Analýza: Profesionální držitelé titulu by mohly ušetřit na vysoké studentské půjčky

Nedávno se studentský dluh státu dostal na novou úroveň a dosáhl 1,5 bilionu dolarů. A zatímco průměrná zadluženost činí přibližně 31 000 dolarů mezi 45,2 miliony Američanů s takovou zátěží, podle Národního centra pro statistiku vzdělávání asi 2,5 milionu Američanů je zadluženo 100 000 dolarů a více.

Pokročilé tituly, například ty, které vyžadují právní a zdravotnické profese, jsou prémiové. Ale pokud tito absolventi, s dluhem, který stoupá nad národní průměr, pečlivě zváží své možnosti splácení, mohli ušetřit stovky dolarů každý měsíc a až stovky tisíc dolarů po dobu jejich půjček.

Splácení dluhu studentských půjček může trvat desítky let. Existuje několik možností splácení, které jsou k dispozici osobám s vysokým dluhem, ale je obtížné vědět, co je nejlepší pro dlužníka jedinečné okolnosti.

"Některé plány dělají měsíční platby lépe zvládnutelné, ale v dlouhodobém výhledu jsou dražší," říká Brianna McGurranová, odborná pracovnice pro studentské půjčky. "Ostatní, včetně refinancování, by mohly znamenat větší platby, ale umožňují vám být dlužnější dřív. Dlužníci by měli rozumět všem svým možnostem a rozhodnout se o svých příjmech, celkovém dluhu, finančních cílech a historii úvěrů."

Investmentmatome vypočítala platby a úroky z dluhu studentských půjček pro čtyři profese pod čtyřmi možnostmi splácení, které jsou k dispozici federálním dlužníkům:

• Standardní 10letý splátkový plán, který začíná většina dlužníků.
• 25letý rozšířený plán s pevnou sazbou.
• Revidovaný plán výplaty, který jste vydělali (REPAYE), který nabízí odpuštěné saldo po 25 letech plateb, které jsou omezeny na 10% diskrečních příjmů.
• Refinancování dluhu studentských půjček za nižší úrokovou sazbu po ukončení studia, což je možnost, kterou mají ti, kteří mají dobré kreditní skóre a přiměřený příjem.

Podrobnosti a požadavky pro každou z těchto možností splátek klikněte zde.

"KALKULAČKA: Máte-li refinancovat studentské půjčky?

MBA

Střední dluh studentských půjček 2016 absolventů MBA činil 55 800 dolarů. Tito absolventi jsou jedinečné v tom, že střední MBA studentský úvěr dluh je nízká vzhledem k vysokému průměrnému příjmu. Příjemně řízený plán, jako je REPAYE, by tedy měl nejvyšší měsíční splátky, ale splácet dluh v nejmenším čase.

Na druhou stranu, absolvent, který dokáže refinancovat po ukončení studia - s vysokým úvěrovým skóre a nízkým poměrem dluhu k příjmu - by vyrovnal přijatelné platby s rozumným termínem splácení a potenciálně ušetřil 5.300 dolarů ve srovnání s běžným desetiletým splátkovým plánem.

Právník

Budoucí právníci, kteří absolvovali Juris doktor v roce 2016, opustili školu se středním dluhem ve výši 133 500 dolarů. Za předpokladu, že během prvních několika desetiletí své kariéry dosáhnou průměrného ročního platu ve výši 141 900 USD, budou splácet své půjčky v rámci programu REPAYE, dokud nebudou moci těžit z odpuštění. Rovněž plán splácení založený na příjmech by jim ponechal více než 38 700 dolarů více v průběhu trvání úvěru ve srovnání se standardním 10letým splátkovým plánem.

Refinancování půjček po ukončení studia by však ušetřilo 19 500 dolarů ve srovnání se standardním splácením.

"VÍCE: Jak rychle zaplatit studentské půjčky

Zubař

Stomatologové absolvovali nejvyšší zadluženost studentských půjček všech analyzovaných profesí - 274 100 dolarů v roce 2016, podle Nicesu. Je to kvůli této vysoké rovnováze a poměrně střednědobému platu, které mají podle našeho rozboru získat co nejvíce z odpuštění studentských půjček v rámci programu REPAYE.

Po 25 letech měsíčních plateb v hodnotě 1300 dolarů by měli nárok na odpuštění zbývající částky 150 500 dolarů. Přesto by tito, kteří tuto částku dluhu nesli, by platili po dobu trvání úvěru méně, a to tím, že by dodrželi standardní desetiletý plán nebo refinancování s nižší sazbou. Pokud je vyšší měsíční splátka těchto opcí spravovatelná, dlužník by mohl ušetřit 20 700 dolarů, respektive 64 700 USD.

"VÍCE: Jak zvýšit dostupnost soukromých studentských půjček

Doktor

Budoucí lékaři, kteří opustili lékařskou školu s doktorem medicíny, také odešel s mediánem studentský úvěr dluhu $ 228,500, podle Nices. Tato skupina může zaznamenat nejnižší měsíční platby zadáním prodlouženého plánu splácení, ale prodloužení těchto nižších plateb z 25 let by doručilo největší celkovou zaplacenou částku - 452 200 USD po dobu trvání úvěru.

Vstup do plánu REPAYE by vedl k vysokým platbám, ale stále by stálo 115,500 dolarů více, než je standardní splátkový plán, když je vše řečeno a hotovo, a vzhledem k průměrné mzdě pro praktické lékaře by se půjčka vyplatila dříve, než by náš lékař mohl vzít výhodou jakéhokoli odpuštění.

"VÍCE: Možnosti refinancování úvěrů lékařské školy

Výběr správného plánu

"Chcete-li zvolit správnou možnost splácení, vyvažte, jak každý plán odpovídá vašim dlouhodobým plánům kariéry," říká McGurran. "Gradienty, kteří pracují například v neziskových nemocnicích nebo ve vládě, mohou získat nárok na odpuštění za veřejné půjčky po deseti letech placení, což by znamenalo, že nejlepším přístupem by byl plán splácení založený na příjmech."

Pro ty, kteří nejsou ve službách ve veřejné službě nebo neziskové organizace, může řešení spočívat v kombinaci přístupů - zapsání plánu příjmů, jako je REPAYE, za několik prvních let, poté refinancování poté, co jejich příjem narůstá a umožňuje například větší měsíční platby. Zájemci také nabízejí kratší termíny v rámci refinancování, které by umožnily vysokým příjmům dlužníkům splácet dluh ještě rychleji než standardní 10leté období splácení.

Dlužníci by měli používat refinanční kalkulačku, aby zjistili, kolik mohou ušetřit s nižší úrokovou sazbou. Kalkulátor příjmů na základě diskreční hodnoty zobrazuje platby v rámci plánů splátek založených na příjmech.

METODOLOGIE

Střední dluhové úrovně představují kumulativní částku dlužnou na všechny úvěry podle studijního programu a byly získány z Národního středoškolského středoškolského studijního programu pro pomoc studentům (2015-16).

Vážené úrokové sazby byly odhadnuty s využitím 2017-18 jako posledního roku výuky. Tyto sazby představují kombinaci přímých nesubsidovaných úvěrů a přímých půjček PLUS od oddělení vzdělávání Spojených států.

Roční mzdy vycházejí z údajů z národních odhadů zaměstnanosti a mzdových nákladů z úřadu statistiky práce z května roku 2017 a představují přiblížení toho, co by profesionálové získali v průměru během prvních 25 let své kariéry.

Pro otázky týkající se této analýzy kontaktujte Megan Katz na adrese [email protected].