatkům.

Právě teď však nejrychlejší platební možnost pro většinu není digitální peněženky, mobilní platby nebo on-line převody - to je dobrá stará peněžní hotovost.

Elektronické platební ilustrace přes Shutterstock.