5 otázek, které si můžete vyžádat, než si zakoupíte pojistnou smlouvu životního pojištění

Životní pojistky jsou jejich vlastní speciální plemeno. Na rozdíl od pojištění automobilů nebo majitelů domů, každý rok nepřicházejí k obnově, takže když si je koupíte, obvykle provádíte dlouhodobý závazek ve výši 10, 20 nebo dokonce 30 let.

Proto je důležité provést váš výzkum ještě předtím, než si koupíte životní pojištění, a to zahrnuje i to, že požádáte svého pojišťovacího agenta o správné otázky. Začněte s těmito pěti, pokud jste na trhu životního pojištění.

Jak zjistíte výši pojištění, které potřebuji?

"Kolik životního pojištění potřebuji?" Je klíčová otázka, tvrdí Brian Galey ze společnosti BGA Insurance v Newport Beach, Kalifornie.

Ačkoli jste možná slyšeli různá "pravidla" o tom, kolik životních pojištění potřebujete - například desetinásobek vašeho ročního příjmu - výhoda smrti, která je pro vás to pravé, je velmi individuální výpočet.

Požádejte svého agenta o to, jaké prostředky a závazky byly použity k dosažení doporučené částky, a ujistěte se, že vaše odůvodnění má smysl.

Jak dlouho mám mít pojištění v platnosti?

Jakmile jste vynulovali částku pojistného plnění, dalším krokem je vybrat typ pojistky: trvalé nebo krátkodobé životní pojištění. Stálé politiky poskytují pokrytí po celý svůj život, zatímco termínová politika trvá pouze za termín, který kupujete, například 20 let. Termínové životní pojištění je levnější variantou. Spotřebitelé často nepotřebují pokrytí celoživotním.

[Údaje o životním pojištění jsou k dispozici v Nástroji pro porovnání životního pojištění na webu.]

"Existuje jen málo scénářů, ve kterých doporučuji jednotlivcům zakoupit trvalé životní pojištění," říká Daniel Johnson z Parsec Financial v Asheville, Severní Karolína.

Pokud váš agent doporučuje trvalé zásady - jako je variabilní, univerzální nebo celé životní pojištění - je rozumné zjistit, proč. Protože agenti jsou placeni vyššími provizí za stálé pojištění, nemusíte být nezbytně závislí na nich, abyste poskytli nezaujatou odpověď, říká Andy Tilp z Trillium Valley Financial Planning v Sherwoodu v Oregonu. "Jsou dobře vyškoleni, aby odpověděli na tuto otázku jako:" Samozřejmě potřebujete [trvalé životní pojištění]."

Pokud máte pocit, že váš agent působí nátlak, zkuste to být přímý: "Neváhejte se jich zeptat, jaké jsou rozdíly v komisi," říká Johnson.

Co se stane, když nemůžu platit pojistné?

Pokud kupujete pojistnou smlouvu životního pojištění, odpověď je jednoduchá - pokud přestanete platit, nebudete mít životní pojištění. Pokud se však opíráte o trvalé životní pojištění, můžete mít v budoucnu možnost platit, jakmile pojistka vybere peněžní hodnotu. "Politika má ustanovení o použití peněžní hodnoty a / nebo dividend k placení pojistného," říká Tilp.

Je na pojistkách, aby pochopili, jak proces funguje, a kolik peněz lze použít na pojistné, dodává Tilp.

Jak mohu očekávat, že mé zásady budou fungovat?

Pokud kupujete trvalé životní pojištění, možná už víte, že vaše pojistka bude mít složku peněžní hodnoty, kterou vaše společnost investuje pro vás. Pokud však výnosy nejsou zaručeny, odhaduje se, že budoucí hodnota vaší hotovosti je někdo.

"Politiky mají obvykle zaručenou ilustraci [výnosů] a hypotetickou ilustraci" založenou na investičních předpovědích, která nejsou zaručena, "říká Tilp. "Trval bych na tom, abych se zaměřil na zaručenou ilustraci, protože to je ten, o kterém víte, že je přesný."

Mohli bychom vyřešit všechny další možné problémy s těmito pojistnými smlouvami?

Pokud kupujete trvalé životní pojištění, možná budete schopni plnit další potřeby s vaší politikou, jako je pojištění dlouhodobé péče nebo plánování odchodu do důchodu, říká Galey.

Někteří důchodci využívají čerpání nebo půjčky z jejich peněžní hodnoty k doplnění penzijního důchodu, ačkoli většina poradců souhlasí s tím, že je to strategie, která je nejlepší pouze pro ty, kteří již vyčerpávají další metody důchodového spoření, jako jsou 401 (k) s a IRA. Některé politiky nabízejí jezdce dlouhodobé péče nebo jiné způsoby financování ošetřovatelských pobytů.

Mohli byste být také schopni prodloužit vaše výhody v oblasti životního pojištění s jezdci. Například zrychlený přínos smrti jezdec může pokrýt zdravotní potřeby dlouhodobé péče tím, že vyplácí část vaší dávky při úmrtí, pokud jste nemocný nebo zraněný. Můžete také zvážit zproštění prémiového jezdce, který vám zaplatí pojistné, pokud nebudete schopni pracovat.

Ale pokud jde o další využití vaší politiky, stejně jako všechny aspekty, je důležité vědět, co kupujete. "Pokud tomu nerozumějí, musí se zeptat," říká Tilp. "Nebo důkladně zvážit jednodušší řešení nízkonákladové pojistné smlouvy a investovat rozdíl v pojistném na vlastní náklady."

Alice Holbrooková je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @aliceInvestmentmatome .

Obrázek přes iStock.